5 Beredskapsregler som alle burde vite

Et nødfond kan ha mange navn, men i kjernen er det et økonomisk viktig for alle som søker økonomisk uavhengighet. Nødfondet - ligner på, men ikke alltid det samme som et nødssikkerhetsnett - er en kontantpute mot økonomiske vanskeligheter som å miste jobben, bli kastet ut eller komme i en ulykke; det er den økonomiske livbeskytteren som holder deg flytende under røffe lapper.

"Når vi tenker på et nødfond, ønsker vi ganske enkelt å sørge for at noen har kontanter til rådighet for alt som er uventet," sier Lauren Anastasio, CFP i personlig økonomiselskap SoFi. "Enten det gjelder å få deg fra en lønnsslipp til den neste, gå over fra den livsstilen til å leve lønnsslipp til lønnsslipp, eller noe litt mer omfattende, som muligheten til å forsørge deg selv hvis du mister jobben din, det virkelig kan tjene i en rekke moter.”

Alle vet, på et eller annet nivå, at det er viktig å ha noen besparelser å bruke i nødstilfeller; hvordan disse besparelsene ser ut, hvor de er lagret, og hva de brukes til, er aspekter av nødfondet som ikke er like klare. For å hjelpe opp med å løse opp noe av forvirringen, svarte Anastasio på de viktigste spørsmålene våre om nødfond. Med noe hell vil hennes smarte, oppnåelige råd ha til og med det minst økonomiske kunnskapsrike blant oss å bevege seg litt nærmere det viktigste

økonomiske mål: etablering av et nødfond.

Noen få påminnelser først: Alle er forskjellige, og alle økonomiske situasjoner er forskjellige. Noen mennesker har rikelig med økonomisk støtte fra familiene; noen står overfor student-, medisinsk- eller kredittkortgjeld (eller en blanding av dem). Når du leser tips om personlig økonomi, er det viktig å vurdere alt i sammenheng med din personlige økonomiske situasjon og gjøre det som er best for deg.

Klar til å lagre? Les videre for noen regler for nødfondet du skal begynne å jobbe med, stat.

1. Du trenger et besparelsesmål å jobbe mot

Det bør være spesifikt også. Det er ikke nok å fortelle deg selv at du bare prøver å spare penger. Gi deg selv et nominelt (og realistisk) besparelsesmål for nødfondet ditt, skriv det ned og jobb mot det. Når du når den (eller kommer i nærheten) kan du heve den etter behov; det viktige er å ha et mål.

"En del av grunnen til at du har et mål i tankene når du sparer er så viktig, er å sørge for at du holder deg til planen din om å spare opp for hva det måtte være, for å sørge for at du oppnår det, ”Anastasio sier. Når du har mistet synet på hva du prøver å gjøre ved å redde, er det her folk avsporer og begynner å rettferdiggjør å bruke mer penger i nå, i motsetning til å sørge for at det blir satt av penger til noe spesifikk."

Et sparemål eller et økonomisk mål - uansett hva du vil kalle det - kan holde deg motivert og på sporet, akkurat som å sette et treningsmål for å løpe eller løfte en viss vekt kan holde deg aktiv. Helst er det spesifikt; "Jeg prøver å spare 1000 dollar" er mye mer motiverende enn "jeg prøver å spare for et nødfond."

Noen banker - eller finansielle selskaper som SoFi— Gi gratis konsulenttimer med en-til-en med ekspertrådgivere som kan tilby veiledning om hvordan du kan prioritere sparemål; Hvis du sliter i dette området, kan du sjekke om banken din tilbyr denne typen tjenester, hjelpe deg med å rette veien.

2. Tre til seks måneders utgifter er fortsatt målestokken

I mange år nå er det vanligste målet for et fullfinansiert beredskapsfond å tømme bort tilsvarer tre til seks måneder av utgiftene dine i sparing, og Anastasio sier at dette fortsatt er tilfelle.

"Det har vært standardveiledningen i mange år, og jeg tror det forblir passende for majoriteten av befolkningen," sier hun. "De to faktorene som jeg alltid oppfordrer folk til å vurdere når de prøver å finne ut hva som er riktig for dem, er hvordan de definerer en nødsituasjon, og hvis de har personlige forhold som kan gjøre noe som 8-12 måneder til passende."

