Slik sparer du penger

Høres dette kjent ut? Du, våken klokka 14.00: Jeg vil aldri spare nok til å sende barna på college. Klokka 3:45: Eller å betale ned huset. Klokka 15:15: Og, god sorg, hva med pensjonisttilværelse?! Jeg må spise kattemat! Enten du har spart mye eller spart zip, trenger ikke penger bekymre deg å holde deg oppe om natten - bare følg denne enkle strategien, som forteller deg hva du skal spare til første og andre (og hvorfor). Hvis du er en nybegynner, kan du begynne i begynnelsen. Men hvis du allerede har lagt penger til side, har du sannsynligvis slått av et skritt eller to her, så begynn å lese på det punktet som gjelder deg.

Clunkity-klunk-klunk. Bilen din har laget den støyen i flere måneder og må fikses. Problemet? Du har ikke noen likvide kontanter til reparasjoner. Det er grunnen til å etablere et regnværsfond bør være det viktigste målet ditt. Gitt den fortsatt skjøre økonomien og det steinete arbeidsmarkedet, må du ha en pute i tilfelle du blir rammet med inntektstap eller står overfor en uforutsett utgift. Ikke anta at du kan hoppe over dette trinnet og bruke kredittkortet ditt i stedet. “For ti år siden kunne du ha det. Men med den nylige innstrammingen av kreditt, kan du lett få et bind som koster mer enn det du kan belaste, sier DeDe Jones, finansplanlegger i Denver. (Og ideelt sett bør du heller ikke ta på deg kredittkortgjeld med høy rente.) Begynn med å stille bortsett fra 5 til 15 prosent av inntekten din til du har surret deg nok til å etablere nødssituasjonen fond. Det bør dekke en til to måneder av bare budsjettet ditt - det du trenger for grunnleggende utgifter, for eksempel verktøy, dagligvarer og pantelån eller husleie (ikke drikke etter arbeid eller et Netflix-abonnement). Hver gang du får betalt, må du sette disse pengene inn på en egen sparekonto eller en pengemarkedskonto. (Finn noen av de beste rentene på

Hvorfor er det viktig å sette opp nødfondet ditt først, deretter begynne å strømpe bort for pensjonisttilværelse? For med mindre du er medlem av 65-pluss mengden, er det ikke en god ide å bruke pensjonskasser til å betale for utgifter. Tross alt er du nødt til å gjengjelde skatter på uttakene dine, og du kan til og med bli rammet med en straff. Begynn med å sette av minst 3 prosent av lønnen din. Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller bedriften din ikke tilbyr pensjonsytelser, velger du en individuell pensjonskonto (IRA). Hvis arbeidsplassen din bidrar til pensjonen din (i følge fordelkonsulentfirmaet Aon Hewitt, 65 prosent av arbeidsgivere tilbyr en slags matchende fordel), legg ideelt nok i 401 (k) til å motta hele samsvarende beløp. Når du har spart i en til tre måneder og er vant til en litt mindre lønnsslipp, kan du gå videre til neste trinn.

Du har allerede kommet i gang med din bare-i-sak-konto, og du har spart på lang sikt, så nå er det på tide å legge enda mer penger til nødstashen. De fleste økonomiske planleggere anbefaler at du til slutt har en levekostnad på tre til seks måneder. Hvis du har en svingende inntekt (si at du er betalt på provisjon), kan det hende du må spare enda mer - omtrent seks til ni måneders verdi, sier Jones, siden en ulykke kan komme på et tidspunkt hvor inntekten din er redusert. Hvis det er mulig, kan du bruke en skatterefusjon, en bonus eller en ny økning for å hjelpe deg med å befeste ditt regnværsdagsfond. Og fremover, følg nøye med utgiftene dine (Mint.com er en flott ressurs) for å bestemme hvor du kan kutte ned for å spare mer.

