En nærmere titt på kredittkort
Hvert produkt vi har er valgt uavhengig og gjennomgått av vårt redaksjonelle team. Hvis du gjør et kjøp ved å bruke koblingene som er inkludert, kan det hende vi tjener provisjon.
Faktum: Før lavkonjunkturen begynte i 2007, kan det ha vært sant. Men siden den gang har utstedere stengt kontoer og kuttet grenser, selv på kunder med gode kreditthistorier, sier Linda Sherry, en talsperson for Consumer Action, en vakthund basert på San Francisco gruppe.
Som et resultat trenger du minst to kredittkort (unntatt butikkort), siden du kanskje aldri vet når en utsteder vil redusere grensen eller stenge kontoen din, sier Gerri Detweiler, en personlig økonomirådgiver til Credit.com, et uavhengig utdanningsnettsted. I tillegg er gjennomsnittlig grense for et nytt kort nå bare 3 972 dollar, ned fra 4 877 dollar i 2008, ifølge Equifax, og til tider kan det hende du må betale større kostnader.
Hovedkortet ditt bør være et belønningskort, ideelt sett uten tilbakebetaling-versjon, som vil gi deg en rabatt på opptil 5 prosent på daglig kjøp, fra bensin til dagligvarer. (Se
Det andre kortet skal være en sikkerhetskopi, som hovedsakelig skal brukes til utgifter til nødstilfeller, sier Detweiler - for eksempel dør kjøleskapet ditt, og du trenger et nytt med en gang. Forsikre deg om at kortet har en lav rente (se etter en årlig prosentsats, eller april, på midten av midten av årene, ideelt sett lavere enn 12 prosent) og en høy grense, for eksempel $ 5000 eller mer. Husk deretter å bruke sikkerhetskortet av og til - for en tank med bensin eller til middag - siden du kan miste kontoen hvis kortet ditt er inaktivt. "Du vil ikke ha en etablert historie med utstederen, så de kan se på deg som et ansvar, siden du har alt denne enestående kreditten som du plutselig kunne benytte deg av, sier Barry Paperno, en konsumentdrift for MyFICO.com, forbrukerinndelingen i kredittpoengselskapet FICO.
Hvis du allerede har mer enn to kort, slik mange mennesker gjør, må du ikke skynde deg å lukke ekstrakontoer. Behold dem, så lenge du bruker dem på en ansvarsfull måte - det vil si at du betaler saldoen hver måned og opprettholder en kredittutnyttelsesgrad under 10 prosent. Men hvis du har problemer med å holde deg oppdatert på dem alle, betaler du ikke alltid regningene dine i tide og har ofte balanse på flere kort - da kan det være lurt å redusere antallet du fører til to.
Faktum: Egentlig kan kortet være verdt prisen. Før du registrerer deg for en, kan du gjøre noen beregninger for å se om fordelene du mottar betaler for eller overskrider årlig avgift. Det er mange kort (ofte kort med reiserelaterte belønninger) som kan tilfredsstille dette kriteriet. For eksempel, Deltas Gold SkyMiles American Express-kort (95 dollar årlig avgift, frafalt det første året) lar kortholdere sjekke en pose gratis på hver flytur, for en besparelse på $ 50 tur / retur. Og avgiftsfritaket blir utvidet til ni personer på samme reservasjon, slik at en familie på fire kan spare opptil 200 dollar med en tur / retur.
Myte: Det er ingen skade i å registrere deg for butikkort
Faktum: Forhandlere lokker kunder til å åpne kredittkortkontoer ved å tilby kampanjer, rabatter, belønningsprogrammer, 0 prosent finansiering og andre fordeler i tillegg til å spare (vanligvis 10 til 15 prosent) på kjøp som ble gjort dagen du åpner regnskap. Noen av disse butikkortene kan være verdt å ha, men ikke registrer deg for hvert kort du blir tilbudt - det vil føre til at du risikerer å gjelde gjeld. “Hvis du vil ha kredittkort i detaljhandelen, kan du få dem fra en eller to butikker som du hyppigst har, siden du sannsynligvis har det vil ikke bruke dem regelmessig og kan miste oversikten over når regningene forfaller, sier Bill Harde-kopf, administrerende direktør i LowCards.com, et nettsted med kredittkort-sammenligning.
Denne tommelfingerregelen gjelder spesielt hvis du er i markedet for et lån. Hvorfor? Hver søknad om et nytt kredittkort utløser en henvendelse om kredittrapporten. Å åpne flere kontoer på kort tid gjør at du ser ut som en risikofylt låntager og kan redusere kredittpoengene dine med opptil 30 poeng, sier Hardekopf. Som et resultat kan det hende du bare kvalifiserer til et lån med ugunstige betingelser.
Et annet scenario der du aldri skal ha butikkort: Du har en tendens til å ha en roterende balanse. Utstedere belaster vanligvis renter som overstiger 20 prosent (sammenlignet med et gjennomsnitt på 14 prosent og oppover for vanlige kort).