Det er her sammenhengen med den økonomiske situasjonen din er så viktig: De fleste kan slippe unna med bare tre til seks måneders utgifter (leie eller pantelån, bilutbetaling, regninger, dagligvarer osv.) i sparing, men noen som er den eneste leverandøren for familien eller hans, selvstendig næringsdrivende eller har en kronisk medisinsk tilstand, kan ha det bedre med en større nødsituasjon fond.

"På slutten av dagen ønsker vi å sørge for at folk har nok til å dekke dem i tilfelle uforutsette utgifter," sier Anastasio. "Hvis noen trenger mer for å føle seg trygge eller føle at de vil bli dekket, er det greit."

3. Det skal være flytende

Noen mennesker investerer sparepengene sine; andre holder dem under madrassen. Uansett hva du gjør, husk bare at du trenger pengene til å være likvide: Skulle katastrofe (en permittering, plutselig sykdom, bilnedbrudd) streik, du vil kunne ha tilgang til pengene raskt uten å betale gebyrer den.

Kanskje har du seks måneders utgifter spart, men tre måneder er investert; det er i orden, så lenge du får tilgang til en betydelig del av kontanter når du trenger det. Du vil forsikre deg om at penger ikke er i faresonen (som for eksempel i aksjemarkedet). CD-er, lavrisikoinvesteringer, Roth IRA-er og lignende er alle populære valg for lagring av nødfond, men Anastasio anbefaler sparekontoer for den enkleste tilgangen til pengene dine.

4. Oppbevar den på en sparekonto med høy rente

Ja, nødfondet ditt skal være flytende, men det betyr ikke at det skal sverte. Husk at verdien av pengene kan falle når inflasjonen oppstår, og balansere det som handler om å holde pengene dine tilgjengelige. (Det er tross alt hele poenget med et nødfond.)

”Vi anbefaler alltid at et nødfond går inn på en sparekonto med høy avkastning, eller noe sånt SoFi-penger, hvor du har veldig rask tilgang til kontantene og ideelt sett tjener så mye interesse som mulig, men ikke tar opp noen risiko eller å låse den på en måte som det ville være vanskelig å komme til eller der du vil ha straffer, ”Anastasio sier.

Rentesatsene for sparekontoer har vært stigende de siste årene; Akkurat nå er en god pris et sted mellom 2 og 2,5% APY. Handle for en god pris (ideelt sett uten avgifter) for å holde nødfondet ditt klart.

5. Husk hvorfor du har et nødfond

Selv når du har bygget et nødfond, kan du glemme hva det er der for å avspore den hardt opptjente økonomiske suksessen.

"Alle sparepengene våre er der for å tjene et formål, eller kanskje for å oppnå et mål for oss," sier Anastasio. Å holde disse målene i bakhodet vil hjelpe folk å være i rute i fremtiden. Det er når vi mister oversikten over hvorfor vi sparer pengene, eller hva pengene er beregnet på at vi kommer i fallgruvene underveis. "

Når det gjelder akuttmidler, er formålet å holde deg økonomisk flytende i tøffe perioder. Å sette pengene mot noe annet - for eksempel en ferie eller et bryllup - kan sette deg på ustabilt økonomisk grunnlag hvis noen katastrofe rammer. Å holde seg på sporet betyr å definere hva som utgjør en nødsituasjon og holde seg til den definisjonen.

"Det som er en nødsituasjon for en person, er kanskje ikke noen krisesituasjon for noen andre," sier Anastasio. “Jeg prøver å minne folk på at et salg ikke er en nødsituasjon. Å ønske å komme seg ut av byen i helgen er vanligvis ikke noe nødssituasjon. ”

Det er smart å sette av penger på et eget sted for disse målene, men det er ikke det å dyppe i det nødfondet for å dekke dem. Vær ærlig om hva en nødsituasjon er for deg, og du kan stole på nødfondet ditt i tilfelle nød i mange år fremover.