10 viktige kredittrelaterte spørsmål å stille deg selv

En versjon av denne artikkelen dukket opp opprinnelig påLearnvest.com.
For de fleste er det ikke en god tid å tenke på æren deres - og prøve å forbedre den.
Men kreditten din er så viktig at når du trenger det - si når det er på tide å kjøpe et hus eller en bil - vil du virkelig ønske at du hadde tenkt på det.
Når alt kommer til alt kan du ha en god kredittscore å spare tusenvis av dollar.
Kredittrapporten din forteller historien om din økonomiske historie, fra hvor mange åpne og lukkede kredittkort du har til hvordan du har tilbakebetalt gjeldene dine. I tillegg koker informasjonen i kredittrapporten til et tresifret nummer som hjelper långivere med å bestemme om du vil godkjenne deg for lån eller kredittkort. Det kalles kredittpoengsummen din.
Hvis du har gjennomgått det grunnleggende, vet du sannsynligvis disse tingene allerede. Men det er mye som det grunnleggende ikke dekker, og spørsmål som du kan være flau over å stille, for eksempel hvordan du kan begynne å gjenopprette kreditten din etter en konkurs. Vi dekker 10 av de beste jeg-for-chagrined-to-stille spørsmålene.

Et flott første skritt er å få et sikret kredittkort. Du er garantert godkjenning av et kort som dette siden det bruker et kontant depositum fra deg som grunnlag for kredittgrensen.
Slik fungerer det: Når du er godkjent for et kort, må du sette ned et depositum, vanligvis mellom $ 300 til $ 500. Dette innskuddet blir da din kredittgrense. Sikrede kredittkort rapporterer til kredittbyråene, noe som betyr at du fremdeles vil være i stand til å bygge kreditt - uten å risikere å bli for dypt gjeld. Etter at du har bevist at du er ansvarlig med et sikret kredittkort, vil mange utstedere overføre det til et usikret kort, og øke kredittgrensen, som kan ta et år. her er en liste over sikrede kredittkort å overveie.

Det kommer an på. Hvis du bare har ett kredittkort, er det sannsynligvis et dårlig trekk: Å lukke det kortet kan bety at du ikke vil ha en god blanding av kreditt, noe som långivere liker å se. Hvis du lukker den, tappes den tilgjengelige kreditten din, noe som ikke er bra - å ha ubenyttet, tilgjengelig kreditt hjelper poengsummen din.
Men hvis du har flere kredittkort, er det kanskje ikke så ille å lukke et. Det avhenger av hvor høy grensen er på kortet, og noe som kalles utnyttelsesgraden for kredittkort - prosentandelen av tilgjengelig kreditt som du bruker. Hvis din tilgjengelige kreditt er 10 000 dollar, og du bruker 8 000 dollar av den, kan det indikere at du stoler sterkt på kreditt fordi du mangler kontanter. Det er best å holde kredittutnyttelsesgraden under 30 prosent.
Som en generell regel, jo høyere kredittutnyttelsesgrad, desto mer kan det skade skåren din å lukke et kort. For eksempel, hvis de andre kortene er maksimert ut eller i nærheten av det, kan det å skade et kredittkort for å skade et kredittkort, fordi det kan øke kredittutnyttelsesgraden. La oss for eksempel si at du har en verdi av $ 5000, og at du bruker $ 3000 av den. Hvis du lukker et kredittkort med en grense på 1000 dollar, vil du øke kredittutnyttelsesgraden fra 60 prosent til 75 prosent. Så for å være sikker på at lukking av kortet ditt ikke vil ha noen alvorlig innvirkning på kredittpoengsummen din, kan du beregne kredittutnyttelsesgraden uten grensen på kortet. Hvis det er under 30 prosent, er det sannsynligvis trygt å lukke kortet. Hvis ikke, ta deg tid til å betale ned gjelden først.

Det er ikke antall kredittkort du har, men hvordan du bruker dem. Du kan ha mange kredittkort og fremdeles ha god kreditt - eller du kan bare ha ett eller to og opprettholde en god kredittscore. (Sjekk ut denne infografien som viser hvordan folk med høyere kreditt score har faktisk et høyere antall kredittkort.) Bare husk at jo flere kredittkort du har, desto større risiko tar du på å miste en betaling. Kreditten din vil dra fordel så lenge du følger med på de månedlige utbetalingene, men du må fortsatt være det Vær forsiktig så du ikke belaster varer du ikke kan betale ned hver måned - det er en enkel vei til kredittkort gjeld.

Å knytte knuten resulterer ikke i en kombinert kredittrapport eller score. Du og ektefellen din vil beholde separate kredittfiler. Imidlertid kan du som et ektepar bestemme deg for å søke om kreditt i fellesskap på et tidspunkt. I dette tilfellet vil de to kreditthistoriene dine fungere sammen for å bestemme prisene i en prosess som kalles omstilling. Så hvis en ektefelle har betydelig dårligere kreditt, kan det føre deg i et annet kredittområde (dvs. "rettferdig" i stedet for "bra"), og gi deg høyere renter. I tillegg vil et mislighold av lån påvirke begge kredittrapportene negativt. Men ulempen er at dere begge vil motta fordeler med kredittoppbygging av det nye lånet når du er godkjent.

