10 viktige pengesamtaler alle burde hatt
Snakk tidligere enn senere.
Ingenting er like ubehagelig som å snakke om penger med familiemedlemmer, men tenk på disse 10 essensielle - og ja, de er essensielle - samtaler som et økonomisk hjerte for alle fordel. På slutten av dagen vil det å kjenne deg og dine kjære på samme side gjøre alles liv enklere. Enten det er snakk om månedlige utgifter med ektefellen din, budsjettering til college med ungdomsskolen din, eller å skrive en varig fullmakt for foreldrene dine. Dette er pengene temaene du skal diskutere nå slik at du ikke er i en klemme seinere.
Pengesamtaler å ha med ektefellen din
"Hvor går alle pengene våre?"
Hvorfor det er viktig: Hvis du ikke vet hvor det går, kan du ende opp med å gå lavt, for ikke å snakke om forholdet ditt. "Økonomiske problemer er den viktigste grunnen til at jeg ser par som skiller seg," sier Barton Goldsmith, en psykoterapeut og forfatteren av Emotional Fitness for Intimacy ($ 11, amazon.com). Den største ekteskap-buster blant dem? Overforbruk. "Ofte gifter seg en spender med en saver," sier Goldsmith. "De trenger å mestre kunsten å inngå kompromisser, og hvis de ikke gjør det, kan forholdet raskt bli komplisert."
Når du skal snakke om det: I går, sier gullsmed. Men alvorlig, men alle par må ha diskusjonen "hvor går pengene våre?". Selv om økonomien ser ut til å være i god form, bør du sjekke inn regelmessig i tilfelle prioriteringer endres eller gjeld sniker seg upåaktet hen.
Hva du skal gjøre først: Foreslå ektefellen din at dere to sammen skal holde en månedlig utgiftsdagbok som sporer personlige og husholdningsutgifter.
Hvordan få det opp: Når måneden er over og det er på tide å snakke, fokuser du på følelsene dine i stedet for hverandres handlinger. Noe som "Jeg skal sove bedre med å vite at økonomien er i orden," tar enhver dom ut av diskusjonen og tilbyr ektefellen din en konkret måte å samarbeide med deg. Bruk deretter utgiftsjournalen til å se etter måter å holde budsjettet på, redusere utgiftene eller spare mer. Det er også et godt tidspunkt å lage en liste over langsiktige sparemål.
I SLEKT: Det uventede økonomiske problemet som kan påvirke ekteskapet ditt - og hvordan du skal takle det sammen
"Må vi endre hvem som gjør hva?"
Hvorfor det er viktig: Det er sjelden, og ikke alltid praktisk, at par deler like mye i den daglige økonomiske plikten. Hvis saldoen blir borte eller hvis du sjonglerer oppgaver du ikke helt forstår, kan regninger gå glipp av, kredittpoeng kan lide, og igjen kan det oppstå harme og konflikt.
Når du skal snakke om det: Så snart som mulig. Hvorfor fortsette med et ødelagt system når du enkelt kan føre en sunn samtale om bekymringene dine?
Hva du skal gjøre først: Sett sammen en liste over alle økonomiske beslutninger som tas eller gjøres i husholdningen din, fra å betale gassregningen til omfordeling av investeringene dine i 401 (k).
Hvordan få det opp: Foreslå å holde et månedlig husholdningsvirksomhetsmøte (for å gjøre det litt mindre skremmende, gjør det til mer av en månedlig pengedato). Når du snakker om penger til et bestemt tidspunkt, holder tempers i sjakk og arbeidet blir gjort, sier Goldsmith. Ved den første går du over listen og tilordner ansvaret mer jevnt og passende. Gjenta om nødvendig.
"Er pensjonsplanene våre på sporet?"
Hvorfor det er viktig: I en ideell verden trenger du omtrent åtte ganger årslønnen din for å slutte å jobbe, noe som er mye penger. Hvis du ikke er på banen nå, er det på tide å starte (fremtiden selv takker deg!).