Faktum: Tvert imot, poengsummen din kan styrte mer enn 100 poeng, sier Liz Pulliam Weston, forfatteren av Din kredittscore (FT Press, $ 19, amazon.com). En glipp av betaling er spesielt skadelig hvis du har en god score (700 og oppover). Jo høyere den er til å begynne med, jo vanskeligere kan høsten være. “Noen med lavere score blir allerede sett på som en risiko, så deres rot er nesten forventet. Som et resultat vil de potensielt miste bare 60 til 80 poeng, mot 90 til 110 for noen med fantastisk kreditt, sier Weston. Når betalingen er så sent at du allerede har mottatt din neste uttalelse, er det ikke mye du kan gjøre - som er grunnen til (ja, du har hørt dette før, men det gjentar seg) det er ekstremt viktig å sette opp automatisk regning betale.
Myte: Du sparer penger hvis du overfører en saldo fra ett kredittkort til et annet med lavere rente
Faktum: Balanseoverføringer gir mange fordeler: Du reduserer månedlige utbetalinger, sparer penger på finansieringskostnader, betaler mindre i rentekostnader og forenkler det økonomiske livet ditt generelt. Men de er ikke for alle. Og det krever litt lekser for å avgjøre om transaksjonen er verdt.
Balanseoverføringstilbud har blitt gjerrige: Overføringsgebyr kan være så høyt som 5 prosent av saldoen (noe som betyr at en overføring på $ 10.000 vil koste $ 500). Og de beste tilbudene (for eksempel en balanseoverføring på 0 prosent i 18 måneder, tilgjengelig fra Citi Platinum Velg MasterCard, blant andre) er vanligvis forbeholdt de med en plettfri kreditthistorie.
Før du søker om et kort som du planlegger å bruke til balanseoverføring, må du finne ut disse fem viktige informasjon fra en representant for bedriften: hvor lang introduksjonsrente varer; hvor mye du trenger å ponniere opp hver måned for å betale opp saldoen før den tid ender; saldo-overføringsgebyr; straffene du vil pådra deg for sent eller tapte betalinger; og om teaser-prisen gjelder for nye kjøp.
Faktum: Tro det eller ei, det er mulig - og til og med ganske sannsynlig - å få forskjellige godbiter fra kredittkortselskapet ditt. Hvis du foretar en betaling bare noen dager for sent, gjenta din generelt ansvarlige betalingshistorikk til selskapets representant og deg kan få avgiftsreduksjon, sier Curtis Arnold, grunnleggeren av U.S. Citizens for Fair Credit Card Terms, en advokatgruppe med base i Little Stein. Du kan også finagle en lavere rente på denne måten. Foreslå at du har fått attraktive konkurrerende tilbud. Fortell representanten at du vil fortsette å være en lojal kunde, men at du veier alternativene dine og vil vite hva selskapet hennes kan gjøre for deg.
For å få økt kredittgrense, "start med å be om et relativt lite beløp, for eksempel $ 1000, i motsetning til $ 5000," sier Arnold. Hvis du ikke gjør noen fremgang med kundeservice, ikke fortvil. Hold deg på linjen og be om å snakke med en veileder. Husk imidlertid at hvis du har utbetalt kortet ditt, har dårlig kreditt, vanligvis hopper over betalinger eller er relativt inaktivt, vil sannsynligvis ikke utstederen din favorisere. Det prøver faktisk å forsøke å forhandle, sier Detweiler: "De kan se på filen din og velge å senke grensen eller lukke kontoen."
Myte: Når du gjør et kjøp, er det ingen forskjell mellom å bruke et debetkort og et kredittkort
Faktum: Debetkort har fordelene: Med mindre du trekker over, kan du ikke bruke mer penger enn beløpet på bankkontoen din, og du trenger ikke å bekymre deg for sene gebyrer eller renter.
Imidlertid er kredittkort fremdeles mer pålitelige på forskjellige måter. For det første gir føderal lov forbrukerne av kredittkort bedre beskyttelse. Selv om kredittbrukernes forpliktelser er på 50 dollar hvis svindel oppstår på et kort, kan debetkortbrukere være på kr 500 dollar hvis de ikke rapporterer villedende oppførsel i løpet av to dager etter å ha lært det. (Verre er de med ubegrenset ansvar hvis de venter mer enn 60 dager.) Et kredittkort bør brukes til online kjøp og store billettvarer (møbler, ferier), siden kredittkortselskapet vil tilbakebetale pengene dine hvis varen du kjøper har vært forsøkt misbrukt. Dette er ikke tilfelle med debetkort.
I tillegg, når du bruker et debetkort for å kjøpe bensin, reservere et hotellrom eller leie en bil, kan selgeren plassere et tak på kontoen din uten din viten. "I tilfeller der den endelige kjøpesummen er ukjent i det nøyaktige øyeblikket av sveipingen, kan selgeren reservere mer penger for seg selv enn du faktisk bruker," sier Sherry. Mens en bensinstasjon kan fryse 100 dollar (selv om du bare kjøpte bensin til en verdi av $ 5), kan et tak på en bilutleieteller utgjøre hundrevis av dollar, og på et hotell kan det være tusenvis. Holdingen kan vare et par dager, sier Sherry, og kan føre til at du ubevisst trekker ut kontoen.