Hva mitt gymmedlemskap lærte meg om mental regnskap

Mennesker har et særegent forhold til penger. Vurder følgende:

Hvorfor er det mer sannsynlig at folk bruker penger som er funnet på fortauet på noe useriøst?

Dette er en typisk illustrasjon av mental regnskap, et konsept myntet av Richard Thaler. I følge teorien behandler folk penger annerledes, avhengig av deres opprinnelse og tiltenkte bruk, i stedet for å tenke på dem i form av "bunnlinjen" som i formell regnskap. Et viktig begrep som ligger til grunn for teorien er soppbarhet, det faktum at alle penger kan byttes ut og ikke har noen etiketter. I mental regnskap, tenker folk på penger som mindre fungible enn det egentlig er. Et lite vindfall, for eksempel, er mer sannsynlig å bli brukt - og til et annet formål - enn det samme beløpet som en del av vanlig inntekt.

Det er andre tilsynelatende irrasjonelle måter folk tenker på penger på:

Hvorfor har noen husholdninger gjeld med høy pris, selv om de også har besparelser med lav rente som kan brukes til å betale ned gjelden?

Mange forbrukere anerkjenner forbruksproblemene sine, noe som fører dem til å beholde besparelser og gjeld som en form for styring

selvkontroll problemer. De bekymrer seg ikke bare for at bruk av sparing for å betale ned gjeld vil tømme midler som kan brukes i et nødstilfelle, men at å betale ned gjeld vil frigjøre kapasitet for å skape mer gjeld eller gjenskape det gjeld.

Hvorfor holder folk penger på en konto med lav eller ingen interesse (potensielt å tape penger over tid på grunn av inflasjon) i utgangspunktet, hvis de kan tjene penger på å investere dem?

Når folk holder penger i sparing, kan det ikke bare skyldes behov for lett tilgjengelige midler, men også av vane, latskap eller på grunn av en aversjon mot risikoen og usikkerheten som følger med investere.

Hvorfor er forbrukere generelt villige til å bruke mer når de betaler med kredittkort enn kontanter?

Folk føler en større ‘smert av å betale’ når de bruker harde kontanter enn kreditt- eller debetkort, noe som bidrar til høyere utgifter på kort. Betaling er mindre håndgripelig med kort, og i tilfelle av kredittkort, også utsatt.

En nyere erfaring fikk meg til å reflektere over hvordan noen av disse ideene kan gjelde for min egen psykologi. Det skjedde da jeg begynte i et nytt treningsstudio og fikk presentert følgende betalingsalternativer, som gjenspeiler en typisk betalingsstruktur for abonnement og medlemskap:

EN. Betal 75 dollar månedlig og et sammenføyningsgebyr på 50 dollar (på $ 900 i 12 måneder + 50 engangsavgift)

B. Betal 825 dollar for 11 måneder i forveien, ingen tilknytningsavgift og få en 12. måned gratis

For det andre alternativet (B) fikk jeg beskjed om at de hadde et spesialtilbud den gangen med en ekstra (13.) måned lagt til gratis. Kanskje var opptaket til 12-måneders forskudd ikke så bra som de håpet, så de la til et ekstra insentiv.

Det er bare tre grunner til at jeg kan tenke på det som rasjonelt kan garantere valget av det første betalingsalternativet (A):

• Du har ikke nok disponible penger til å betale på forhånd.
• Gevinsten du kan oppnå ved å konvertere årsavgiften til sparing eller en investering (og ta ut den hver måned) er mer fordelaktig enn besparelsen du får i alternativ B.
• Ditt medlemskap refunderes ikke under noen omstendigheter, og du har grunn til å tro at du ikke vil kunne bruke medlemskapet i hele året (f.eks. på grunn av en forestående flytting, helseproblemer, etc.).

Så hvorfor kan noen ikke velge det billigere alternativet med forhåndsbetalingen selv om ingen av disse grunnene gjelder dem? Jeg tror det er en rekke psykologiske forklaringer:

1. Vane: Du går med det du alltid gjør. Det er en følelse av sikkerhet i fortrolighet og stevne. Men det er stort sett en unnskyldning.
2. usikkerhet: Du er usikker på om du vil kunne dra nytte av et års medlemskap verdt eller bekymre deg for at du kanskje trenger pengene senere (se poeng over). Dette kan være basert på ekte risiko eller bare en annen unnskyldning.
3. Smerter ved å betale: Avskjed med en stor sum ser ut til å skade mer enn at betalingen ikke bare blir utsatt, men også kuttet inn mange tilsynelatende mer smertefrie betalinger (og ispedd andre små transaksjoner) fra kontoen din hver måned.
4. Mental kontoer: Punkt 1 og 3 er knyttet til begrepet mentalregnskap, spesielt hvis (engangsbeløp) årlig medlemskontingent betales fra sparing. Det føles på en måte ikke riktig å betale et abonnement eller medlemskap fra din "store utgift" -konto.
5. Selvkontroll: Du frykt at den store forhåndsbetalingen i hovedsak frigjør disponibel inntekt hver måned ($ 75 månedlige utbetalinger) som du kan bli fristet til å bruke - noe som ikke gir deg noe bedre (eller enda verre).

De fleste av disse punktene gikk gjennom tankene mine da jeg tenkte på beslutningen om betaling av medlemskap i treningsstudioet mitt. Kanskje ikke overraskende at jeg endte opp med det økonomisk optimale valget og betalte for et år i forveien. Det hadde imidlertid vært for tidlig å erklære en seier for formell over mental regnskap: Jeg glemte nesten å stille opp regelmessige månedlige overføringer fra min brukskonto tilbake til sparekontoen min i stedet for månedlig gymmedlemskap betalinger. Dette skal være sunn fornuft. Tross alt forfaller samme betaling igjen om et års tid. Dette er ikke bare god økonomisk planlegging, men eliminerer også enhver bekymring for selvkontroll om å "bruke sparepengene" og måtte oppleve smerter ved å betale helt igjen neste år. Innsparinger er ikke besparelser med mindre de faktisk er spart.