Hva du skal vite om pantelån, tålmodighet til boliglån og pantelindring akkurat nå

Kongressen vedtok CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) Act i mars, som iverksatte et moratorium for statsstøttede pantelån (i tillegg til å sende ut koronavirus lettelse sjekker). Tror Fannie Mae og Freddie Mac: Hvis du har et pantelån gjennom noen, kan det hende du kan få en pause på de månedlige utbetalingene.

"I tillegg til føderale programmer, tilbyr mange pantelångivere lettelsesalternativer som utsatt betaling og frafalt for sent gebyrer til låntakere som ble påvirket av COVID-19, sier Steve Kaminski, sjef for U.S. Residential Utlån kl TD Bank. Ta kontakt med långiveren, da disse alternativene kan variere avhengig av staten, sier Kaminski.

Du kan også være kvalifisert for en stimulanssjekk som en del av CARES Act, i så fall kan tilleggspengene være en måte å holde betalinger på sporet. Ted Rossman, bransjeanalytiker på CreditCards.com, anbefaler å bruke disse pengene til pantebetalinger hvis mulig, avhengig av når sjekken ankommer og hvor mye du forventes å få.

"De fleste bør bruke stimulansbetalingene sine for å bruke på nødvendigheter og øke nødsparingen," sier han.

I SLEKT: Er det trygt å bruke penger akkurat nå? Ekspertene veier inn

Hvis du har tapt inntekten og forventer å ha problemer med å betale boliglån fremover, har du noen få alternativer. Den første er å benytte deg av nødbesparelser du har satt av til verste fall. "Disse besparelsene er nøyaktig i tider som disse," sier Equitable rådgiver Evan Press. "Når det er sagt, vil du ikke tømme sparepengene dine."

Hvis du planlegger å fordype deg i sparing for å utføre betalinger, vil du først ta kontakt med pantelån for å se hva alle alternativene dine er, ettersom de vil variere. "Generelt sett sier de at du kan utsette eller redusere betalingene," sier Press.

Men her er problemet: Hvis du velger å utsette pantelån, kan det hende du må betale banken det du skylder i tapte betalinger i en engangsbeløp. I noen tilfeller vil disse utbetalingene bare legges til lånets lengde. Hvis det er førstnevnte, vil du fortsatt være på kroken for pengene på kort sikt, noe som kan ha store konsekvenser. "La oss si at du går med tålmodighet og etter 90 dager skylder du oss dette engangsbeløpet," sier Press. "Hvis du ikke betaler det, ja, det kan sikkert skade æren din."

Hvis du ikke har mistet inntektene, oppfordrer Press huseiere til å fortsette å betale. Et moratorium for betalinger vil bare spare deg på kort sikt, og det er ment for worst-case scenarier.

Før du tar en beslutning, ta kontakt med pantelån for å se hva alternativene dine er. "Hjelp er tilgjengelig, men bare hvis du spør, og det er bedre å spørre mens du fremdeles er på betaling," sier Rossman. "Hvis långiveren må finne deg etter at du har falt bak, vil de sannsynligvis ikke være like rause."

Og hvis du lurer på om du kvalifiserer for en form for pantelindring, Jeff Tucker, en økonom hos Zillow, sier å sjekke på nettet først. "Typisk er det eneste kravet for valgbarhet at låntageren skal attestere at de har mistet inntekter som følge av COVID-19," sier han "Mange pantelån servicere har nå enkle online forespørselsskjemaer og vanlige spørsmål for å svare på låntakere, noe som vil være mye raskere enn å prøve å få en person på telefonen i en bank. måned."

I SLEKT: Har du problemer med å arkivere for arbeidsledighet? Denne gratis appen kan hjelpe

Avhengig av hvor lenge du har hatt pantelånet ditt, kan det være et godt tidspunkt å vurdere å refinansiere lånet ditt. For noen huseiere tilbyr refinansiering en måte å beholde hjemmet på mens du betaler mindre hver måned. For andre er det en måte å senke den månedlige betalingen mens du betaler mindre i rentekostnader, selv om du ikke er opptatt av å utføre betalingen du for øyeblikket er på.

Press sier å finne ut om refinansiering er et godt alternativ for deg, vil avhenge av gjeldende rente og hvor lang tid du har betalt gjeldende pantelån. Hvis du har eid hjemmet ditt i noen år og refinansierer nå, vil du gå tilbake til firkant med et 30-årig pantelån. Selvfølgelig kan du også refinansiere til et 15-årig pantelån hvis du er nærmere det merket, men i noen tilfeller betaler du mer hver måned selv om du har senket renten.

Uansett vil du sørge for at kostnadene ved å refinansiere på toppen av sluttresultatet faktisk sparer deg for penger. "Det er vanligvis alltid en slags kostnader forbundet med refinansiering, enten du betaler for takst eller lukker kostnader - du betaler vanligvis for noe," sier Press.

Rossman er enig. Han sier at du vanligvis kan spare penger ved å refinansiere hvis den nye satsen er betydelig lavere enn den gjeldende satsen. "Å lukke kostnader kan være dyrt, så pass på at du planlegger å holde deg lenge nok til å hente dem og mer til," sier han.

Kimberly Palmer, en personlig økonomiekspert med NerdWallet, foreslår å bruke NerdWallet sin kalkulator for refinansiering av pant for å vurdere om dette alternativet er gunstig for din situasjon.

Men å bare refinansiere betyr ikke at du vil kvalifisere deg. "Långivere er veldig nøye med å bekrefte låntakernes inntekter akkurat nå," sier Tucker. "Hvis du jobber i et yrke som oppleves å være risikabelt under koronavirus-krisen, eller hvis du har det nylig sett at hjemlønnen minker som følge av krisen, kan du godt nektes på det grunnlaget. ”

Og Kaminski sier at refinansiering nå vil være annerledes enn refinansiering under normale omstendigheter, så tålmodigheten lønner seg. "For tiden ser bransjen forstyrrelser i alle ledd i prosessen, da fylkeskontorer, takstbedrifter, tittelfirmaer og låntakere ser ut for å dempe risikoen for COVID-19," sier han. "Låntakere som søker om pantelån eller refinansiering akkurat nå, bør forvente noen forsinkelser."