Slik betaler du studielån

Den dyreste høgskolen i USA - Sarah Lawrence College, i Bronxville, New York - belaster 44 220 dollar i året for undervisning. Og det inkluderer ikke gebyrer og rom og styre, som kan koste ytterligere 14 000 dollar. Enda mer urovekkende er at de årlige kostnadene for en høyskoleutdanning har steget med 130 prosent de siste 20 årene, ifølge College Board. Som et resultat har amerikanere brutt opp rundt en billion dollar i utdanningsgjeld fra både føderale og private studielån og foreldre.

"Folk låner dobbelt så mye som for et tiår siden, fordi tilskudd og stipend ikke holder følge med de eskalerende kostnadene ved college," sier Mark Kantrowitz, utgiveren av FinAid.org og FastWeb.com, gratis online økonomiske hjelpemidler. For å vite: Nyutdannede i klassen i 2011 har gjennomsnittlig $ 27.200 i gjeld, opp fra omtrent $ 17 600 i 2001.

Hvis du har et stramt budsjett, kan det være vanskelig å styre ytterligere penger mot utdanningsgjeld. Men du bør prøve å betale det så tidlig som mulig; Ellers kan det henge med i et tiår eller mer, noe som kan forhindre at du sparer nok til pensjon. Her er fem trinn for å betale ned dine eventuelle dvelende lån - og for å hjelpe barna dine å bosette seg på veien.

5 smarte gjeldsreduksjonsstrategier

1. Betal først variable private lån.
Hvis du eller den nylige graden din har denne typen lån - som utgjør 15 prosent av den samlede amerikanske utdanningsgjelden - kan dette virke som et merkelig trekk. Tross alt er rentene på variable private lån (gitt av banker og kredittforeninger) foreløpig lavere enn de faste rentene på føderalt støttet og private lån. Men historisk sett er denne situasjonen uvanlig, og hvis økonomien bedres, er det sannsynlig at renteturer vil være i nær fremtid. "Priser kan klatre fra 5 til 6 prosent i løpet av de neste fire årene, noe som gjør din månedlige byrde uhåndterbar," sier Kantrowitz. Det er derfor det er lurt å laste ut disse balansene så snart som mulig. Hvis du kan, må du betale det dobbelte av beløpet til du har eliminert denne gjelden, og bare gi det månedlige minimumsbeløpet til føderale lån med fast rente, siden disse ikke kan øke.

2. Velg riktig nedbetalingsplan for føderalt studielån.
Når det gjelder lån fra Stafford, Perkins, PLUS og Direct Consolidation - som utgjør 85 prosent av utdanningens gjeld - er det fem tilbakebetalingsmuligheter. De varierer fra standardplanen, som krever en minimumsbetaling på $ 50 hver måned i opptil 10 år, til den nye, inntektsbaserte planen som inneholder dine månedlige utbetalinger til en "rimelig prosentandel" av inntekten din (bestemt av den føderale regjeringen) og tilgir all gjeld som gjenstår etter 25 år. Så hvilken tidsplan er best for deg?

”Folk gjør ofte feilen med å gå med alternativet som har den minste månedlige utbetalingen, noe som får dem til å betale tusenvis mer i renter over lånets levetid, sier Lauren Asher, presidenten for Institute for College Access & Success, en nonprofit som jobber for å gjøre college mer rimelig. Målet å legge 10 prosent av brutto (det vil si før skatt) inntekten mot utdanningsgjelden. Gå til studentaid.ed.gov for å beregne hvilken tilbakebetalingsplan som passer ditt budsjett.

3. Be arbeidsgiveren din om å betale ned studielånet ditt.
En lite kjent måte å eliminere college-gjeld er å appellere til sjefen din for en kompensasjonspakke. "Noen mellomstore selskaper kan ikke betale den slags lønn som et stort selskap kan, men de kan være tilbøyelige til å tilby lavere lønn i bytter mot en engangsutbetaling mot lånet ditt, sier Manuel Fabriquer, presidenten for College Planning ABC, et konsulentfirma i San Jose, California. Hvorfor? "Det koster dem mindre i lønnsutbetalinger på lang sikt." (De i felt som krever en spesiell grad, som teknikk, økonomi og sykepleie, vil sannsynligvis få denne fordelen.)

Hvis du er nylig på utkikk etter en jobb, kan du ta opp dette under lønnsforhandlingene. Vær villig til å ta en lavere lønn og forplikte deg til å være på jobben i en bestemt periode i bytte mot en betaling mot skolegangen din. Hvis du er en veteranansatt, kan du ta opp temaet ved den årlige gjennomgangen ved å si: "Jeg har vært en lojal medarbeider i [sett inn tidsperiode], og jeg ser frem til å fortsette å vokse og lære her. Som del av kompensasjonen min, kan du sette [sett inn beløp] mot lånet mitt? ”

4. Vurder konsolidering.
Hvis du eller barnet ditt ble uteksaminert før 1. juli 2006, lønner det seg å rulle flere føderale lån til ett - du låser inn en rente som er lavere enn det du betaler for hvert enkelt lån. Har du fått et vitnemål siden da? Alle føderale studielån har nå fast rente, så det er ingen økonomisk fordel å konsolidere. (Og det er høyst usannsynlig at du vil kunne kombinere noen variable private lån.) Likevel, hvis du har det problemer med å holde oversikt over betalingsfrister og har blitt rammet med sene avgifter iblant, gå videre og konsolidere. (For mer informasjon, gå til SimpleTuition.com.) Du sparer litt deig ved å gjøre det.

5. Registrer deg for automatisk fradrag.
Du har kanskje allerede innsett at automatiske lån på nettet gjør livet ditt enklere. Det du kanskje ikke vet, er at alle myndigheter og noen private långivere krever en litt lavere rente (vanligvis 0,25 prosent mindre) hvis du gjør din månedlige overføring på denne måten. Over 25 års betaling vil du redusere tilbakebetalingstiden med minst et år, sier Reyna Gobel, forfatteren av Konfirmantgjeld ($15, amazon.com). Det beste av alt er at du kan registrere deg nå, selv om du har betalt tilbake lånene dine i flere år.