Når du skal snakke om det: så fort som mulig.
Hva du skal gjøre først: Åpne kontouttalene dine. Det er fristende å ignorere dem og forbli på autopilot, men bite kulen og komme inn der.
Hvordan få det opp: Kom rett til poenget: "Jeg har sett nøye på investeringene våre, og jeg er bekymret for at vi ikke vil kunne gå av med pensjon i 65-årsalderen," vil definitivt få ektefellens oppmerksomhet. Følg deretter raskt med, "La oss finne ut hvordan du kommer tilbake på kursen." En online pensjonskalkulator (som de kl money.cnn.com) kan hjelpe. Det kan også være et godt tidspunkt å planlegge en avtale med en finansiell planlegger som kan tilby objektive råd og sørge for at du ikke overser noen alternativer. (Finn en lisensiert en på fpanet.org.)
I SLEKT: Viktige tips for pensjonistplanlegging som du kan følge akkurat nå (slik at du kan slappe av senere)
"Hva er vår risikotoleranse når det gjelder investeringer?"
Hvorfor det er viktig: JegHvis en av dere tror det er en formue som skal skaffes i markedet, og den andre ikke tåler ideen om å miste en cent, vil du bli fristet til å fortsette å endre kurs og aldri oppfylle investeringsmålene dine. Og det handler om teamarbeid.
Når du skal snakke om det: Naturlige tider for å få dette opp: i skattesesongen, når du ser på investeringsinntektene dine, og ved årets slutt, når mange vurderer økonomien på nytt. Men bare å sjekke porteføljen din på nettet kan gi en sjanse til å reise temaet.
Hva du skal gjøre først: Lær trenger-å-vite terminologi. Les noen artikler eller bøker om investering, for eksempel Jonathan D. Pond's You Can Do It! ($10, amazon.com) og smarte og enkle økonomiske strategier for travle mennesker, av Jane Bryant Quinn (Simon & Schuster, 21 dollar, amazon.com), og du vil se at det å kjenne til risikotoleransenivået ― enten lavt eller høyt ― er viktig for å lykkes. (Disse bøkene vil også hjelpe deg med å vurdere toleransen din.) Mens du er inne på det, bør du unngå dramatiske erklæringer som: "Jeg er redd for at vi mister alle pengene våre! ”og begynn å bruke mer temperert språk, som“ risikotoleranse ”, i stedet for å holde deg kjølig mens du snakker investeringer.
Hvordan få det opp: Hvis du er den som er villig til å gjøre risikable investeringer, må du bare si at du ikke er komfortabel med å ha en så aggressiv portefølje. Hvis du er den mer aggressive, kan du ta det lettere ― du vil ikke skremme partneren din. Å si noe som "Jeg tror vi savner enorme muligheter fordi vi er for konservative", bør bidra til å få ballen til å rulle. Uansett bør dere begge være forberedt på å finne en midterste grunn for forholdet ditt, hvis ikke porteføljen din. Møte med en økonomisk avgiftsplanlegger (som ikke styrer deg til investeringer som betaler ham høyest) provisjoner) kan også hjelpe deg med å finne investeringer og formulere langsiktige sparemål som du begge er komfortable med med.
Samtaler å ha med barna
"Du trenger ikke den nye iPhone - du vil ha den."
Hvorfor det er viktig: Å bestemme hva som er og ikke er essensielt, vil lede bruksvanene deres hele livet (og hjelpe dem begynn å forstå hvorfor noen ganger dere som foreldre trenger å prioritere noe annet enn et produkt de vil).
Når du skal snakke om det: Så snart barna begynner å legge merke til hva ting koster, vanligvis i første eller andre klasse. Hammer hjem poenget under sine merkebevisste tweens og tenåringer.
