Utsatt rente og lagring av kredittkort: Det du trenger å vite

Når du handler, enten den er på Black Friday eller Cyber ​​Monday eller i løpet av en typisk uke, holder du sannsynligvis alltid et øye med de beste tilbudene. Visst, noen butikker tilbyr stort salg på en gjentagende basis, men når det ikke er noe salg som kjøres og du virkelig vil ha en god avtale, kan det å virke som et butikkkredittkort virke som et ganske søtt alternativ.

Noen kredittkort i butikken tilbyr påmeldingsavtaler, for eksempel en viss prosentandel av ditt første kjøp med kortet; andre tilbyr løpende belønning i butikken og tilknyttede butikker, for eksempel å spare 5 eller 10 prosent på hvert kjøp med kortet. (De små besparelsene kan virkelig legge til, spesielt hvis det er en butikk du ofte besøker.)

I tillegg, hvis du er ukjent med kredittkort, kan et butikkort generelt være et godt alternativ: I følge en ny analyse fra personlig økonomiside WalletHub, alle kredittkort som er inkludert i analysen har $ 0 årlige avgifter, og nesten 30 prosent av dem tilbyr løpende belønning, hovedsakelig gjennom et poengsystem. Blant butikk kredittkort som tilbyr rabatter som belønning, er den gjennomsnittlige registreringsbelønningen mer enn 25 prosent av ditt første kjøp.

Med alternativer som det - sammenlignet med noen ganger høye årlige avgifter og minimale eller mindre håndgripelige fordeler blant vanlige kredittkort - signering Det å kjøpe kredittkort i en butikk virker som en enkel avgjørelse, spesielt hvis du har et stort kjøp i bakhodet og trenger litt tid til å betale for det.

En av de største fordelene ved et kredittkort i en butikk er en introduksjonsrente. Hvis du ikke kan betale for et kjøp i sin helhet (eller betale av saldoen din) den første måneden eller to, belaster kortet ikke renter for det, så du sparer penger til slutt. Standardkredittkortet ditt vil belaste deg renter på saldoen din til du kan betale det ut, så du vil ende opp med å betale mer for kjøpet til slutt. Bare les det fine antallet før du registrerer deg: I følge WalletHubs analyse er 43 prosent av butikken kredittkort tilbyr en intro på 0 prosent på kjøp, men 88 prosent av kortene bruker utsatt renter.

Utsatt rente er en funksjon der kredittkort tilbyr ingen eller lave renter som et insentiv til å registrere deg på kortet. Disse kortene vil deretter bruke den vanlige april retroaktivt til det opprinnelige kjøpsbeløpet, som om den lave introduksjonen hadde aldri eksistert, hvis kortholdere savner en månedlig betaling eller ikke tilbakebetaler hele saldoen i innledningen periode.

Ofte skjult med små bokstaver, kan utsatt interesse lure kortholdere til å registrere seg for et kredittkort for å dra nytte av 0 prosent rente, og deretter bli truffet med en mye høyere rente som gjør deres store kjøp (muligens en storbillett julegave, kjøpt med den hensikt å betale den gradvis ut til null rente) enda mer dyrt. Det verste av alt er at utsatt rente ofte sparkes inn når introduksjonsperioden er avsluttet, måneder etter kjøpet; Det er en stygg overraskelse, spesielt hvis det å betale ned kjøpet alene allerede er en kamp.

I følge WalletHubs undersøkelse om utsatt rente, 82 prosent av mennesker vet ikke hvordan utsatt interesse fungerer, noe som gjør praksisen enda farligere.

"Utsatt interesse skal ikke være lovlig," sier WalletHub-administrerende direktør Odysseas Papadimitriou i en uttalelse som følger med rapporten. "Det er en lyssky, motsatt innsats som er avhengig av rovdyr overraskelsestaktikker for å gjøre overskudd."

Dessverre ser det ikke ut til at denne skyggefulle praksisen kommer til å gå noe sted, og den brukes av toppkredittkredittkort, inkludert dem på Amazon, Apple og Pottery Barn, ifølge WalletHubs analyse.

Når en kortholder er klar over det, utgjør ikke utsatt interesse en alvorlig trussel: Hvis kortholderen betaler det første kjøpet fullt ut i løpet av introduksjonsperioden, utsatt rente sparker ikke i. Hvis det ikke er mulig, kan det bety en enda større økonomisk belastning senere. Som med de fleste kredittkort, hvis du ikke er i stand til å betale ned en månedlig saldo i sin helhet (eller før introduksjonsperioden slutter), kan det hende at et kredittkort i butikken ikke er det rette trekket, selv om det betyr at du sparer 25 prosent på jula handle.

Hvis du prøver å finne ut av det når du skal bruke et kredittkort og du ikke helt forstår april, årsavgift og konsekvensene av ikke å betale ut saldoen i sin helhet hver måned, kan det være bedre å bruke debetkortet ditt (eller kontanter) til de fleste kjøp. Å finne ut hvordan komme ut av kredittkortgjeld er ikke lett, men det er lett å la den gjelden hoper seg opp, spesielt hvis du blir sittende fast med utsatt rente eller en annen ubehagelig kredittkortfunksjon du ikke helt forstår.

Å vurdere kredittkortgjeld gjør at man når andre økonomiske milepæler - for eksempel å etablere en nødfond—Nesten umulig, det kan være bedre å spille det trygt enn beklager. Tenk på det på denne måten: Et annet kredittkort betyr bare at du trenger å lære hvordan du rengjør kredittkort enda mer desperat.