Hvorfor vi er i gjeld

Vi har alle gjeld - fra de store, uunngåelige utgiftene, som studielån og pantelån, til de små, som et kredittkort balansere deg utkjørt ved å belaste en uventet bilreparasjon eller feriegavene som koster mer enn du virkelig kunne ha råd til.
Da utgivelsen i januar 2012 kom til presse, skyldte amerikanere mer enn 8,5 billioner dollar i boliglån, nesten 1 billion dollar i studielån og 789,6 milliarder dollar i kredittkortgjeld. Dette tilsvarer en median husholdningsgjeld på mer enn $ 200 000, ifølge den amerikanske sentralbanken. Selv om gjeldsbelastningen vår faktisk har sunket litt siden lavkonjunkturen begynte i 2007 (delvis fordi utgiftene er nede), viser nyere statistikk at store lån fortsetter å ødelegge økonomien vår.
U.S. Department of Education rapporterer at nesten en av ti låntakere som begynte å betale tilbake studielån mellom oktober 2008 og september 2009 misligholdt innen oktober 2010 - den høyeste renten i 14 år. Og pantelångivere innleverte avskedigelsesprosedyrer for rekordhøye 2,8 millioner eiendommer i 2010 (en økning på 23 prosent fra 2008), ifølge RealtyTrac, en samling av avskedigelsesdata. Så det er liten overraskelse da at innleveringer av personlig konkurs slo inn med 9 prosent i 2010.

All denne gjelden gjør vondt mer enn bare lommebøkene våre; det kan også skade helsen vår og forholdene våre. En fersk meningsmåling fra nonprofit National Foundation for Credit Counselling (NFCC) fant at 24 prosent av folk sa økonomisk angst hadde en negativ innvirkning på helsen deres, og 27 prosent sa at det hadde en negativ innvirkning på deres ekteskap.
Hvis du blir veid ned av all denne gjelden, hva er nøkkelen til å redusere den? Å vite hvordan du fikk det til i utgangspunktet.

Hvorfor vi er overdreven

Vi er ikke flinke til å visualisere penger som ikke tar plass i lommebøkene våre. "Når folk bruker penger med et kredittkort, behandler hjernen deres transaksjonen på en annen måte enn om de bruker kontanter," sier Jonah Lehrer, forfatteren av Hvordan vi bestemmer ($15, amazon.com). "Den delen av hjernen vår som behandler betaling, forstår ikke helt hva som skjer når vi tar ut plasten." Sak i sak: A 2000 Studien i Massachusetts Institute of Technology viste at folk på en auksjon var villige til å betale dobbelt så mye når de i stedet brukte et kredittkort av kontanter. Det viser seg at når du ikke kan se pengene, er det lettere å være løs med dem. Dette kan også forklare hvorfor så mange av oss er i stand til å registrere oss på dyre pantelån og billån relativt angstfrie; de gigantiske mengdene på de stiplede linjene er bare for store og abstrakte til å tenke på.
Vi er for optimistiske. Har du noen gang laget en oppgaveliste for dagen bare for å finne ut at du alvorlig undervurderte hvor mye tid hver oppgave ville ta? Det samme skjer med gjeld, sier eksperter. Det er et fenomen som kalles "fremtidig diskontering", der vi har en tendens til å overdrive evnen til å tjene store summer eller foreta betydelige utbetalinger underveis. "Vi sier til oss selv:" Jeg er nødt til å få en økning ", eller" jeg kan betale dette av når jeg har mottatt en fet skatterefusjon, "sier Kathleen Gurney, Ph. D., Sarasota, Florida-basert administrerende direktør i Financial Psychology Corporation, et konsulentfirma som spesialiserer seg i psykologi penger. Forhandlere bruker fremtidig diskontering til fordel. Disse tilbudene touting 0 prosent rente i 12 måneder eller ingen penger ned? Kjøpmenn stoler på at du skal kjøpe nå og finne ut hvordan du skal betale regningen senere. Og hvis du ikke gjør det, sokker de deg med enorme rentesprang og andre straffer.
Vi er impulsive. Sett tankene tilbake til forrige gang du traff kjøpesenteret etter en dårlig dag på kontoret. Tenkte du, Jeg jobber hardt - jeg fortjener noe fint, eller beklager det faktum at du aldri får godbit? Slike vei-er-meg tanker kan overvelde hjernens logikksentre og føre til anspor for øyeblikket som får deg til å føle deg bedre. (En imponerende 60 prosent av alle kjøp er ikke planlagt, ifølge Popai, en global foreningsforening.) Dessverre er det høye flyktig, sier Gail Cunningham, en talsperson for NFCC, så du ender opp med å gjenta syklusen over og om igjen.
Vi glemmer de små tingene. Tenk på i går. Husker du å ha brukt 75 øre på en matbit fra automaten, $ 10 på nedlastinger av musikk og $ 6 på en paraply? Sannsynligvis ikke. "Når du kjøper forskjellige ting, merker du ikke små daglige utgifter," sier George Loewenstein, a atferdsøkonom og professor i økonomi og psykologi ved Carnegie Mellon University, i Pittsburgh.
Vi lytter til autoritetsfigurer. La oss innse det: Vi kom ikke helt på egen hånd. Før 2008 gjorde banker, kredittkortselskaper og regjeringen oss i stand til å låne mer og mer penger. (Husk hvordan eksperter pleide å si at det var bestandig bedre å kjøpe enn å leie?) Aggressive markedsføringskampanjer og løse kvalifiserende begrensninger gjorde det enkelt å registrere seg på en lommebok med plast eller få et megasize-boliglån. Dessverre prøver forbrukerne flere år etter den økonomiske nedbrytningen fortsatt å finne ut hvordan de kan rydde opp i deres personlige gjeldssøl.