Holder du for mye penger i banken?

For mange mennesker - ærlig talt - folk sparer penger og putter tips om personlig økonomi å utøve er utfordrende. Tucking bort penger for en nødfond, mye mindre en forskuddsbetaling på et hus, pensjonisttilværelse eller et barneskoleopplæring, kan ta år og en enorm mengde disiplin. Når du har oppnådd nødsparingen og utviklet positive bruks- og sparevaner, blir det selvfølgelig veldig mye lettere å sperre katastrofe.

Når du ikke lenger lever lønnsslipp og lønnsslipp og har gjemt penger for å dekke en medisinsk nødsituasjon, jobbtap eller ferie, har du nådd økonomisk uavhengighet—Men det betyr ikke at du bare kan slutte å tenke på hvor pengene dine går. Det viser seg at det er mulig å holde for mye penger i banken, og å tøffe alle sparede pengene dine der kan faktisk skade din langsiktige økonomiske mål.

Det er ikke å si at du ikke bør beholde noen penger i banken. Likviditetsbesparelser - penger som er lett tilgjengelige uten å betale gebyr, dersom behovet skulle oppstå - er nødvendig for en balansert økonomisk helse.

For de fleste tar disse besparelsene form av et nødfond. "Når du tenker på den samlede besparelsen din, bør man vurdere et nødfond som en del av blandingen," sier Shirley Yang, visepresident for Marcus av Goldman Sachs.

Yang sier at de fleste økonomiske eksperter er enige om at nødsparingen din bør omfatte seks måneders levekostnader, men det faktiske antallet avhenger av din økonomiske stabilitet. Lauren Anastasio, sertifisert finansiell planlegger hos SoFi, sier at utgifter til tre til seks måneder er en god tommelfingerregel. Hvis du jobber i en stabil bransje, er ved god helse og bor i et område med lave levekostnader, kan det hende du kan slippe unna med å sette inn mindre penger - bare tre måneders utgifter - i nødssituasjonen fond; hvis det er en sjanse for at store utgifter kan dukke opp i fremtiden, kan mer penger være smartere.

"Disse pengene bør holdes atskilt fra din vanlige brukskonto for å unngå utilsiktet utgifter eller fristelsen til å bruke midler til noe annet enn en nødsituasjon," sier Anastasio.

Hvis du holder sparepengene på en bankkonto (i stedet for en investeringskonto), kan du få tilgang til dem når du trenger det, men det betyr også at du har mye penger å sitte på ett sted og avskrives med renter. For å holde verdien av nødfondet ditt høyt, hold det på en sparekonto med høy avkastning; Marcus og SoFi tilbyr begge kontoer med minst 2 prosent APY, så nødfondet ditt vil fortsette å vokse. (Mest nettbanker tilbyr høyere rente enn kolleger og murstein.)

I SLEKT: Så du har ditt nødfond - her er hva du trenger å gjøre

Hva gjør du med din brukskonto med alle pengene som er gjemt på sparekontoen din? Dette er sannsynligvis kontoen du setter inn lønnsslipp på, betaler regninger fra og bruker til å dekke daglige utgifter, så du vil definitivt ha noen penger der, men å sjekke kontoer er også beryktet for å ha lave renter, så pengene du holder der holder ikke på med noe arbeid for du.

Det er ingen svar som passer til alle størrelser på hvor mye du bør holde på sjekkekontoen din, dessverre, fordi alles månedlige utgifter er forskjellige. Det er imidlertid noen få måter å avgjøre hvor mye du skal holde på kontoen.

Hvis du liker angitte tall, Stash rikdom anbefaler en pute på $ 2000 til $ 3000 for å gjøre rede for pengene og strømmen av pengene dine; som kan være litt høye for noen mennesker, spesielt hvis utgiftene er på den lave siden.

Yang foreslår å beregne det beste tallet for deg ut fra dine behov. "Forbrukerne bør bestemme de estimerte månedlige utgiftene og oppbevare nok i sjekkekontoen sin til å dekke disse utgiftene," sier Yang. "Eventuelle ekstra midler som gjenstår, bør de vurdere å overføre til noe som får høyere avkastning."

Anastasio sier at det kommer an på hvor mye du er komfortabel med å ha i reserve. Generelt sett er imidlertid "en retningslinje som gir mening for din brukskonto at du holder tilsvarende en nettolønning," sier hun. "Dette sikrer at beløpet er riktig for alle uansett inntektsnivå."

På slutten av dagen må du finne ut hvor mye av en pute du trenger i din brukskonto for å føle deg trygg på at du kan dekke alle utgiftene dine (og kanskje til og med noen få splurges). En av disse retningslinjene kan hjelpe deg med å finne ut hva dette tallet er; når du har gjort det, kan du være trygg på at du ikke holder for mye i banken.

Husk at noen finansinstitusjoner krever pålegg eller gebyrer hvis saldoen på sjekkekontoen din faller under en viss terskel. Finn ut hva reglene for kontoen din er, og sørg for å oppfylle kravene for å unngå å betale et gebyr. Og det motsatte er også sant: Hvis saldoen din er for høy - $ 250 000 høy - vil den ikke bli dekket av FDIC; Hvis du holder så mye penger i banker, kan du spre dem over kontoer eller institusjoner for å sikre at det hele er forsikret.

Alle de andre pengene dine - fordi du fortsetter å spare, ikke sant? - skal gå til investeringer, der de kan utnyttes bedre gjennom å investere og faktisk tjene penger. (Å la pengene dine tjene penger for deg begge hjelper sparepengene dine å vokse og tar noe av presset fra deg.)

Disse kan være CD-er, obligasjoner, aksjer, aksjefond eller et annet av de mange investeringsalternativene der ute, men du vil at pengene dine skal gjøre litt arbeid for deg. Hvis den er investert, vokser den forhåpentligvis, og flytter deg litt nærmere dine økonomiske mål.