Hvordan bygge besparelser i alle aldre

KOM I GANG: Mål å sette 5 til 6 prosent av førinntekten mot pensjonisttilværelse (som vanligvis får deg kampen fra din arbeidsgiver) og ytterligere 5 til 6 prosent i kortsiktig sparing (slik at du ikke dypper på pensjonskontoen din når a kurveball treff). Forsøk å øke prosentene med hvert studielån som er forhøyet eller betalt minst 15 prosent av inntektene dine, sier Katie Waters, en sertifisert finansiell planlegger og grunnleggeren av Stable Waters Financial, med base i Athen, Georgia. Når nødfondet ditt er bygget opp (tre til seks måneders levekostnader), legg hele 15 prosent til pensjonskontoen din. Bare å starte? Å investere til og med $ 50 i måneden vil gjøre pensjonssparing til en vane. Og jo tidligere du begynner, jo lengre sammensatte renter kan fungere i din favør. La oss si at du har 5 000 dollar å sette i gang med pensjon. Hvis du investerer det med 30 år før du får en gjennomsnittlig avkastning, vil du ende opp med rundt 40 000 dollar på pensjonskontoen din - uten at du trenger å sparke inn en ekstra krone.

TURBOCHARGE SPARINGER: En tredjedel av baby boomers har $ 25.000 eller mindre for pensjonisttilværelse, men forskning viser at selv om du begynner fra bunnen av, har du fortsatt tid til å ta igjen. For å arbeide for å nå markeringen på 1 million dollar på to tiår, forskere ved American Association of Individual Investors si at du bør maksimere 401 (k) og dra nytte av innhentingsbidrag (ekstra 6000 dollar i året er tillatt for de som er 50 år og eldre), i tillegg til å lene deg aggressivt til aksjer. Hvis du allerede har litt fart med pensjonskontoer, kan du bruke dette sjekkpunktet for å sveive skiven litt høyere. Gjennomsnittlig 401 (k) deltaker sparer omtrent 10 prosent hvert år, inkludert arbeidsgiveravgift. Det er ingenting å nyse på, men det er fremdeles langt fra de 15 prosentene de fleste eksperter anbefaler. Trenger du å frigjøre litt penger for å kaste på investeringsporteføljen din? Spørsmål: Er det på tide å stenge Bank of Mom and Dad for barna på ungdomsskolen alder? Ville nedbemanning tidligere enn forventet være fornuftig? Eller kan du slå tilbake noe av livsstilskryp som er så vanlig midt i karrieren?
I SLEKT: Hvordan investere for fremtiden din - og investere i gode årsaker

MALE ET BILDE: I tidligere generasjoner hadde pensjonisttilværelsen en tendens til å være brå - fra full jobb til fritid. Nå viser undersøkelser at nesten halvparten av pensjonistene planlegger en gradvis pensjonering, som å skifte til deltid arbeid, og nesten 20 prosent sier at de vil prøve noe nytt, som å starte egen virksomhet eller endre arbeidsgivere. "Jo tydeligere du kan forestille deg hvordan du vil at pensjon skal se ut, jo mer motivert er du til å jobbe mot det," sier Deacon Hayes, forfatter av Du kan trekke deg tidlig! Å trekke seg tilbake til et strandhus mot å sette i gang et sidestyre med en ferieutleie vil garantere forskjellige økonomiske planer og avslutte tidslinjene for jobben. Og hvis du drømmer om noe radikalt annerledes, kan du bruke disse årene på å bygge ferdighetene for det eller teste gründerfarvannet - mens du fremdeles jobber på dagjobben. Stash også litt penger, sier Waters. Konvensjonell visdom sier at alle bør ha et nødfond som dekker tre til seks måneder med essensielle levekostnader. Du trenger fremdeles de kontante kontantene ved pensjonisttilværelse - det er faktisk så viktig at seks måneder sannsynligvis ikke vil kutte det. "Målet er å gå i pensjon med ett til to års kontantbesparelser i din samlede portefølje, som en buffer i tider med volatilitet i markedet," sier Waters. Å bygge opp disse reservene vil ikke skje over natten, så gjør det til en topp prioritet nå.

CRUNCH TALLERNE:Fidelity Investments anbefaler å ha 10 ganger årlig inntekt i pensjonssparing etter 67 år. En annen tommelfingerregel, som Waters anbefaler, er å hån mot den ideelle årlige inntekten til pensjon og deretter dele dette tallet med 0,0375. (Så 50 000 dollar i årlig inntekt vil kreve minst 1 million dollar.) "Disse beregningene kan være skumle, spesielt hvis du kommer til kort," sier hun. Men det er bedre å vite nå - i stedet for etter at du har sendt invitasjoner til pensjonistpartiet - om du skal doble ned sparepengene dine eller planlegge å jobbe noen år til. Husk også at alder kan spille en stor faktor i ytelsene til trygden, og at din "full pensjonsalder" kanskje ikke er den samme som ektefellens eller kollegaens. Krev fordeler før du når dette målet, og fordelskontrollene kan være opptil 30 prosent mindre — permanent. Gå til ssa.gov for å beregne fordelene dine og når du treffer full pensjonsalder.

Takk til Scott Goldberg, president for finansplanleggingsfirma Bankers Life, og Matt Fellowes, Ph. D., grunnlegger av pengestyringsfirma Forente inntekter.