Lifestyle Creep: Hva det er og hvordan man kan unngå Lifestyle Creep

For de fleste betyr planlegging for fremtiden å holde økonomien i sjakk. De fleste viktige livsmål - å kjøpe et hus, kaste et fantastisk bryllup, ta en ferie i en gang i livet, få barn - gjøres best med et solid økonomisk fundament. Utover disse engangs milepælene, drømmer mange om en moderat luksuriøs (eller ekstremt luksuriøs) livsstil som krever en viss sum penger å opprettholde. Selv om disse overbærenhetene føler seg gode og viktige, kan de også føre til livsstilskryp, noe som kan ødelegge enhver kyndig økonomisk planlegging.

Hvis du (eller du og partneren din) har etablert økonomisk uavhengighet med det du har og har funnet ut hvordan komme ut av kredittkortgjeld blant annet er du på et ganske bra sted økonomisk. Du skulle tro at positive endringer i inntekten din - en økning eller bonus, si - bare ville bedre din økonomiske status, men takket være livsstilsøkning er det ikke alltid tilfelle.

Hva er livsstilskryp?

Livsstilskryp, noen ganger kalt livsstilsinflasjon, er når leveutgifter og ikke-essensielle utgifter vokser med inntekt. Livsstilskryp kan gjøre aktiviteter eller gjenstander som virket som luksus når du hadde en lavere inntekt eller levestandard - lang ferier til eksotiske lokaliteter, topp moderne apparater, helt nye biler, hyppige måltider ute på high-end restauranter - virker som essensielle. I hovedsak er det din livsstil og levestandard som kryper opp til nivåer du ikke ville vært i stand til å opprettholde tidligere i livet ditt. I dårlige tilfeller av livsstilskryp kan dette unødvendige bruket kutte i besparelser.

"Det kjente tegnet på livsstilskryp er den mentale eller hørbare refleksjonen," Hvordan har jeg noen gang gjort det på mindre? ", Sier Katie Waters, sertifisert finansplanlegger hos Stable Waters Financial. "Vi har funnet ut at klienter ofte benekter seg for overdreven og endrer definisjonene av moderasjon etter hvert som inntekten øker."

Waters sier at hun ofte ser kunder som er fast bestemt på å ta en lengre ferie, oppgradere hjemmene sine og kjøpe nye biler - med alle de såkalte (og kostbare) må-havene, kan det være en å overbevise dem om å også legge til pensjonssparing utfordring.

"Ingen av [disse luksusene] er forbudte eller guffe på egenhånd," sier Waters. “Krypet ligger i å gi deg mandat alle sammen: huset, bilene, reisebudsjettet, kjøkkenet / bakgården / kjelleren / baderomsoppussingen, de private skolene. ”

Livsstilskryp er mest synlig blant høye inntekter, men hvem som helst kan falle i denne fellen. Hvem har ikke rettferdiggjort å spise ute oftere hver uke etter å ha fått en eller to prosent økning? Å leve innenfor dine midler kan virke greit når midlene dine er små. Du kan fortelle deg selv at du, etter din neste heving eller bonus, ganske enkelt vil spare mer penger og holde alt annet det samme. Men sireneoppfordringen til en dyrere livsstil er vanskelig å motstå: Hvis du tjener nok penger til å ha råd til en større leilighet, bør du ikke flytte til en større leilighet? Du har kanskje råd til den høyere leien, men at økte utgifter vil kutte sparepengene dine.

"Den skyldige i livsstilskryp bruker penger på kredittkortet ditt og betaler det av hver måned," sier Waters. ”Akkurat som arbeidet utvides til den tildelte tiden, vil utgiftene utvide seg til kredittgrensen som er gitt - eller i dette tilfellet til inntektene som gis. Sjansen er stor for at kredittkortregningene dine når du opptjente lønn først var mye, mye lavere enn de er nå. Denne økningen i den gjennomsnittlige månedlige balansen over tid, spesielt hvis du er plottet på en graf, er det fysiske beviset på at du har gitt etter for livsstilskryp. "

Å forbedre din levestandard og bruke mer på livets luksus etter hvert som inntekten øker objektivt sett en dårlig ting, men når den vanen kaster inn sparepengene dine - enten for pensjon, nødfond, eller 529 plan for et barns utdanning — det kan være en stor økonomisk risiko. Som Waters sier: "Noe må gi."

