Din en-dagers økonomiske makeover
Du kan bare spare opptil 5 000 dollar.
RealSimple.com
Robyn Lehr
Film med jentene. Ka-ching! En focaccia-sandwich på 8 dollar til lunsj. Ka-Ching. Kattens blodtrykksmedisin. Ka-ching! Sene gebyrer, forsikring, bruksregninger. Ka-ching, ka-ching, ka-ching. Jada, du kan spare penger ― hvis du bare kan slutte å bruke dem. Du kan selvfølgelig ikke, men du kan bruke det saktere, klokt og målrettet. Hvordan? Sett av en dag (eller noen få kvelder), og bruk tiden til å kutte kostnader ved å følge den daglige planen på disse sidene. Ta en titt på underveis Ekte enkelløsningene på lesernes fire største pengeproblemer. Så observer når du høster fordelene ― og sparer opptil 5 000 dollar i år.
Morgen: Bolig og mat
9:00 Undersøk ditt neste kjøp.
Hvis oppvaskmaskinen er i nærheten av kaput, eller skriveren din har lite blekk, gjør du hjemmeleksen nå. "Å vente til siste minutt betyr å betale full pris," advarer Neale Godfrey, forfatter av Penger vokser fremdeles ikke på trær ($16, amazon.com). Gå til
Gjennomsnittlig besparelse: Fra $ 10 for blekkpatroner til $ 50 for en oppvaskmaskin (over å kjøpe dem på en lokal skrivesaker eller varehus).
09:30 ta en matbit fra dagligvarekostnadene.
Den gjennomsnittlige familien på fire bruker omtrent 450 dollar i måneden på mat, ifølge Food Marketing Institute, en supermarkedforening. For å spare penger, bli med i en lagerklubb som BJ's Wholesale Club (bjs.com; Årlig avgift på 45 dollar), Costco (costco.com; 50 dollar), eller Sam's Club (samsclub.com; $40). Besøk hver klubbs nettsted for å finne ut hvilken som har best beliggenhet og produktmiks for deg, og bli med online. Klubbene kan være 20 til 50 prosent billigere enn vanlige dagligvarebutikker når det gjelder produkter som krydder, kaffe, flaskevann og hermetikk bønner og grønnsaker (de er også, nedover, det beste stedet å handle apparater, søppelposer, aspirin og bestselgende bøker, blant annet tingene). En RS-tester fant ut at hun kunne spare 75 til 100 dollar i året ved å kjøpe vann på flasker fra Costco i stedet for den lokale Stop & Shop. (En bonus: Sam's og Costco selger telefonkort som belaster bare 3 1/2 cent i minuttet på langdistansesamtaler.) Men ikke forsøm supermarkedet ditt ― det vil ha bedre tilbud på varer som produsere, chips og kapsler.
Gjennomsnittlig årlig sparing: 1.850 dollar (basert på gjennomsnittlig regning for en familie på fire med sparing på 35 prosent, minus gjennomsnittlig klubbmedlemskap).
10:00 kl. Kutt oppvarming og verktøyskostnader.
U.S. Department of Energy estimerer at gjennomsnittsfamilien bruker $ 1400 dollar i året på energiregninger. Denne siste sesongen steg prisene opp til 45 prosent, delvis på grunn av økt etterspørsel. For å senke regningen, surfe til energy.gov, U.S. Department of Energys nettsted. Gå til informasjon for forbrukere og klikk på "Hjemmet ditt." Du finner Home Energy Saver, et nyttig verktøy for energirevisjon. Ved å legge inn informasjon om huset ditt ― året det ble bygget, antall vinduer, typen varmesystem - genererer du tips for å forbedre energieffektiviteten. Jo mer spesifikk du er, desto mer detaljert blir rådene. Du har ikke tid til å fikse alle disse tingene nå, men du kan skrive ut en liste og følge opp i helgen. For eksempel å investere bare $ 33 til $ 100 i en programmerbar termostat ― som du kan stille inn for å senke hjemmets temperatur på om natten og løft den opp om morgenen ― kan skive 5 til 30 prosent av oppvarmings- og avkjølingskostnadene, ifølge departementet for Energi.
Gjennomsnittlig årlig sparing: 1000 dollar hvis du lever i et ekstremt klima, som Vermont; 450 dollar hvis du bor i en mildere en, som San Francisco.
