De vanligste kredittkortmytene for ikke å tro

Når du nettopp begynner i den virkelige verden, er det vanskelig å vite hvor du skal vende deg for de beste, mest realistiske rådene når det gjelder kredittkort. Du lytter til foreldrene dine, eldre søsken og venner, men vi tipper at du får blandede meldinger om dos og don'ts av kredittkort — fra om du skal skaffe deg et (du bør!) til glipp av betaling straffer. Her er en liste over de vanligste misforståelsene med kredittkort som blir kastet rundt altfor ofte - og de virkelige rådene du bør lytte til i stedet.

MYT nr. 1: Du trenger bare ett kredittkort.

Her er sannheten ...

Mer som to kort (teller ikke butikkort). Ideelt sett bør hovedkredittkortet ditt være et belønningskort du bruker for å lade alt, og pakke opp poeng i prosessen. (Betal alltid regningen i sin helhet hver måned for å unngå rentekostnader.)

Det andre kortet skal være en sikkerhetskopi, som hovedsakelig skal brukes til nødutgifter. For eksempel går bremsene dine ut, og du må bytte ut dem stat. I tilfelle du noen gang trenger å ha en balanse, må du sørge for at kortet har en lav rente (se etter en april i midten av midten av årene) og en høy grense, for eksempel $ 5000 eller mer. Bruk deretter dette kortet en gang i måneden. En idé: Sett opp en av de regelmessige regningene dine, som elektrisk, på automatisk betaling for å holde kontoen aktiv, sier Gerri Detweiler, sjef for markedsutdanning for virksomhetsfinansieringsnettsted

Nav. Ellers kan utstederen lukke kontoen.

Hvis du allerede har mer enn to kredittkort, må du ikke bekymre deg. Behold regnskapet, så lenge du bruker dem på en ansvarlig måte - det vil si at du betaler saldoen hver måned og bruker mindre enn 10 prosent av den totale tilgjengelige kreditten. Men hvis du har vanskelig for å holde oversikt over saldoer, forfallsdato og vilkår, kan det være lurt å redusere antallet du fører til to.

MYT nr. 2: Å flytte saldo fra ett kort til et kort med lavere rente sparer deg for penger.

Her er sannheten ...

Det virker som om 80 prosent av snegleposten din består av anmodninger om kredittkort, ikke sant? Og mens følgebrevene høres ut som balanseoverføringer er kjempebra for alle, er det ikke nødvendigvis sant.

På proffsiden av balanseoverføringer: Du reduserer hvor mye du skylder hver måned, sparer penger på finansieringskostnader, betaler mindre i rentekostnader og generelt gjør økonomien din enklere. Ulempene: Overføringsgebyr kan koste deg så mye som 5 prosent av saldoen. Så å flytte 5000 dollar fra kort A til kort B vil koste deg $ 250. I tillegg er det viktig å merke seg at søte avtaler, som balanseoverføringer med null prosent i 18 måneder, vanligvis er forbeholdt de med en plettfri kreditthistorie.

Før du søker om et nytt kort som du planlegger å overføre saldo til, må du finne ut disse viktige informasjonsdelene fra utstederens nettsted eller en representant for selskapet.

• Hvor lang tid den innledende renten varer
• Hvor mye du trenger å ponniere opp hver måned for å betale opp saldoen før den tid slutter
• Balanseoverføringsgebyret
• Straffene du blir pålagt for forsinkede eller tapte betalinger
• Hvorvidt "teaser rate" gjelder for nye kjøp

MYT 3: Å betale en årlig avgift er sløsing med penger.

Her er sannheten ...

Overraskelse, overraskelse: Et kredittkort kan være verdt prisen. Før du registrerer deg for en, bør du imidlertid gjøre noe matte for å se om fordelene betaler for eller overskrider den årlige kostnaden. Si at et flyselskapssponsert kort belaster en årlig avgift på $ 100, men lar kortholdere sjekke en pose gratis på hver flytur. Hvis du tar noen få tur-returreiser hvert år, vil det være en stor gevinst.

MYT 4: Det er ingen skade i å registrere deg for butikkort.

Her er sannheten ...

Hvem sier nei til rabatt - spesielt når du er klar for en full garderobe makeover? Det er nøyaktig hva detaljister stoler på når de tilbyr kampanjer, rabatter, belønningsprogrammer, finansiering med null prosent og andre fordeler hvis du åpner en kortkonto hos dem. Noen butikkort kan være verdt å ha, men ikke registrer deg på alle de du blir tilbudt - det vil føre til at du risikerer å gjelde gjeld. “Få dem bare fra en eller to butikker som du hyppigst får; Ellers kan du miste oversikten over når de forskjellige regningene forfaller, sier Bill Hardekopf, administrerende direktør i LowCards.com, et sammenligningsside med kredittkort.

Denne tommelfingerregelen gjelder spesielt hvis du er i markedet for noe stort som krever finansiering, som en ny bil. Hvorfor? Hver søknad om et nytt kredittkort utløser en henvendelse om kredittrapporten. Åpning av flere kontoer på kort tid gjør at du ser ut som en risikabel låntaker og kan redusere kredittpoengene dine med opptil 30 poeng. Som et resultat kan det hende du bare kvalifiserer til et lån med ujevne betingelser.

