Når skal jeg bruke et kredittkort, ifølge proffene

Hvis du prøver å komme deg ut av gjeld - spesielt hvis du prøver å finne ut av det hvordan komme ut av kredittkortgjeld—Lær at eksperter anbefaler å belaste visse utgifter til et kredittkort kan virke motsatt. Sannheten er at det er noen kjøp du virkelig ikke vil betale for med kontanter eller debet, spesielt hvis du allerede har et kredittkort. (Å åpne et kredittkort bare for å dekke en viss pris er en helt annen samtale.)

For å avgjøre når vi skal bruke et kredittkort, ba vi to eksperter innen personlig økonomi om å veie på når og hvorfor lading skulle være din første impuls.

Hvis du er bekymret for sikkerhet

Hvis kortinformasjonen din blir kompromittert eller delt under en transaksjon - eller hvis du ubevisst betaler en usmakelig karakter for en tjeneste eller god - det er vanligvis lettere å få pengene tilbake hvis du brukte en kreditt kort. Det er fordi utgiftene som er oppført på kredittkortoppgaven din egentlig bare er en hovedbok for utgifter du til slutt skylder kredittkortselskapet; du har faktisk ikke tapt pengene dine ennå. Når du betaler for noe med debet, er det som å betale med kontanter: Pengene forlater kontoen din og blir borte for godt.

Det er derfor mange finanseksperter, inkludert Jeff Richardson fra VantageScore Solutions, sier det er tryggere å bruke kredittkort. "Det kan være en ganske stor ulempe for deg å få pengene tilbake på bankkontoen din," sier han.

Et annet problem med debetkort er at du kan holdes ansvarlig for noen uredelige anklager. Dette er en av grunnene til at Richardson anbefaler å bruke et kredittkort for internasjonale reiser.

"Kredittkort har noen ganger forsikringer for internasjonale reiser, selv for kjøp på rom og ting av den art," sier han. "Men det er mange steder hvor du ikke kan bruke debetkort."

I tillegg vil det å betale for kjøp i utlandet med belastning noen ganger utløse et beløp på midlene dine som kan forsinke utbetalinger og forårsake trekk.

I SLEKT: Hvordan rengjøre kredittkort

Hvis du ønsker å høste noen fordeler

De fleste kredittkort - for eksempel reise belønningskort— Gi deres egen blanding av belønninger basert på et poengsystem, inkludert tilbakebetaling av visse kjøp og rabatter på andre. Avhengig av hva banken din tilbyr, er det nok av insentiver til å øke belønningen mens du bruker.

Brian Walsh, sjef for økonomisk planlegging i SoFi, sier at ofte disse belønningene gjør det verdt å bruke et kredittkort.

"Så lenge belønningen får [folk] mer enn det de betaler i gebyrer, bør de alltid bruke et kredittkort for belønningspoengene og det som er praktisk," sier Walsh. (Bare vær sikker på at du kjenner verdien av reisemiljøer og andre belønninger før du tar et mål ut av å samle poeng.)

Husk at noen selgere krever et gebyr når du betaler med kredittkort. I disse tilfellene sier Walsh at det er smart å beregne fordelen med belønningen din vs. det gebyret og bestemme om dette er en jobb for debet eller kontanter i stedet.

Hvis du prøver å bygge kreditt

Enten du planlegger å bære gjeld eller ikke, er sannheten at du må demonstrere at du kan påløpe gjeld og betale den ned. Det er hele forutsetningen bak å bygge kreditt.

"Som studenter ga foreldrene mine meg et kredittkort," sier Richardson. "Og det eneste jeg fikk lov til å lade var bøkene mine på college."

Bøker var en god måte å bygge kreditt på, sier Richardson, fordi han måtte kjøpe dem (enten han brukte kreditt eller ikke), de var bare noen få hundre dollar, og han kunne betale dem over tid. Å bygge den æren tidlig sørget for at han hadde en god status hos bankene da han til slutt så ut til å kjøpe større billettvarer.

"Du vil aldri være i en posisjon til å gå til en utlåner til siste utvei," sier Richardson. Ved å ha et forhåndsetablert forhold til en kredittkortutsteder, hadde han en lett tilgjengelig lånekilde mot dyre nødvendigheter - tenk en nødstilfelle som involverer en nedbrutt varmeapparat eller en bil som plutselig trenger nytt bremser.

"Selvfølgelig fungerer det omvendt," sier Richardson. "Hvis du går glipp av en betaling med kredittkort eller belaster for mye på et kort, kan det påvirke kredittpoengsummen din."

Hvis du planlegger å bruke dem bare for å bygge kreditt, er det også viktig å holde kredittkortene dine åpne om du planlegger å bruke dem regelmessig eller ikke. For å gjøre det, anbefaler Richardson å belaste noe som et magasin eller streamingabonnement, et lavt gebyr som gjenkjennes og holder kortet ditt i god stand.

Hvis du trenger hjelp til å dekke store, men vanlige utgifter

Når det gjelder boligrenoveringsprosjekter, sa Walsh at du må føle deg fri til å belaste utgiftene på kredittkortet ditt hvis du planlegger å betale dem raskt, og bare hvis du gjør det for å høste fordelene. (Hvis du ikke har råd til å betale ned kredittkortregningen, kan du finne en annen metode for å betale for prosjektet.) Richardson sier at du bare bør bruke et kredittkort hvis det er en måte å sikre en betydelig rabatt på stor forhandler. Ellers kan du vurdere noe mer forbrukervennlig.

"Ofte tilbyr en egenkapitallinje med mer rimelige betingelser," sa Richardson. (Du kan lære alt om egenkapital her.)

Det samme gjelder for kjøp av kjøretøy. Hvis du planlegger å betale det umiddelbart etter at du har ladet det, kan det være verdt det. Hvis ikke, er mange autolånerenter lavere enn renter på kredittkort.

Hvitevarer derimot kommer noen ganger med egne betingelser for null renter i 12 måneder hvis du belaster kjøpet deres med et kredittkort, sier Walsh.

For major medisinske regninger eller medisinske avgifter som seler for barna dine, bør du vurdere et personlig lån eller en helsesparekonto, ettersom disse typisk er mer forbrukervennlige, er Walsh og Richardson enige.

Hvis du er disiplinert

Alt dette rådet bør komme med et korn med salt: Verken Richardson eller Walsh anbefaler deg å gjøre gjeld gjeld for å få penger tilbake eller bygge kreditt. I stedet velger du å bruke kreditt bare hvis du vet at du har disiplin (og kontantreservene) til å betale ned gjeldene.

"Å bruke et kredittkort er ikke en erstatning for overkommelighet," sier Richardson.

Walshs holdning til å belaste store utgifter var den samme: "Ja, forutsatt at du har nok penger til å betale regningen i sin helhet."