Sikret vs. Usikret gjeld: Hva låntakere bør vite

Enten det er et universitetslån, et autolån eller et personlig lån, betyr gjeld å håndtere betalinger og renter. Men visste du at noen typer gjeld er bedre for en låntaker enn andre? Her vil vi dykke ned i forskjellene mellom sikret og usikret gjeld, og hvordan å ta den rette beslutningen mellom de to kan bidra til sparing for låntakere.

Sikret gjeld

Sikret gjeld er enhver form for gjeld som gjør at en bank kan svøpe inn og ta det som er ditt hvis du ikke klarer å betale opp. Sikret gjeld inkluderer sikkerhet - tenk på tvangsinngrep på pantelån og billån.

"I det tilfelle at låntaker slutter å utbetale, har utlåner rett til å ta eierskap til sikkerheten," sier Lauren Anastasio, en sertifisert finans planlegger med SoFi. ”En utlåner gir vanligvis låntakeren beskjed om at de har misligholdt lånet sitt og gir dem muligheten til å bli gjeldende i sitt utbetalinger.”

Sikret gjeld inkluderer også lån du tar mot hjemmet eller bilen din, inkludert en egenkapitallinje (HELOC), sier Mike Kinane, sjef for amerikanske bankkort i TD Bank.

"Sikret gjeld har vanligvis en lavere rente fordi risikoen for utlåner er lavere," sa Kinane. "For sikret gjeld er den største risikoen at uansett hva du har sikret deg med lånet ditt potensielt kan tas bort."

Sikret gjeld gir bankene overtaket når det gjelder å bruke den sikkerheten, men låntageren yter til slutt også med lavere rente. Og forutsatt at du følger med på betalinger, trenger du ikke å bekymre deg for å miste hjemmet eller kjøretøyet.

Usikret gjeld

Usikret gjeld er mindre håndgripelig enn sikret gjeld fordi det ikke er noen sikkerhet - tenk personlige lån (til nesten ethvert formål) og studielån.

"Med usikret gjeld trenger ikke en låntaker å tilby sikkerhet for å kvalifisere seg, noe som betyr at utlåneren tar større risiko," sier Anastasio. "En utlåner er avhengig av låntakerens kredittverdighet for å avgjøre om han skal godkjenne lånet."

Eksempler på usikret gjeld inkluderer kredittkort og personlige lån, som ikke tillater en utlåner å ta tilbake noe, sier Anastasio. Fordi usikret gjeld har en høyere risiko for utlåner, vil du vanligvis se høyere renter. Og bare fordi du ikke kan få universitetsgraden din tatt bort fordi du ikke har betalt studielån, betyr ikke det at du ikke får konsekvenser for at du ikke betaler tilbake en usikret gjeld.

"Mens en låntaker ikke risikerer å miste sikkerhet, har utlåner fortsatt rett til å ta skritt for å innkreve gjelden," sier Anastasio. Unnlatelse av å betale tilbake lånet kan også ha alvorlig innvirkning på låntakers kredittpoeng, og skaden kan vare i flere år. ”

Selv om du ikke kan unngå høyere renter for usikrede lån, påpeker Kinane at du ikke er fastlåst til en rente for alltid.

"Priser for kredittkortgjeld er vanligvis varierende, noe som betyr at du ikke er innelåst og at den kan endre seg gjennom gjeldets levetid," sier han.

Gjelden som fungerer best for deg

Nå som du har lært forskjellene mellom sikret og usikret gjeld, kan du undersøke hva som er best for deg. De lavere prisene for sikret gjeld kan være lokkende, selv med behov for sikkerhet, men det er noen måter å få usikret gjeld til å fungere for deg.

"Hva som er bedre for låntakeren, vil avhenge av hva de gjør med midlene. Hvis en forbruker ønsker å få et pantelån eller et billån, har de ikke noe valg - et sikret lån er det eneste alternativet, sier Kinane. Enten du ønsker å reise på ferie eller pusse opp kjøkkenet ditt, er det gjeldstypen du har ta på vil avhenge av din egen unike personlige situasjon og vil variere avhengig av antall faktorer. Det er alltid best å rådføre seg med en bank eller finansinstitusjon når du tar en viktig, langvarig finanspolitisk beslutning. "

Anastasio sier at det teknisk sett er en måte å kjøpe et hjem på, for eksempel å bruke usikret gjeld, men det er mye vanskeligere enn å ta den sikrede ruten.

"På grunn av føderale forskrifter vil de fleste långivere ikke låne ut på et usikret grunnlag hvis de vet at hensikten er å bruke midler til å kjøpe eiendommer," sier hun. "En kjøper kan bruke inntektene fra et personlig lån eller en usikret kredittgrense for å sette ned forskudd på en eiendom, eller kjøpe et rimelig hjem, men i mange tilfeller forbudt å stille ny usikret gjeld til dette formålet, og finansieringen vil være vanskeligere å få, og ofte mye dyrere, enn å bare gå gjennom pantelånet prosess."

Anastasio sier at du heller ikke kan bytte gjeldstyper fra den ene til den andre etter å ha tatt et lån eller foretatt et stort kjøp. Fortsatt er det et alternativ å refinansiere lånene dine slik at du ender opp med mer sikret gjeld enn usikret gjeld, og til slutt sparer penger med lavere renter.

Hvis du for eksempel har kredittkortgjeld, kan du ikke ringe kredittkortutstederen din og be dem om å sette bilen opp som sikkerhet for kredittgrensen. Du kan imidlertid skaffe en HELOC hvis du har egenkapital i hjemmet, eller et lån på 401 000 hvis du har en saldo i 401k-planen din, og bruker inntektene til å betale ned kredittkortet ditt, sier Anastasio. "Kredittkortet ditt vil alltid være usikret, men ved å refinansiere gjelden har du overført fra å ha en usikret gjeld med høy rente til å ha en sikret saldo til en lavere rente."

En egenkapitallinje med kreditt kan være et bedre alternativ for å konsolidere gjeld enn andre typer usikret gjeld, for eksempel kredittkort. Hvis du tror at du kvalifiserer for en egenkapitallinje i kreditt, kan du studere utlånsmuligheter for å se hva slags gebyrer og renter du måtte møte. Bare sørg for å se på det fine utskriften før du signerer.

"En egenkapitallinje i kreditt tilsvarer et sikret lån, da det gir låntakeren tilgang til en kredittgrense som de kan trekke fra, ved å bruke hjemmet som sikkerhet," sier Anastasio. “Beløpet på kredittgrensen bestemmes av pantelån og er basert på mengden egenkapital en huseier har bygget. Långivere begrenser vanligvis kredittgrensen til rundt 80 til 90 prosent av egenkapitalen. ”