Hvordan vite om du trenger en finansiell planlegger, pluss kostnader og mer

Enslige eller gift, velstående eller sliter, alle sammen kan dra nytte av å ha en økonomisk planlegger i livet. Men trenger du virkelig å betale ut pengene for å betale for en?

Millennial personlig økonomiforfatter Stefanie O’Connell sier du kanskje ikke. "Når du bare begynner å ta hensyn til pengene dine, kan fokus være på atferd du kan gjøre selv," sier hun. Så ting som å bidra til arbeidsgiverens pensjonsplan, spare penger i nødfond, ha budsjett og lære å leve i dine midler. Den slags grunnleggende grunnarbeid. ”

Hvis du gjør alle disse tingene og er flere tiår unna pensjonisttilværelse, er du foran spillet, sier O’Connell. På det nivået vil det å ansette en finansiell planlegger for å holde deg ansvarlig mens du budsjetterer og spare, bare tjene bonuspoeng med økonomiske fordeler.

Kenneth Lin, grunnlegger og administrerende direktør i Credit Karma, er enig. "Hvis du er trygg på ferdighetene og kunnskapene dine når det gjelder budsjettering, pensjonsplanlegging og investeringer, trenger du kanskje ikke en finansiell rådgiver," sier han. “Hvis du er villig til å ta deg tid til å lese opp personlig økonomi, må du forsikre deg om pensjonssparing og investeringene er i rute, og jobber for å oppnå andre økonomiske mål, kan det være bra å administrere pengene dine deg selv."

Men hvis du sliter med å gjøre disse tingene, kan du ha litt hjelp.

Å ringe en finansiell planlegger for å få hjelp er best når du skal gjøre et kritisk økonomisk skifte, sier O’Connell. Det kan være når du planlegger et bryllup eller ønsker å spare deg for et hjem. Kanskje du er i ferd med å få barn, og du vil få dem av på høyre fot med en 529 plan, eller så har du nylig fått en arv. Et økonomisk skifte kan også være nødvendig når noe har gått galt: Kanskje du går gjennom en skilsmisse eller ektefellen din har gått bort.

"Det er bare mange flere måter å optimalisere på de stadiene," sier O’Connell. "Og skjæringspunktet mellom juridiske hensyn, økonomiske hensyn, formuehensyn og skattemessige implikasjoner krever virkelig et nivå av kompetanse."

Hvis du er gift eller har kombinert økonomien din med partneren din, bør du planlegge å delta på økonomiske planleggingsøkter sammen og holde hverandre i loopen. På den måten kjøper du begge store beslutningene, og begge har forståelse for hvordan økonomien din fungerer.

”Alle økonomiske interessenter bør inkluderes i den økonomiske planleggingen. En god økonomisk planlegger vil ønske å sørge for at det skjer, sier Bobbi Rebell, CFP og personlig økonomi-ekspert hos Opptelling.

Klar til å ta steget og begynne å jobbe med en finansiell planlegger? Her kan ting bli overveldende. Som skatteregnskaper eller frisør, er det mange alternativer når det gjelder å finne en finansiell planlegger eller rådgiver som er perfekt for deg og din situasjon.

Du vil at noen med økonomisk dyktighet skal hjelpe deg med å budsjettere, spare, investere og mer, men du vil også noen som forstår det menneskelige aspektet av penger - dvs. de vil ikke dømme deg for en uplanlagt sprudling eller dårlig økonomisk beslutning. O’Connell foreslår å lete etter en sertifisert finansiell planlegger (CFP), noen som har gått gjennom det ekstra trinnet med mer trening og testing for å bli sertifisert.

I tillegg holdes CFP til visse etiske standarder, sier Rebell. Du kan finne en kl La oss lage en plan, et nettsted fra Certified Financial Planner Board of Standards.

Selv om du kanskje vurderer å starte søket i din lokale bank, sier O’Connell at jungeltelegrafen og personlige anbefalinger også fungerer. Og gitt den digitale karakteren av stillingen, trenger du ikke å begrense søket til de profesjonelle i ditt område: Mange økonomiske planleggere vil samarbeide med eksterne kunder gjennom virtuelle møter.