Ja, det stemmer: Å takle kredittkortregningene er trinn fire. Hvorfor ikke betale ned tidligere? For det første vil du ikke samle enda mer gjeld hvis du står overfor en uventet utgift. Og det er avgjørende å komme i gang med pensjonssparing. Hvis du ikke har noen roterende saldo, fortsett til trinn fem. Men hvis du gjør det, begynn med å lage en liste over alle kortregningene dine, og begynn å betale den som har den høyeste satsen først - dette vil eliminere saldoen som koster deg mest. Gå deretter til kortet med den nest høyeste satsen, og så videre. (Gjør dette uavhengig av hvilket kort som har den laveste saldoen eller den høyeste årsavgiften.) Hvis du kan, kan du overføre en saldo fra et høyt rente kort til et lavt rente kort. Hvis du vil finne en med overføringsgebyr uten lav eller saldo, gå til CreditCards.com eller sjekk med din lokale bank, som kan tilby en kampanje. Og hvis du har litt egenkapital i huset ditt, "bør du vurdere å refinansiere pantelånet ditt og konsolidere gjelden din, noe som tillater det deg å trekke fra det beløpet du har betalt for skatten din, sier Amanda Gift, en finansiell planlegger i Norfolk, Virginia. Imidlertid må du fortsette med ekstrem forsiktighet. Hvis du kombinerer kredittkortgjelden din i pantelånet og ikke klarer å utbetale, risikerer du at hjemmet ditt går i hjel.

Den ekstra bulen i pensjonssparing som du trenger å gjøre nå, avhenger av alderen din, hvor mye du sparer allerede og forventede kostnader for senere i livet. Bruk pensjonssparekalkulatoren kl Kiplinger.com for å finne ut det månedlige sparemålet ditt. Hvis det er mulig, må du lagre det lovlige maksimumet hvert år: $ 16 500 for en 401 (k) eller $ 5000 i en IRA. Hvis du er 50 år eller eldre, har du lov til å gi såkalte innhentingsbidrag - ytterligere årlige innskudd på opptil 5 500 dollar i en 401 (k) eller 1 000 dollar i en IRA. Når du har truffet målet ditt i et år eller mer, kan du gå videre til det siste trinnet.
Husk at finansiering av pensjonisttilværelsen din bør være høyt prioritert - enda høyere enn å spare for ungdommers høyskoleutdanning. Du har kanskje hørt dette før, men det gjentar seg: Du kan låne på college, men du kan ikke låne til pensjon. "For det første inkluderer ikke føderale økonomiske formler ikke pensjonssparing når du bestemmer støttebeløpet ditt barn mottar, så du blir ikke straffet for å ha et stort fond, sier Joseph Hurley, en regnskapsfører og grunnleggeren av Savingforcollege.com, et nettsted for universitetsplanlegging. I tillegg kan du ta ut penger fra pensjonskontoer og bruke dem til å betale for collegeutgifter uten å pådra deg en straff. Du vil imidlertid måtte betale inntektsskatt for pengene du tar ut.

Gratulerer! Hvis du har kommet så langt, bør økonomien være i topp toppform. Så det er på tide å ta opp dine gjenværende prioriteringer. Lag sparemål og sokk bort penger til du treffer det målrettede beløpet. Hvis du sparer for flere mål på samme tid, kan du holde midlene i separate kontoer i stedet for å klumpe dem sammen til ett. (På den måten vil du ikke utslette nødfondet ditt når du skal si om ombygging av kjøkkenet.) Blant de viktigste målene du fremdeles vil ønske å være, er disse.
Sparer for høgskoleundervisningen for barna dine: Når det gjelder denne kostnaden, er det vanskelig å definere de forventede kostnadene. Vil barnet ditt gå på en fireårig privatskole eller en offentlig skole? Kjør tallene for begge scenariene for å se om å spare 100 prosent er realistisk for deg. Bruk kalkulatoren kl Savingforcollege.com, hvilke faktorer i undervisningsinflasjonen. Vær oppmerksom på at kostnadene godt kan overstige det du kommer til å kunne gi. For eksempel foreslår nettstedet at du sparer $ 686 i måneden (!) For å sende en nå femåring til college i 2024, forutsatt at du allerede har spart 5000 dollar. Derfor kan du til slutt bestemme deg for å endre budsjettet slik at du kan spare mer eller justere spareforventningene dine. Hvis du legger bort penger til college, bør du vurdere en 529-plan. Det gjør at bidrag til å vokse skatteutsatt, og uttak som brukes til å betale for college er føderalt skattefritt. (Gå til CollegeSavings.org for info.)
Eliminere annen gjeld (for eksempel en bil eller et egenkapital lån): Hvis du planlegger å bruke sparepengene dine innen fem år, kan du oppbevare pengene dine på en konto som er stabil og flytende, for eksempel en CD eller et pengemarked, en sparekonto eller en renteinntekter.
Kjøpe en cabana i Florida Keys, ombygging av kjøkkenet eller en annen livslang drøm: Så lenge du har mer enn fem år før du drar mot et varmere klima, har du råd til å ta litt risiko, så fortsett og invester en del av pengene dine i aksjemarkedet.