Hvordan budsjettere penger: Hvordan lage, vedlikeholde og justere et månedlig budsjett

Fortsatt ikke overbevist? Det er en grunn til at myndigheter og bedrifter opererer med strenge budsjetter.

"Budsjettering kan føles som et datert konsept for noen, men realiteten er at gode penger ferdigheter er tidløse," sier Craig Bolanos, en finansiell rådgiver og grunnlegger og administrerende direktør i Wealth Management Group, et finansrådgiverfirma med base i Chicago. ”Det største formueoppbyggingsverktøyet ditt blir inntektene dine, og den beste og mest sikre måten å låse opp sparepengene dine potensialet er å lage et budsjett slik at du kan begynne å fortelle pengene dine hvor de skal dra i stedet for å lure på hvor de kommer gikk.”

Et budsjett kan sette deg på en vei til å nå dine økonomiske mål; det kan også hindre deg i å gå i gjeld og hjelpe deg med å eliminere usunne forbruksvaner. Utover tiden det tar å lage et budsjett og den disiplinen det tar å holde seg til et, er det et kostnadsfritt, høyt belønningsarbeid.

For det første, ignorere hva foreldrene dine, venner, romkamerater, kolleger og alle andre har fortalt deg om hvordan

de budsjetterer pengene sine. Det som fungerer for dem, fungerer kanskje ikke for deg.

"Å finne tilnærmingen til budsjettering som fungerer for deg er det viktigste," sier Brian Walsh, en sertifisert finansiell planlegger hos SoFi. "Det er ikke en tilnærming som passer til alle størrelser som fungerer."

Start i stedet med å ta med dine egne mål og økonomiske situasjoner.

"Sett deg et mål for økonomien din," sier Ken Lin, grunnlegger og administrerende direktør i Kreditt Karma. "Spør deg selv hva du håper å gjøre med pengene dine på kort og lang sikt. Vil du kjøpe et hus en dag? Jobber du for å betale ned studielån? ”

Å holde målet ditt i bakhodet - enten det er for å maksimere 401 000 dollar eller betale ned gjeld - vil hjelpe deg med å bestemme hvordan du budsjetterer pengene dine. Hvis du er fast bestemt på å betale ned gjeld med høy rente raskt, vil du sannsynligvis trenge å bevilge mer penger for sparing og mindre til ikke-obligatoriske opplysninger. Hvis du har en langsiktig plan for å spare for en forskuddsbetaling på et hus, kan du traktere pengene du sparer til en høyrentesparekonto eller investeringskonto i stedet for en pensjonskonto.

Det som er viktig er at budsjettet ditt knytter seg til dine økonomiske mål: Det er sannsynlig at du holder deg til budsjettet ditt hvis du vet at du gjør det slik at målene dine blir mer oppnåelige, og å nå dine mål blir enklere med et budsjett som støtter dem.

Når du har et mål for øyet, må du ta oversikt over inntektene dine. Liste over alle pengene du henter inn månedlig fra lønnen din, spillejobber, investeringsavkastning og andre pålitelige kilder. (Forsikre deg om at du bruker hjemlønn, ikke før skatt eller bruttoinntekt.) Når du vet hvor mye du er å bringe inn kan du beregne hvor mye du har råd til å bruke mens du fremdeles sparer penger eller betaler ned gjeld. De fleste lønnsplaner og regninger dreier seg hver måned, så et månedlig budsjett er vanlig, men hvis du finner en ukentlig eller to-ukentlig budsjett fungerer bedre for betalings- og regningstider, beregne alt basert på tidspunktet rammer.

Når du vet hvor mye du får med deg, er det på tide med den vanskelige delen av å lage et budsjett: beregne hvor mye du har råd til å bruke.

Heldigvis trenger det ikke å være skremmende. Det er mange forskjellige strategier du kan bruke, avhengig av hva som fungerer best for deg, din livsstil og dine bruksvaner.

Del det ned etter kategori

Det mest konvensjonelle budsjettbudsjettet er å ha en fordeling av kategorier for forbruksgrenser. Du kan bruke et regneark, en sporingsapp eller grunnleggende penn og papir for dette alternativet, men vær advart: Det vil sannsynligvis bare fungere for detaljorienterte typer som har konsistente forbruksvaner og som er disiplinert nok til å holde seg til de foreskrevne utgiftsregnskapene for hver kategori.

Hvis denne metoden høres ut som den kan fungere for deg, kan du lage budsjettet ved å analysere de siste månedene av utgiftene. Skriv ut kredittkort og kontoutskrifter og kategoriser hver enkelt belastning eller uttak. Når du kan se hvor mye du har brukt i hver kategori - dagligvarer, shopping, underholdning, spise ute - kan du beregne hvor mye det er rimelig å bruke hver måned og sette en grense for deg selv. Beregn viktige kategorier som leie- eller pantebetalinger, forsikringsutbetalinger, dagligvarer og verktøy først: Disse endres sjelden mye fra måned til måned, og de er ikke valgfrie, så du må betale disse regningene uansett hva.