Hvordan unngå livsstilskryp

Hvis du har nok penger, er det mulig å ha herskapet ditt og spare til pensjonisttilværelse: Det tar bare den samme moderasjonen og planleggingen du brukte da du hadde en mindre inntekt.

Hvis du kan, kan du ta livet av livsstilskryp fra begynnelsen ved å gi dine innsamlings- eller bonuspenger et formål umiddelbart. Dette kan være å betale ned gjeld (du vil takke deg selv senere for et ekstra studielån eller kredittkortbetaling), sparer for en hus, eller legg til pensjonskontoer: Du vil forsikre deg om at penger ikke flyter rundt på kontoen din der du kan se det. På denne måten blir du ikke fristet til å bruke den på en ikke-nødvendighet. Du kan glede deg over ekstra pengene dine, men du må være forsettlig med det og gjøre det med måte.

“Når du får en økning, er det det avgjørende å tildele midlene automatisk hver måned, starter med den andre lønnsslippen, sier Waters. Ellers vil du absorbere den inn i livsstilen din, og du vil aldri kunne fjerne den fra kvagmyren. For bonuser, sier vi skille ut et beløp og splurge. Behandle deg selv! Men for resten, fordel det til dine mål som trenger det. ”

Hvis du frykter at du allerede har falt byttet for livsstilsinflasjon på et hvilket som helst nivå, kan du fortsatt snu utgiftene dine. Hvis du legger alle utgiftene dine - faste leveutgifter og varierende, sprudlende utgifter likt - på kredittkortet ditt, anbefaler Waters omorganisere slik at bare rutinemessige, faste månedlige utgifter som pantebetalinger, verktøy, gymmedlemskap og lignende er på kort. Dette vil holde balansen overkommelig.

"Den månedlige variabelen koster - mat, klær, personlig pleie, gaver, kjøp for hjemmet, listen fortsetter - er der utsagnsbalansen kryper opp," sier Waters. ”Vi foretrekker at klienter beregner sine månedlige skjønnsmessige utgifter, og kryssjekker for å sikre at det gjør dem i stand til det oppfyller sparemålene sine, og deretter fysisk skille ut pengene til en egen brukskonto hver betale periode."

Å skille pengene dine på denne måten betyr at det er et fast beløp du må bruke på ikke-nødvendigheter. I stedet for å bruke helt opp til kredittgrensen, vil du bare kunne bruke pengene du allerede har budsjettert med skjønnsmessige utgifter. Waters kaller denne kontoen en Play-konto eller en Spending-konto: Den skal inkludere kostnadene for alle aktivitetene du har virkelig råd til hver måned, mens du fremdeles setter av så mye som mulig til pensjon og annen sparing mål.

For å beregne hvor mye skjønnsmessige penger du kan sette av hver måned, foreslår Waters å gjøre en tre måneders forbruksstudie. Skriv ut uttalelser - sannsynligvis kredittkort- og sjekkkontoutskrifter - fra de siste tre månedene som viser alle pengene du har brukt. Kategoriser alle ikke-essensielle utgifter, beregne et månedlig gjennomsnitt og legg det til for å finne det månedlige budsjettet for Play-kontoen. (Det kan trenge litt balansering for å sikre at du fremdeles oppnår sparemålene dine.)

Waters sier at hun har klienter satt opp gjentatte overføringer for å finansiere Play-kontoen med det tildelte beløpet. Alt i den kontoen er tilgjengelig for å bli brukt i løpet av den måneden eller lønnsperioden: “Dette frigjør kundene våre fra å måtte spore utgiftene deres, og i stedet krever at de bare sjekker saldoen på kontoen ofte og bruker beløpet og tiden til deres neste infusjon av kontanter for å ta beslutninger om utgifter, ”sier hun sier.

Utgifter, skatter, forsikringer og sparing bør komme før ikke-essensielle utgifter i denne beregningen. Gjør kutt etter behov til utgiftene er 50 til 55 prosent av bruttoinntekten: Waters sier at dette gjør at klientene hennes kan balansere en god pensjonisttilværelse med livsstilen sin. (De fleste hun ser 63 til 68 prosent av inntektene til utgifter før de gjør justeringer.)

"Som med alle ting, er hemmeligheten bak å administrere økonomien din som en voksen en konstant strebe etter balanse," sier Waters. "Ha det gøy underveis, men ikke la halen vogge hunden."