Bortsett fra å starte med et sikret kredittkort, kan du fremdeles bygge kreditt uten kort. Dette er hvordan:

• Hvis du har et avbetalingslån eller to, vil det å betale disse gjeldene hjelpe deg med å bygge kreditt. Avdragslån inkluderer studielån, autolån, pantelån eller personlige lån.
• Å bli autorisert bruker på andres kredittkort kan øke kreditten din. Den personens gode historie vil vanligvis tas med i kreditten din. Og så lenge den enkelte opprettholder ansvarlig kredittbruk, vil kreditten din fortsette å motta fordeler.
• Å skaffe deg en koser for et lån vil sikre deg gode priser, og hjelpe deg med å bygge kreditt - så lenge den medunderskriverens kredittscore får deg godkjent for lånet. Dette anbefales bare hvis (1) du allerede planla å søke om lån, og (2) kosteren er en person du stoler på. Begge kredittfilene dine vil bli kombinert for lånegodkjenning og renter.

Først må du bekrefte at gjelden er din. Du kan gjøre dette ved å sende et gjeldsvalideringsbrev, som er en skriftlig forespørsel til inkassobyrået om å bekrefte ditt eierforhold til gjelden. Det er et godt eksempel på hvordan denne typen brev ser ut her. Byrået må gjøre en av to ting: (1) slutte å forsøke å samle inn gjelden eller (2) sende bekreftelse på at gjelden er din.
Hvis det viser seg at gjelden faktisk er din, må du utarbeide en måte å betale den i sin helhet. Under denne prosessen kan du forhandle med inkassobyrået om hvordan kontoen som vises på kredittrapporten din etter at du har betalt. Selv om de fleste byråer ikke er enige om å fjerne kontoen fullstendig som om den aldri eksisterte, er det fortsatt verdt det å spørre. Hvis du gjør opp gjelden mindre enn det skyldige beløpet, vil samleren sannsynligvis gå med på å merke kontoen “betalt - avgjort” i stedet. Begge disse notasjonene vil fremdeles ha en negativ innvirkning på kredittrapporten din, men fremtidige långivere vil være lykkeligere å se at du har betalt noe gjeld. Uansett, få denne avtalen skriftlig før du betaler gjelden, og finn ut hvor lenge etter betaling oppdateringen til rapporten din blir lagt ut. Etter at du har betalt inkassogjelden, må du kontrollere at alle avtaler er oppfylt.

Dette bør ikke være et stort problem med mindre du søker på jobber med tillitsansvar. Hvis du søker på en stilling som innebærer å styre økonomien i et selskap, men du har hatt problemer med å styre din egen i det siste, kan arbeidsgivere tenke at du er mindre egnet til jobben. Ellers burde kredittrapporten sannsynligvis ikke være en stor faktor for om du får jobb eller ikke. Mange ganger blir det ikke sjekket i det hele tatt.

Det kunne, men sannsynligvis ikke så mye. I tillegg oppveier fordelene ved å ha mindre gjeld vanligvis langt konsekvensen av å tape noen poeng på poengsummen din. Her er en rask gjennomgang av hvordan å betale et lån tidlig kan påvirke kreditten din:
Hvis du bare har en annen kredittlinje enn kredittkort - som et autolån, studielån eller pantelån - som betaler det og lukker kontoen, vil det påvirke din blanding av kreditt. Å ha en rekke kreditt (kredittkort, autolån, pantelån, studielån) er god for kreditten din fordi den viser at du kan administrere forskjellige typer gjeld. Selvfølgelig skal en god kredittscore også spare deg for penger. For eksempel, hvis du har penger til å betale ned automatisk lånegjeld, er det fornuftig å gjøre det tidlig. Ellers bruker du bare ekstra penger på rentebetalinger.

Dette er ikke en beslutning som skal tas lett. Å formidle betyr at du bruker god kreditt for å få godkjent andres lån - sannsynligvis fordi vedkommende har dårlig kreditt eller lite kreditt. Kredittpoengsummen din blir påvirket av både den positive og negative aktiviteten på lånet. Du får fordelen av en ekstra kredittlinje uten å måtte bekymre deg for å betale, men hvis andre personer går glipp av en betaling og misligholder, vil kreditten din bli slått (som denne kvinnen fant ut når hennes kreditt poengsum stupte 200 poeng). Så sørg for å veie fordeler og ulemper grundig.

Ja, selv om det vil ta litt tid å gjenoppbygge. Etter en konkurserklæring, kan en kredittscore med en "god" rating slippe 150 poeng. En “utmerket” poengsum vil få en enda større hit. Du kan ikke søke om de fleste typer kreditt, inkludert kredittkort, og du må gjøre det vent to til fire år på å søke om et boliglån. Når du er klar til å begynne å gjenoppbygge, ta det sakte ved å søke om en sikret kredittkort (se nr. 1). Etter at du har vist ansvarlig bruk av et sikret kort i omtrent et år, kan du prøve å søke om et usikret kredittkort. Hvis du fortsetter å betale og på full tid, bør kreditten din bli bedre.

Relaterte lenker fra LearnVest:

• 5 Kredittkortgebyrer som skal unngås for enhver pris
• Hvordan fungerer et sikret kredittkort?
• Registrer deg for LearnVests gjeldsreduserende økonomiske oppstartscamp