Trekk det totale beløpet som er budsjettert for å bruke fra inntekten; den gjenværende saldoen er det du sparer hver måned. Hvis det ikke ser ut som om du sparer nok, kan du justere grensene i hver kategori som ikke er viktig eller ikke-fast til beløpet du sparer eller legger ned på å betale ned gjeld er stort nok. (Mange eksperter anbefaler å bruke 15 til 20 prosent av inntekten din til sparing og tilbakebetaling av gjeld.) Vær nøye med hvor mye du budsjetterer med måltider, underholdning, reiser og fritid, alle kategorier der Bolanos sier at mange mennesker får problemer og spend. Oftere enn ikke vil du kunne barbere noen flere dollar av budsjettet for hver kategori.

Prøv metoden 50/30/20

Kategori for kategori er en av de mest restriktive metodene for budsjettering; Heldigvis finnes det andre metoder for de som håper å unngå begrensninger og begrensninger som er vanskelig å feste seg til, for eksempel den enormt populære 50/30/20 metoden.

"Vi synes budsjetteringsmetoden 50/30/20 virkelig er nyttig fordi den gir rom for sparing, gjeldsutbetaling, og vil også - du trenger ikke nekte deg selv alt, sier Kimberly Palmer, en personlig økonomiekspert på NerdWallet.

Med 50/30/20-metoden går 50 prosent av hjemlønnen din til behov (de viktige kostnadene med bor), 30 prosent går mot ønsker, og 20 prosent går til sparing og gjeldsutbetaling, Palmer sier. (Hvis matte ikke er din sterke drakt, har NerdWallet en enkel å bruke 50/30/20 budsjettkalkulator som fordeler hvor mye du kan dedikere til hver kategori basert på hjemlønnen.)

Appellen til metoden 50/30/20 er at den fordeler utgiftene dine i bare tre kategorier, i motsetning til de mange kategoriene du måtte ha med den mer detaljerte budsjetteringsmetoden. I stedet for å prøve å huske at du bare kan bruke $ 100 på klær i en gitt måned, med 50/30/20 metoden, må du bare passe klærne dine til 30 prosent tildelt for ikke-essensielle utgifter. Hvis du bruker for mye på klær, kan du kutte ned i et annet område - som å spise ute - for å holde deg under utgiftsgrensen for den kategorien. Selv denne lille mengden fleksibilitet kan gjøre at budsjettet ditt føles mindre restriktivt og gi rom for sesongforskyvninger i utgiftene.

Stol på 80/20-metoden

Hvis til og med budsjettfordelingen på 50/30/20 føles for restriktiv - eller uoppnåelig, spesielt hvis du bor i en by med høye levekostnader - Walsh foreslår 80/20-metoden, som forenkler 50/30/20-metoden til og med lengre.

"De fleste ønsker å ta ting på et høyt nivå," sier han, med et overordnet utgiftsmål eller -grense. "For de fleste er det bare," Hvor mye penger må jeg bruke? "

Det er uten tvil enklere å holde oversikt over bare ett tall - at 80 prosent av hjemlønnen din - enn å holde oversikt over flere tall. Den utfordrende delen er å opprettholde balansen innenfor dette tallet og sikre at utgiftene dine i forskjellige kategorier ikke blir for raskt. Bevar de 20 prosentene du har forpliktet deg til å spare eller bruke til å betale ned gjeld ved å sette opp en automatisk overføring fra hver lønnsslipp. Etter at pengene er overført til en spesifikk sparekonto eller tilbakebetalingskonto, er det som gjenstår det du kan bruke.

Hvis selv disse forenklede budsjettmetodene virker for overveldende, bør du vurdere å jobbe med a økonomisk planlegger å finne et system som vil fungere for deg. Og ikke nøl med å ta den enkleste ruten.

"Et budsjett trenger ikke å være komplisert," sier Lin. "Du har kontroll over hvordan budsjettet ditt er strukturert. Nøkkelen er å sette realistiske parametere for pengene dine slik at du ikke bruker penger du ikke har. "

I SLEKT: Å ha gjeld betyr ikke at din økonomiske fremtid er ødelagt: Slik kan du håndtere den

Så du har laget budsjettet: Det å følge det er en annen utfordring, spesielt fordi budsjettering bare virkelig fungerer på lang sikt. Å holde seg til et budsjett for en måned eller to vil kanskje sette litt ekstra penger på sparekontoen din, men du vil ikke samle deg opp en ekte sparepute (eller sette en betydelig flaske i gjelden) til du er i stand til å holde deg til et budsjett for minst en år.

Du er ikke alene her. Det er mange forskjellige verktøy og systemer for å holde oversikt over utgiftene dine, men det er opp til deg å være ansvarlig: Du må registrere hver krone du bruker (eller registrere deg for en app som vil gjøre det for deg) og følge med på utgifter. Når nummeret kommer nær grensen for måneden, kan du love deg selv at du vil regjere i utgiftene dine.

