Nye FICO-kredittresultatendringer: Det du burde vite

Hvis du har et kredittkort, lån eller gjeld, har du en kredittscore, og du har sannsynligvis brukt en god del tid på å bekymre deg for det eller prøve å lagre kredittpoeng. Du kjenner kanskje til det grunnleggende om hva som kan øke eller senke kredittpoengene dine, men beregningene som bestemmer poengsummen din er litt vanskeligere å følge. De kan (og gjøre) endre seg også: Måten FICO scorer beregnes på, kan snart endre seg, ifølge en ny rapport.

En nyhet eksklusiv fra Wall Street Journal rapporterer at Fair Isaac Corporation—Aka FICO, skaperen av FICO-score — endrer hvordan den beregner kredittscore. FICO-kredittscore er det mest brukte i USA, mens bedrifter kan bruke andre kredittscoringsmodeller, som VantageScore, er FICO-poengsummen den mest gjenkjennelige, noe som betyr at endringer i hvordan denne poengsummen blir beregnet vil påvirke de fleste amerikanere.

FICO har gjort oppdateringer til sitt kredittscoringssystem i fortiden - de siste endringene, i 2014, ble oppfattet som sannsynligvis vil bidra til å øke kredittpoengene - for å gjenspeile endringer i låneatferd og ytelse, iht de

WSJ. En av de nye versjonene med disse endringene kalles FICO 10 T; den mest brukte versjonen er fremdeles FICO 8, som ble utgitt i 2009, ifølge Ted Rossman, bransjeanalytiker hos CreditCards.com.

Ifølge WSJ, FICO-endringene betyr at forbrukere med stigende gjeldsnivå og at de som faller bak på lånebetalingen, blir scoret mer hardt - med andre ord vil resultatene deres falle. FICO vil også flagge visse kunder som melder seg på personlige lån, en form for usikret gjeld, slik at de som tar opp et personlig lån og fortsetter å gjelde gjeld på andre områder, sannsynligvis vil oppleve større fall i kredittpoengene sine enn før. De med høy utnyttelsesgrad - noe som betyr at du kommer nær kredittgrensen ofte - vil sannsynligvis også få lavere FICO-kredittscore. Personer som faller inn i disse kategoriene kan merke en lavere kredittscore når endringene er implementert og kan ha en vanskeligere tid å få lån med lav rente eller bli godkjent for lån kl alle.

FICO sier at de nye endringene vil øke gapet i score mellom mennesker som blir sett på som god og dårlig kredittrisiko, ifølge WSJ. De med allerede lave score kan se flere nedganger; de med allerede høye score kan snart ha en høyere kredittscore.

Hvis poengsummen din allerede er under 600 og du gjentatte ganger går glipp av utbetalinger eller på annen måte foretar deg handlinger som negativt påvirker kredittpoengsummen din, vil poengsummen avta mer enn den har gjort tidligere. På den annen side kan personer som for tiden har høye FICO-skåringer - omtrent 680 eller høyere - som fortsetter å administrere lån godt merke en høyere poengsum, selv om de av og til øker kortgjeld på ett tidspunkt (i høytiden, si) hver år.

"FICO 10 T vil inkludere trenddata, som i utgangspunktet betyr at de kommer til å prøve å jevne toppene og dalene," sier Rossman. "En midlertidig forbruksstigning, for eksempel ferie eller ferieshopping, skader ikke kredittresultatet ditt like mye hvis du generelt holder kredittutnyttelsen lav."

I SLEKT: 5 regler for et nødfond som vil se deg gjennom (nesten) noe

Hvorvidt den oppdaterte poengsummen brukes er imidlertid opp til långivere. Banker, bilforhandlere og andre steder der du kan be om lån eller finansiering, kan generelt bestemme hvilken poengsumversjon du vil bruke, så disse endringene vil ikke nødvendigvis påvirker alle, men hyppige låntakere (eller låntakere som allerede har betydelig gjeld) bør være klar over at resultatene deres kan svinge når virksomheter tar i bruk den nye poengsummen metoder. Å vite om endringene erstatter ikke god kredittspraksis.

I stedet for å bli for hengt opp på hvilken modell en bestemt utlåner bruker, bør forbrukerne praktiser grunnleggende gode vaner som å betale regningene i tide og holde gjeldene lave, ” Rossman sier.