Hvordan komme seg ut av kredittkortgjeld

Minimum forfalt betaling, leser boksen på kredittkortoppgaven din. For en lokkende idé: Betal et lite beløp, og du er i orden for hele regningen - uansett. Akkurat som det mer enn 45 prosent av amerikanerne som har balanse hver måned vet, roterer det kostnad kommer vanligvis tilbake for å bite deg, og å finne ut hvordan du skal komme deg ut av kredittkortgjeld er ikke så lite ting. For eksempel en kortholder som skylder $ 15 956 - gjennomsnittlig gjeldsbeløp per husholdning, ifølge Ben Woolsey, direktør for markedsføring og forbrukerforskning for CreditCards.com, et sammenligningsside med kredittkort - vil ende med å avskalde ytterligere 11 000 dollar i total rente hvis hun bare betaler minimum hver måned.

Du kan ha hatt en veldig god grunn til å løpe gjeld med høy rente: Kanskje du måtte foreta noen uventede store billettkjøp eller mistet jobben eller tålt en sykdom. Men uansett årsak, bør befri deg selv for den balansen være din viktigste økonomiske prioritet. "Du trenger en handlingsplan for å hjelpe deg med å redusere og til slutt eliminere det du skylder," sier Gail Cunningham, en talsperson for National Foundation for Credit Counselling, en nonprofit organisasjon. Her er flere måter å lage en selv.

I SLEKT: 5 ganger skal du betale med et kredittkort, i stedet for kontanter eller et debetkort

5 smarte strategier for å komme ut av kredittkortgjeld

Getty Images

1. Mål bare ett kort først. Hvis du har saldo på flere kort, er det en lang slog å utslette gjeldene. Så gi deg et løft av øyeblikkelig tilfredsstillelse helt fra starten, sier Mary Ann Campbell, en sertifisert finansiell planlegger i Little Rock, Arkansas. Spør deg selv: Hvilket kortsiktig økonomisk mål vil få meg til å føle meg som om jeg gjør betydelige fremskritt når det gjelder gjeldsreduksjon?

Hvis svaret ditt er "Å ha et kort fullstendig betalt," så kast så mye penger du kan mot kortet med lavest saldo først, sier Curtis Arnold, grunnleggeren av CardRatings.com, et sammenligningsside med kredittkort. (Ja, gjør dette selv om du bare trenger å betale minimumsbeløpet på de andre kortene dine i mellomtiden.) Hvis svaret ditt er "Boosting kredittpoengene mine, ”takle deretter kortet med den høyeste utnyttelsesgraden (det er saldoen din delt på kortets grense). "Siden poengsummen din treffer hvis du bruker mer enn 20 prosent av din tilgjengelige balanse, kan bruksgraden reduseres med bare 20 prosent, noe som kan øke poengsummen din betydelig," sier Arnold. Og hvis svaret ditt er "å betale mindre i renter", så er den velprøvde metoden å betale ned kortet som har den høyeste renten først.

I SLEKT: Jeg betalte 10 000 dollar i gjeld med denne enkle metoden

2. Be kreditorene om lavere rente. Ofte er det bare en enkel telefonsamtale til utstederen alt som trengs for å få en redusert pris - forutsatt at du gjør det ha god kreditt (en score på 730 eller høyere), og du er en langsiktig kunde som betaler videre tid. Du kan få et prosentpoeng eller to barbert av, noe som kan legge til hundrevis av dollar spart årlig. Et tips å prøve: "Hvis du har blitt tilbudt en lavere sats av en konkurrent, så fortell kundeservicerepresentanten," sier Bill Hardekopf, administrerende direktør i LowCards.com, et sammenligningsside med kredittkort. "Det er en sjanse for at de samsvarer med tilbudet."

3. Overfør saldoen din (forsiktig). Det er fristende å flytte en saldo fra et kort med høy rente til et kort med en vesentlig lavere et (finn en på Bankrate.com). Og potensielt er det et smart trekk; du kan spare hundrevis av dollar i året. Men vær forsiktig: Du bør overføre en saldo bare hvis du er forpliktet til å betale ned gjelden innen en innledende lav rente vindu (som vanligvis varer 12 til 18 måneder etter at den første faktureringssyklusen er lukket) og å utføre månedlige betalinger i tide, sier Arnold. Ellers kan satsen din skyrocket, muligens ende opp høyere enn den du nettopp har kvitt deg med. (Viktig: Du bør også unngå kjøp med det nye kortet, da noen ganger ikke vil den lave renten gjelde dem.) I I tillegg vet du at du sannsynligvis vil bli belastet et saldo-overføringsgebyr, som vanligvis er omtrent 3 til 4 prosent av det totale beløpet overføres.

4. Bruk en jevnaldrende utlåner. I en ideell verden vil du betale ned kredittkortet ditt i sin helhet og være gratis og oversiktlig. Men hvis du ikke kan gjøre det, kan du vurdere å låne penger for å betale ned kortet ditt fra en jevnaldrende utlåner, som LendingClub.com eller Prosper.com. Disse sikre nettstedene tilbyr lån med fast rente som kan være 20 til 30 prosent lavere enn de fleste kreditt kort, noe som betyr at du kan spare hundrevis av dollar i renter på gjelden din, sier Lynnette Khalfani-Cox, a medstifter av AskTheMoneyCoach.com, et nettsted for personlig økonomi. Hvis du har en jobb og en god kredittscore, kan du kvalifisere deg til å lage en online lånebegjæring for opptil omtrent 25 000 dollar.

5. Hvis du virkelig har stropper, kan du foreta to minstebetalinger hver måned. Kortutstedere belaster vanligvis renter på daglig basis, "så jo raskere du betaler, jo raskere reduseres den gjennomsnittlige daglige saldoen din, oversetter til færre dollar i renter du til slutt betaler, sier Gerri Detweiler, direktør for forbrukeropplæring for Credit.com, en personlig finansnettsted. Hvis du har et stramt budsjett, kan du betale minimumsbeløpet hver måned, og prøv å gjøre den samme betalingen igjen to uker senere. Fortsett å betale med det opprinnelige forfallsbeløpet to ganger i måneden til gjelden er nedbetalt. (For å holde oversikt, legg en påminnelse på kalenderen din.) Sak på sak: Si at du belastet 2000 dollar på et kort med en rente på 17 prosent. Hvis du bare betaler den minste månedlige utbetalingen (som er omtrent 2 prosent av saldoen), vil det ta mer enn 21 år å betale ned saldoen. Men hvis du betaler en tilleggsbetaling av det opprinnelige beløpet to uker senere, vil du være gjeldfri på mindre enn tre (!) År.

For mer info, gå til realsimple.com/debt.