Hvis du trenger hjelp, foreslår O’Connell et nettsted som XYPlanning Network å komme i gang. Og ikke undervurder viktigheten av å komme sammen med den du ansetter. Lin sier at det å shoppe etter en rådgiver kan sikre en god passform på lang sikt.

"Nøkkelen er å stole på din økonomiske rådgiver. Selv om de ikke administrerer pengene dine aktivt, vil de ha tilgang til sensitiv økonomisk informasjon og gi deg råd som kan forme din økonomiske fremtid, sier han. "Du må vite at de har din beste interesse i tankene."

Ofte, hvis en planlegger har en online tilstedeværelse, kan du veterinær dette ved å skure bloggene deres og hvilken type verdi de gir gjennom gratis online innhold. "Du vil få et godt inntrykk av tilnærmingen deres og deres verdisystem," sier O’Connell. "Du vil ha noen du kan føle deg trygg med, noen som ikke dømmer dine livsvalg."

Kostnaden for en finansiell planlegger avhenger av hvordan den økonomiske planleggeren tjener penger. Rebell foreslår at du leter etter ikke-fiduciære økonomiske planleggere, eller folk som jobber mot gebyrer eller timepriser.

"Det er her det blir viktig å spørre din økonomiske planlegger hvordan de får betalt," sier Rebell. "Det kan se ut som" gratis "hvis planleggeren blir betalt med provisjon når du kjøper et produkt fra dem. Men hvis de er en avgiftsplanlegger, kan den variere veldig avhengig av faktorer, inkludert deres erfaring, deres kostnader og budsjettene til kundene. ”

En fiduciær planlegger er juridisk bundet til å handle i beste interesse og sette dine behov foran sine egne, sier O’Connell. "De er også kjent som bare avgiftsrådgivere fordi de ikke godtar provisjoner på investeringer eller produkter de anbefaler," sier hun.

En ikke-tillitsfull rådgiver kan tjene penger på en av to måter: enten ved å ta en prosentandel av investeringene dine lage eller få en provisjon basert på produktene de selger deg - selv om disse produktene ikke passer perfekt for du. "Det er litt av en utdatert modell, og fiduciary blir i økende grad standarden," sier O’Connell. "Det er noe som virkelig har blitt drevet av den yngre generasjonen."

For å finne ut om en rådgiver er en fiduciær, sier Lin å bare spørre. "For de som ikke føler seg like økonomiske kunnskaper, kan en finansiell rådgiver med avgift bare være det beste valget, fordi disse rådgiverne generelt har mindre interesse av å selge deg noe du ikke trenger eller presse deg til å investere mer penger enn du er komfortabel med, ”sier han sier.

Når du er koblet sammen med en god passform, vil hyppigheten på møtene dine og lengden på forholdet ditt avhenge av kompleksiteten i den økonomiske situasjonen. "Det avhenger av dine behov og budsjett," sier Lin. "Hvis økonomien din ikke er for komplisert, gjør kanskje et årlig møte susen. Hvis du foretrekker mer regelmessige innspill, eller har en mer sammensatt portefølje, og du har råd til å fortsette å betale en rådgiver, kan det hende du foretrekker å ha den ressursen tilgjengelig på lang sikt. ”

Du kan også alltid ansette en finansiell planlegger for en engangskonsultasjon hvis du bare leter etter innspill til en spesifikt spørsmål, som hva du skal gjøre med en stor bonus eller hvordan du skal fordele en stor økning (eller tilpasse deg et inntektstap eller layoff). For å gjøre sjeldne konsultasjoner enklere, foreslår Rebell å opprette et forhold til en finansiell planlegger eller rådgiver du kan nå ut til i en klype, selv om du ikke møter regelmessig.

"Selv om du ikke vil ha omfattende hjelp med pengene dine, er det ingen skam å ansette en profesjonell for å legge grunnlaget for en vei mot din ideelle økonomiske fremtid," sier Lin. "Bare sørg for å velge en rådgiver som setter dine behov og mål først."