11.00. Gjør rede for dine trådløse, lange avstander og internettregninger.
Hvis kostnadene ved å holde kontakten gjør at du ønsker å bli eremitt, kan du speide for bedre priser på lowermybills.com eller billsaver.com, gratis nettsteder for sammenligning-shopping. LowerMyBills.com lar deg søke i 18 kategorier av tjenester, inkludert transportører på lang avstand og internettilgang. Når du finner en pris du liker, kan du ringe leverandøren direkte. (Begge nettstedene utfører bakgrunnssjekker av oppførte selskaper.) RS testere sparte i gjennomsnitt 150 dollar i året på langdistanse, 100 dollar på mobiltjeneste og 80 dollar i året på internettilgang. Besparelsene varierer, avhengig av beliggenhet og om du vil gå med merkenavn. For eksempel reduserte en tester den månedlige avgiften for Internett-tilgang fra $ 24 til $ 10 ved å bytte fra AOL til en lokal tjeneste.
Gjennomsnittlig årlig sparing: Opptil $ 80 i året på internettjeneste, $ 150 på langdistanse og så mye som $ 100 for mobiltelefonregninger.
Middag: Underholdning
Middagstid. Konverter mynter til kontanter, få et bibliotekskort og bytt gavekortene dine.
Gjør deg klar til å ta en tur eller en kjøretur etter en lunsjpause. Samle all din ekstra endring og gå til en av de gratis eller billige endringstellemaskinene som er tilgjengelige i mange dagligvarebutikker og banker (for en landsomfattende liste, besøk theunderstory.com). En tester slo opp $ 143, som hun deretter satte inn på en rentebærende sparekonto. Når du er ute, kan du registrere deg et bibliotekskort. Å låne innbundne bøker i stedet for å kjøpe dem kan spare til og med den tilfeldige leseren, som i gjennomsnitt kjøper fire innbundne bøker i året, omtrent 70 dollar. Når du er tilbake, kan du jakte opp ubrukte gavekort du har og gå til swapagift.com. For en fortegnelsesavgift på $ 4, kan du kjøpe, selge eller bytte ut ubrukte kort for kjøpmenn du foretrekker.
Gjennomsnittlig årlig sparing: Bibliotekskort, 70 dollar. Fant penger, varierer etter husholdning. Gavekort, $ 25 til $ 50 (forutsatt at du ellers ville ha latt kortene smelle ut i skrivebordsskuffen).
1:30 p.m. Frigjør deg fra for sent avgifter for leie av video og DVD.
Du sjekket ut Dagens rester på Blockbuster på en torsdag og koblet den til DVD-spilleren din, som planlagt, fredag kveld. Men akkurat da Emma Thompson kom på skjermen, ringte telefonen... og du så aldri restene av filmen. Det neste du visste, en uke hadde gått, du hadde glemt alt om filmen, og den sene avgiften var mer enn kostnadene for en ny DVD. Hvis dette høres kjent ut, ikke føl deg dårlig; du er i godt (hvis sent) selskap. En fersk rapport fra Decisive Analytics, et markedsundersøkelsesfirma, fant at 20 prosent av filmleierne i gjennomsnitt betaler $ 7,60 for sen avgift for hver forsinket leie. Så ta tre minutter ― bokstavelig talt ― og meld deg på Netflix (netflix.com). Ta deretter fem minutter mer å bla gjennom oppføringene og opprette en utleiekø. For $ 17 i måneden (kostnadene for å leie fire nye utgivelser på Blockbuster), kan du leie så mange DVDer du vil, og holde tre ute av gangen så lenge du vil. Når du returnerer en, vil selskapet sende deg den neste fra køen. Hver film kommer i en forhåndsbetalt konvolutt, som du bruker på nytt for å returnere DVDen. Og du betaler aldri en sen avgift igjen.
Gjennomsnittlig årlig sparing: Avhengig av din forsinkelsesrekord, opptil $ 280 i året (basert på leiekostnader og sene avgifter for gjennomsnittlig 60 utleie i året, med halvparten av dem som er sent tilbake)
1:45 p.m. Analyser oppmøtet ditt på treningsstudioet, teateret og kunstmuseene.
La oss innse det: Noen ganger stemmer ikke ambisjonene dine opp med virkeligheten. Du kjøper et kostbart medlemskap, og bruk det knapt. Ta treningsstudioet. I en tre-årig studie kombinerte økonomer ved University of California i Berkeley og Stanford University gjennom 8000 gym-medlemskapsplater i Boston området og fant ut at omtrent 80 prosent av medlemmene med en månedlig kontrakt betalte betydelig mer enn de ville gjort hvis de hadde gått på betaling per bruk basis. Det skyldes at medlemmene hadde overvurdert treningsbruken og gikk færre enn fem ganger i måneden, i gjennomsnitt ― langt mindre enn de først hadde anslått. Resultatet: En gjennomsnittlig bruker betalte $ 17 per trening, selv når et alternativ for betaling per bruk på $ 10 eksisterte. Og det la opp. Medlemmene tapte i gjennomsnitt $ 700 i løpet av løpet av månedlige eller årlige treningssentre. En RS tester innså at hun ikke hadde vært på sin lokale Y på mer enn ett år og kastet bort $ 87 i måneden ($ 1.044 i året) på medlemskontingent. Hun fant ut at hun kunne betale 10 dollar på besøk og kansellerte planen.