Hva du skal gjøre først: Skriv ut en kopi av familiebudsjettet. (Hvis du ikke vil vise inntektene dine, kan du begrense tallene til månedlige utgifter.) Gå deretter over barna dine. (Har du ikke et budsjett? Microsoft 360 har gratis maler abonnenter kan laste ned.
Hvordan få det opp: "La oss se på hvor pengene går" er en god åpner. Det kan være enkelt å få barn interessert: Seksti prosent av tenåringene undersøkte i en studie av investeringen firmaet Schwab og Boys & Girls Clubs of America sa at det å lære om pengestyring er en topp prioritet.
"Jeg gir deg ditt første kredittkort. Men…"
Hvorfor det er viktig: Tenk på det som å kjøre bil: Den eneste måten barna kan lære å bruke et kredittkort klokt på er ved å låne ditt.
Når du skal snakke om det: Når de er juniorer eller eldre på videregående. Gjerne før college, hvor de vil bli oversvømmet med kredittkort-tilbud og kan betale uansvarlig.
Hva du skal gjøre først: Legg til under 18 år som autorisert bruker på kontoen din. Sett en kredittgrense på 100 dollar på kortet deres, sier Jennifer Austin Leigh, Psy. D., en psykolog og en familierådgiver med base i New York City. Hvis tenåringen din håndterer det bra, øker du det med $ 100. "Hvis du gir barna for mye kreditt til å begynne med, setter du dem opp til å mislykkes," advarer Leigh.
Hvordan få det opp: Overlevering av kortet vil få barnas oppmerksomhet. Men følg det opp med analogien til $ 50-pizzaen, sier Linda Sherry, direktør for nasjonale prioriteringer for forbrukeraksjon, en gruppe for forbrukerutdanning. Du belaster en $ 10 kake, men glem å betale regningen. Så blir du truffet med et gebyr på 40 dollar for sent, og før lang tid koster pizzaen fem ganger så mye. Derfra kan du forklare rentekostnader, minimum månedlige utbetalinger, kredittscore, kredittrapporter og hvordan det kan få deg hvis du ikke er ansvarlig for plasten din.
I SLEKT: De 8 vanligste kredittkortmytene du ikke burde tro
"La oss planlegge hvordan du best kan betale for college"
Hvorfor det er viktig: Den gjennomsnittlige årlige kostnaden for college? I følge Høgskolestyret 52 500 dollar for en privat fireårig skole og $ 25 890 for en fireårig offentlig skole (som statsstudent). Som forelder er det din jobb å finne ut hvordan du kan sette barnet ditt på college uten å la det være i alvorlig gjeld eller konkursføre din egen pensjon, sier Kalman A. Chany, grunnlegger av Campus Consultants, et konsulentfirma med høyskole med base i New York City. Hvorvidt barnet ditt må bidra eller ikke, inkluder dem i diskusjonen.
Når du skal snakke om det: Du og ektefellen din bør begynne å vurdere kostnadene ved høyere utdanning så snart barnet ditt er født, sier Chany. Og begynn å spare med en gang. Når barnet ditt begynner å snakke om college, som vanligvis skjer når de er på ungdomsskolen, er det et godt tidspunkt å introdusere hvor mye det koster.
Hva du skal gjøre først: Begynn å investere i 529 planer og Coverdell Education Saving Accounts, som fungerer som Roth IRAs. Besøk savingforcollege.com, et nettsted som sammenligner ulike sparealternativer.
Hvordan få det opp: Vær positiv med barnet ditt. Dette handler ikke om å motvirke eller skremme dem bort fra høyere utdanning; det handler om å understreke at kostnadene kan inngå i beslutningen. Forklar tweens at undervisning kan være dyrt: “Jeg er så glad for at du tenker på college. Vi bør alle begynne å snakke om hvordan vi skal betale for det. "For ungdommer på videregående skole, vær spesifikk:" Dette er gode alternativer, men la oss inkludere noen rimeligere skoler på liste også. ”Vær foran deg om økonomisk støtte: I noen tilfeller må du snakke om hvordan du kan dele utgiftene og utforske forskjellige muligheter for stipend og / eller lån.