Registrer alt

Hvis du er en gammel skole og en praktisk type, kan du prøve et grunnleggende regneark, penn-og-papir-liste eller en løpende liste over utgifter for å spore utgiftene dine. For å unngå å være bundet til noe som bor på datamaskinen din eller i en bærbar PC du legger igjen hjemme, kan du også laste ned en sporingsapp som ikke er frills; Spending Tracker av MH Riley Ltd er gratis og enkel å bruke. Denne metoden krever flittig registrering etter hver transaksjon (eller på slutten av hver dag eller uke), så det er det absolutt ikke til alle sammen, men folk som liker å følge nøye med bruken vil sette pris på ansvarligheten ved å spille inn hver transaksjon.

Bruk en budsjetteringsapp

For de som ikke vil ha den slags ansvar (eller som ønsker en mer hands-off tilnærming), er det massevis av budsjetteringsapper der ute for å spore utgiftene dine. Noen vil hjelpe deg med å etablere et budsjett; de fleste kan kobles direkte til bankkontoer og kredittkortkontoer, slik at de sporer alle utgifter for deg. (De kan til og med sende deg et varsel når du kommer nær grensen.)

"Jeg elsker å bruke elektroniske verktøy som Mint fordi de automatiserer sporingsprosessen ved å koble til kontoene dine, hente inn forbrukstransaksjoner og kategorisere dem for deg," sier Castro. "Gjør litt på nettet for å finne et system som fungerer for deg."

Mint,Du trenger et budsjett, og Acorns er alle populære alternativer, hver med litt forskjellige funksjoner. Undersøk en som tilbyr alt du vil og trenger, og være klar over eventuelle avgifter: Noen tar et gebyr for å laste ned, mens andre tar en månedlig eller transaksjonsgebyr. Gratis apper er også tilgjengelige, men tilbyr kanskje ikke de samme funksjonene.

Opprett en utgiftskonto

Et annet populært alternativ er å dedikere en brukskonto til utgiftene. Behold 80 prosent av hjemlønnen din - eller hvor mye du har lov til å bruke i en gitt tidsperiode - på den kontoen i begynnelsen av hver budsjetteringsperiode. Med denne metoden har du lov til å bruke hva som er på kontoen, men når den treffer null, er du ferdig med utgiftene til neste budsjetteringsperiode begynner. Hvis du bare vil vite hvor mye du har lov til å bruke og ønsker å kunne se hvor mye du har igjen på et øyeblikk, er dette et flott alternativ. Bare husk å forstå bankkostnader som kan være forbundet med lav kontosaldo - i de fleste tilfeller ved å bruke debetkortet ditt a foreskrevet antall ganger eller hvis du har gjentatt direkte innskudd av en viss størrelse, vil du eliminere disse avgiftene, men sjekk med banken din først.

Bruk konvoluttmetoden

Hvis du vil være mer detaljorientert i forbruket og budsjetteringen (og du er veldig gammel skole), kan du prøve konvoluttmetoden. Vie en konvolutt (eller sjekkekonto eller en bøtte i en brukskonto) til hver kategori i budsjettet. Fyll konvolutten eller kontoen med riktig mengde kontanter i begynnelsen av budsjetteringsperioden. Når konvolutten eller kontoen er tom, er du ferdig med å bruke den kategorien. (Dette systemet kalles også noen ganger nullbasert budsjettering, der saldoen din tilsvarer null ved slutten av hver måned eller budsjetteringsperiode.)

Hvis du aldri har holdt deg til et budsjett før, ikke forvent å få tak i det etter den første måneden, eller til og med noen måneder. Walsh sier at de fleste sparere bør prøve å gå gradvis mot å oppfylle forbruksgrensene og sparemålene; Å spare enda noen ekstra kroner hver måned er fremgang.

I SLEKT: Hvordan budsjettere for veldedighetsgivende

Du har laget et budsjett, du har tatt skritt for å sikre at du følger det - men det betyr ikke at du er ferdig for alltid. Inntekter og utgifter skifter og faller byttedyr livsstilskryp kan fullstendig spore sparepenger og budsjetteringsinnsats.

Forplikt deg til å sjekke inn på budsjettet ditt med noen måneder. Holder du deg innenfor utgiftsgrensene? Er det steder der du kan kutte ned mer, eller trenger du å justere litt slik at budsjettet ditt er lettere å holde seg til? Vær ærlig med deg selv og gjør skift etter behov.

Hvis du har hatt en større livsendring - for eksempel en kampanje med lønnsøkning, eller hvis du har flyttet eller fått gift - det kan være på tide å revurdere budsjettet ditt fullstendig for å imøtekomme nye inntekter eller nødvendig utgifter. Budsjetter er ment å skifte, men ved å opprettholde en - til og med en løs - vil du komme nærmere de økonomiske målene dine med hver krone du sparer.