Motsatt kan det være at du betaler for mye for enkeltbesøk i den lokale dyrehagen, kunstmuseet eller akvariet hvis du går ofte og ikke har et medlemskap. For eksempel en annen RS tester, som bor i Philadelphia, fant ut at det ville koste familien hennes for $ 56 dollar å besøke dyrehagen, pluss $ 7 for parkering. Men for bare $ 79, kunne familien kjøpe et medlemskap og glede seg over ubegrensede besøk og gratis parkering i et år.
Gjennomsnittlig årlig sparing: $700.
14:00 p.m. Doner til veldedighet.
Surr gjennom skapene og bokhyllene for klær og husholdningsartikler du kan gi. "Ha en to-års regel," foreslår Michelle Singletary, a Washington Post spaltist og forfatteren av 7 penge mantraer for et rikere liv ($30, amazon.com). "Hvis du ikke har brukt eller brukt det de siste to årene, gi det bort." Til og med en sum så nominell som $ 150 verdt av varer kan redusere skatten din med omtrent $ 42 hvis du spesifiserer fradragene dine og er i 28 prosent skatt brakett. (Hvis du befinner deg i skattekonsollen på 15 prosent eller lavere, kan det hende at det ikke er verdt å få problemer. Du finner skatten din kl irs.gov; søk etter "skattesats.") Prøv å gjøre dette minst to ganger i året, og husk å få en kvittering fra veldedigheten.
Gjennomsnittlig årlig sparing: 84 dollar (hvis du er i 28 prosent parentes og gir to $ 150 donasjoner i året).
Sent på ettermiddagen: Bank og forsikring
14:30 Senk bil- og huseiers forsikringspriser.
Nummer én måte å redusere prisene på? "Hev egenandelen din," sier Ric Edelman, en registrert finansiell konsulent og forfatteren av Sannheten om penger ($20, amazon.com). "Mange går med det minste, men det er bortkastet." Forsikre deg for katastrofer, ikke for små uhell. Forsikringsselskaper vil også redusere premien din hvis du oppfyller visse standarder. Ring leverandøren din og spør om:
- Bilforsikring: Hev egenandelen fra $ 200 til $ 500, og du kan barbere 15 til 30 prosent av din kollisjon og omfattende dekning, ifølge Insurance Information Institute, en nonprofit organisasjon. Øk egenandelen til $ 1000, og du kan spare 40 prosent. Mens du har leverandøren din på telefonen, "be om alle rabattene de tilbyr," foreslår Ellie Kay, forfatter av En kvinneguide til familieøkonomi ($13, amazon.com). Hvis du samkjører eller tar offentlig transport til jobb, kan det hende du er kvalifisert for lav rabatt på kjørelengden. Hvis du har et bilalarmanlegg, er over 50 år, eller er en mangeårig kunde, kan du sannsynligvis redusere fanen ytterligere.
- Huseierforsikring: Du kan spare 25 prosent ved å heve egenandelen fra $ 500 til $ 1000. Kombiner bil- og huseiers policy under samme selskap, og du kan spare 5 til 10 prosent. Hvis denne taktikken ikke fungerer for deg, eller hvis du vil se etter en bedre avtale, kan du undersøke nye retningslinjer på insweb.com, en gratis sammenligningsplass for bil-, huseiere- og livsforsikring. Nettstedet har detaljerte tilpassede sitater fra dusinvis av forsikringsleverandører over hele landet.
Gjennomsnittlig årlig sparing: Et gjennomsnitt på $ 155 for huseierforsikring, og $ 360 for kollisjon og omfattende bilforsikring.
15:00 p.m. Få en bedre kredittkortsats.
Hvis du har en tendens til å ha en balanse og kredittkortselskapet belaster deg mer enn den gjennomsnittlige renten på 12 til 13 prosent, kan du ringe for å forhandle frem en bedre avtale. Mer enn halvparten av alle kunder som klager, er i stand til å senke satsen, ifølge en studie fra Massachusetts Public Interest Research Group, en statsborgerfinansiert organisasjon. Hvis utstederen ikke vil buge, gå til bankrate.com, et marked for forbrukerfinansiering, for å se etter en lavere rente. Hvis du kan spare til og med 1 prosent på den gjennomsnittlige saldoen på $ 9000, sparer du $ 90 i året. En tester fant et godt kjøpskort som betaler 2 prosent kontant tilbake på opptil $ 1000 for kjøp, uten årsavgift og en rente på bare 9,9 prosent. Før du registrerer deg, må du avbryte de lite brukte kortene dine. Jo færre kort du har, jo mindre er det en risiko for långivere, og desto bedre er prisen.