Samtaler du skal ha med foreldrene dine
"Har du nok å trekke deg komfortabelt?"
Hvorfor det er viktig: Mange mennesker bidrar til foreldrenes økonomi. Med mange mennesker som bor i 80-årene og utover, er det mer sannsynlig enn noen gang at pensjonister vil overleve sparepengene sine.
Når du skal snakke om det: Det er aldri for tidlig å få frem dette, selv om det er et ubehagelig tema. Hvis foreldrene dine virker for unge eller allerede er pensjonist, kan du diskutere deres langsiktige planer og mål, og om de er på banen.
Hva du skal gjøre først: Ta kontakt med søsknene dine for å se om de har hatt lignende samtaler med folkene dine. Det kan være best å bare ha et voksent barn. Den hlepful pensjonskalkulatoren kl bankrate.com kan estimere hvor stort reiregg foreldrene dine vil trenge i pensjonsårene.
Hvordan få det opp: Skånsomt. Å ha en kontekst for samtalen hjelper: “Mamma, jeg la merke til at du var forsiktig i matbutikken. Jeg vil ikke at du skal bekymre deg for penger under pensjon. "Husk:" Det kan ta mer enn ett forsøk, "sier Virginia Morris, forfatter av How to Care for Aging Parents ($ 13, amazon.com). "Foreldre ønsker ofte ikke å snakke med barna om økonomi."
"Har du tenkt på langtidsforsikring?"
Hvorfor det er viktig: Gjennomsnittlig kostnad for et privat rom på et sykehjem kan nå over 90 000 dollar i året. Langvarig forsikring bidrar til å dekke utgifter som disse.
Når du skal snakke om det: Når foreldrene dine er i slutten av 50-årene eller begynnelsen av 60-årene og ved god helse. Det er da de mest sannsynlig vil finne en rimelig policy.
Hva du skal gjøre først: Søk etter og vis dem artikler om emnet slik at du kan presentere fakta tydelig. For en følelse av potensielle kostnader og forsikringsfordeler, sjekk ut LTC Insurance Evaluator-verktøyet på aarp.org.
Hvordan få det opp: Bruk besteforeldrene dine som unnskyldning, foreslår Marilee Kern Driscoll, hovedtaler, forretningskonsulent og president i The Marilee Driscoll Company. Si noe sånt som "Mamma, husker du hva du gikk gjennom med bestemor da hun var på sykehjem? Hun måtte betale forferdelig mye penger ut av lommen. Har du lagt noen planer om det skulle skje deg eller pappa underveis? ”Hvis din egen familie ikke passer til dette scenario, nevn en av vennene dine som har gått gjennom en lignende situasjon med besteforeldrene eller foreldrene. Følg deretter opp ved å dele artiklene du har lest.
"I nødstilfeller, hvem vil du administrere økonomien?"
Hvorfor det er viktig: Hvis en foreldre plutselig er ufør, trenger de en varig fullmakt for å få noen til å ta økonomiske avgjørelser på hans vegne.
Når du skal snakke om det: Nå - uansett hvor unge eller sunne foreldrene dine er.
Hva du skal gjøre først: Utkast a varig fullmakt for deg selv ― alle trenger en.
Hvordan få det opp: Bruk deg selv som eksempel. Fortell foreldrene dine at du hadde en varig fullmakt skrevet og spør om de har en. Hvis de gjør det, finn ut hvor papirene er. Hvis de ikke gjør det, tilbyr du å hjelpe. Benytt anledningen til å diskutere andre legale nødsdokumenter, som en levende testament og en helseproxy.
I SLEKT: Du er voksen nå - på tide å ha disse 3 ubehagelige samtalene med foreldrene dine
Av Maggie Seaver
Av Walecia Konrad