Hvis du er typen som aldri betaler kredittkortregningen sin fullt ut, må du alltid si nei til å lagre kredittkort. De belaster vanligvis renter som overstiger 20 prosent, sammenlignet med 14 prosent og oppover for vanlige kort.

MYTE # 5: En tapte betaling vil ikke skade kredittscore.

Her er sannheten ...

Dessverre kunne det. Kredittpoengsummen din kunne ramle mer enn 100 poeng - spesielt hvis du hadde en flott (700 eller høyere). Det er fordi jo høyere det er til å begynne med, jo hardere fall. “Noen med lavere score blir allerede sett på som en risiko, så deres rot er nesten forventet. Som et resultat vil de potensielt miste bare 60 til 80 poeng, sier Liz Weston, forfatter av Din kredittscore.

Hvis innbetalingen slurver helt inntil neste måneds uttalelse kommer, er det ikke mye du kan gjøre - bortsett fra å sette opp automatisk regningslønn, noe du absolutt bør gjøre.

MYT 6: Å overtale utstederen til å redusere gebyrene eller øke kredittgrensen er nesten umulig.

Her er sannheten ...

Det er faktisk mulig å gjøre! Si at du vil ha en lavere rente. Ring kundeservice, nevn at du har mottatt et par attraktive konkurrerende tilbud, da fortell representanten at du vil være en lojal kunde, men at du veier din alternativer. Spør så: "Hva kan vi gjøre for å ordne dette?" i stedet for, "Hva kan du gjøre for meg?" "Å bruke 'vi' når du snakker om en løsning skaper en følelse å jobbe sammen mot et felles mål, "sier Noah Goldstein, professor i ledelse og organisasjon ved UCLA Anderson School of Ledelse. Husk imidlertid at hvis du har øvd på dårlig oppførsel (å maksimere kortet ditt, vanlige å hoppe over betalinger eller ha dårlig kreditt), vil sannsynligvis ikke utstederen gjøre noe for deg.

MYT # 7: Å bruke et debetkort og bruke et kredittkort er i utgangspunktet det samme.

Her er sannheten ...

Ikke helt. Debetkort har definitivt fordelene: Med mindre du trekker over, kan du ikke bruke mer enn beløpet som er på bankkontoen din, og du trenger ikke å bekymre deg for sene avgifter eller renter.

Kredittkort er imidlertid generelt mer forbrukervennlige. I henhold til føderal lov vil en kredittkortbruker betale høyst $ 50 hvis det oppstår svindel på et kort. (Enda bedre, mange utstedere tilbyr null ansvar, noe som betyr at du ikke vil betale en krone.) I skarp kontrast kan en debetkortbruker være på kroken for 500 dollar hvis de ikke rapporterer om de uautoriserte transaksjonene innen to virkedager etter å lære om dem, ifølge Federal Trade Kommisjon. Og hvis det går mer enn 60 dager før banken får beskjed om svindelen? Ta farvel med alle pengene.

Bruk plast til alle nettkjøp og til alle store billettvarer (sofaer, kaffetraktere, turer til Europa), siden kredittkortselskapet vil tilbakebetale pengene dine hvis varen du kjøpte var forsøkt misbrukt. Dette vil ikke skje med debetkort. Når du i tillegg bruker et debetkort for visse kjøpstyper - de der den endelige kjøpesummen er ukjent på nøyaktig tidspunkt av sveipen, som å fylle tanken din med bensin eller foreta hotellreservasjoner - selgeren kan plassere et tak på kontoen din og reservere mer penger for seg selv enn du faktisk bruker, sier Linda Sherry, direktør for nasjonale prioriteringer for San Francisco-baserte vakthundgruppe Consumer Handling. Eksempel: En bensinstasjon kan fryse 100 dollar (selv om du bare kjøpte bensin verdt $ 20) i flere dager. Hvis du trenger pengene, vil du være ute av hell til den fjerner holdet.

MYT 8: Med et "cash back" -kredittkort får du i utgangspunktet betalt for shopping.

Her er sannheten ...

Dessverre er det ingen (helt) gratis lunsj. Ja, utstedere av belønningskort lover å gi deg tilbake en prosentandel av kredittkortkjøpene hver måned - noen ganger etter at du har tjent et forhåndsinnstilt minimum, fra $ 20 til $ 100. Du mottar pengene tilbake i form av en sjekk, en kreditt mot saldoen eller et gavekort.

Det er imidlertid noen få fangster: Du trenger en gullbelagt kredittscore (720 eller høyere) for å kvalifisere deg for kortene med de beste belønningene, som de som tilbyr 1 til 1,5 prosent kontant tilbake på alle kjøp eller opptil 6 prosent tilbake i bonuskategorier, som bespisning eller på utpekt forhandlere. Kort med de mest lukrative belønningene pålegger en årlig avgift på $ 50 til $ 100; rentene deres er gjennomsnittlig høyere enn for standardkort; og noen utstedere setter inn hvor mye penger du kan få på et år. Disse kortene kan lønne seg hvis du bruker mye i kategorier med tilbakebetaling, som bensin og klær, sier Beverly Harzog, en kredittkortekspert. Men hvis du vanligvis har en balanse, sier hun, "velg et kort med lav rente, eller du vil bruke mer på renter enn du noen gang vil få tilbake."

Utdrag fra The Real Simple Guide to Real Life: Adulthood Made Easy. Copyright © 2015 Time Inc. Alle rettigheter forbeholdt.

Kjøpe The Real Simple Guide to Real Life her!