Gjennomsnittlig årlig sparing: 360 dollar (forutsatt at du reduserer satsen fra 12 prosent til 8 prosent på en saldo på 9000 dollar og betaler 10 prosent hver måned).
3:25 p.m. Finn en smartere brukskonto.
Grav ut en nylig kontoutskrift, og legg opp gebyrene du betaler for uttak av minibanker, månedlig vedlikehold og straffer for å la kontoen din dyppe under minimumssaldoen. Gå tilbake til Bankrate.com og se etter en bedre avtale ved å bruke nettstedets søkeverktøy. Bare skriv inn kontotypen du er interessert i (for eksempel gratis sjekking), og følg deretter instruksjonene. I løpet av sekunder får du en liste over produkter som tilbys i forskjellige banker, sammen med priser, gebyrer og krav til minimumssaldo. "Mange banker konkurrerer super med konkurranse om gratis sjekk," sier Galia Gichon fra Down-to-Earth Finance, et konsulent- og økonomiplanleggingsfirma. Så det lønner seg å jakte rundt. Bankrate.com-analytikere anslår at de fleste kunder kan sette $ 100 til $ 200 tilbake i lommene ved å velge en passende brukskonto. Testerrapport: Ved å bytte fra en sjekkekonto uten interesse som belastet $ 8 hvis saldoen hennes gikk under 1000 dollar til en konto med 0,76 prosent rente, ingen månedlig avgift og ingen krav til minimumssaldo, en RS tester vil spare så mye som $ 96 i år.
Gjennomsnittlig årlig sparing: $ 100 til $ 200.
04:00 p.m. Maksimer selskapets fordeler.
Det kan være vanskelig å tro, men arbeidsgiveren bruker i gjennomsnitt 28 prosent av kompensasjonen din på ytelser. For noen som tjener $ 50 000 per år, er det fordeler med en verdi av $ 14 000. Forsikre deg om at du utnytter alt du har krav på. Ring firmaets fordelskontor eller gå til bedriftens hjemmeside og jobb deg nedover denne listen:
- Øk ditt bidrag til 401 (k) til maksimalt 10 prosent av lønnen din (opp til totalt $ 13 000) som er tillatt i år. I det minste må du forsikre deg om at du samler inn nok penger på kontoen din til å få selskapskampen.
- Sjekk forskuddstrekket med lønnsavdelingen. Gjennomsnittlig skatterefusjon i fjor var $ 2.033, hovedsakelig på grunn av overdreven tilbakeholdelse. Jada, det er hyggelig å få en midyear-sjekk fra skattemyndighetene, men det betyr at "du egentlig gjør regjeringen til et rentefritt lån," sier Grace Weinstein, forfatter av Procrastinator's Guide to Taxes Made Easy ($14, amazon.com). Hvis du investerer pengene i stedet, vil du være 71 dollar rikere denne gangen neste år.
- Se på refusjoner for utdanning. Noen store selskaper vil betale opptil 100 prosent av kostnadene for jobbrelaterte kurs, fagforeningsavgifter og konferanser, og så mye som 75 prosent av utdanningsprogrammene som ikke er arbeidsrelaterte.
Gjennomsnittlig årlig sparing: 71 til 7000 dollar.
04:30 p.m. Ansett en finansiell planlegger.
Sett deg opp for livet ved å finne en finansiell rådgiver, helst en som belaster deg et gebyr ― det vil si enten hver time eller per prosjekt ― og ikke tjener provisjoner ved å presse visse produkter. En planlegger kan hjelpe deg med å finne ut om du sparer nok til pensjon, om investeringene dine er sunne, og hvor mye du skal sokkes bort for utdanningsutgifter, og hun kan generelt gi økonomien din a tune-up. Hvis du vil finne en avgiftsplanlegger i ditt område, kan du gå til nettstedet til National Association of Personal Financial Advisors (napfa.org) eller ring 847-483-5400. (NAPFA har strenge krav. Medlemmene må ta 60 timer etterutdanning hvert annet år.)
Gjennomsnittlig årlig sparing: For profesjonell rådgivning om alle dine fremtidige økonomiske behov: umålelig.
Metodikken vår:Ekte enkelDe ni testerne prøvde alle tipsene i denne tidslinjen og veide inn etter sine erfaringer og funn.