Slik betaler du lånet ditt tidlig

Hvis du er i markedet for, for eksempel, en fire-roms Colonial omtrent hvor som helst i Amerika, er du heldig. Boligkjøpere har ikke hatt det så bra på flere år: Salgsprisene har falt så mye som 50 prosent siden 2006, og rentene er på historisk lave nivå (på pressetidspunktet var omtrent 3,5 prosent for 30-årsperioden lån). Som et resultat kan mange kjøpe et hjem i dag uten å ta på seg et fjell av gjeld.
Eksperter er enige om at det lønner seg å redusere gjeld på alle livsområder - og i en ideell verden å eliminere den fullstendig. Så hvis du er økonomisk sikker (noe som betyr at du er fri for kredittkortgjeld med høy rente, investerer du i pensjonisttilværelsen din, og du har en nødsparing konto som dekker viktige leveutgifter på 6 til 12 måneder), er det fornuftig å betale av pantelånet - ja, selv om rentebetalinger er fradragsberettiget. Å oppfylle dette kriteriet og eliminere gjelden din kan være urealistisk for deg, men å redusere gjelden er det ikke. Slik gjør du det.

5 smarte strategier for å redusere eller eliminere gjelden din

1. Refinansiere til lavere rente. Til tross for rock-bottom-rater, har millioner av kredittverdige amerikanere ennå ikke refinansiert. Og det er synd: Låntakere som refinansierte i løpet av andre kvartal 2012 senket satsen med i gjennomsnitt 1,5 prosent. For et boliglån på 200 000 dollar, betyr det sparing på rundt $ 2 900 i rentebetalinger de neste 12 månedene, ifølge Freddie Mac. (For å beregne hvor mye du kan spare, bruk refinansierings-kalkulatoren på Penger. CNN.com, som Ekte enkel, eies av Time Inc.)
Hvis du planlegger å bo i hjemmet ditt i minst tre år til, og pantelånet ditt er minst 100 000 dollar, med en rentesats på 4,75 prosent eller høyere, spør din nåværende lånetjeneste eller utlåner om den beste refinansieringen vurdere. Sammenlign deretter det med renter i banker som du allerede har kontoer med. Eller du kan velge å samarbeide med en uavhengig boliglånmegler for å finne den laveste renten, sier Keith Gumbinger, visepresidenten for HSH.com, et pantelånsinformasjon. Hvis du kan redusere gjeldende rente med 0,75 til 1 prosent, fortsett og refinansier.
For å hjelpe prosessen med å gå greit, samler du følgende papirer: bevis på inntekt (to nylige lønnsstubber), kopier av eiendelsinformasjon, selvangivelsen for de to foregående årene og bevis på investeringer og annet inntekt. Vær dessuten forberedt på å tilby forklaringer på eventuelle nyere inntektsuregelmessigheter, kreditthenvendelser eller jobbrister. "Långivere stiller spørsmål ved disse situasjonene fordi de kan være en indikasjon på at du ikke har råd til det nåværende lånet ditt," sier Gumbinger.
2. Refinansier for å forkorte lånets tidsramme. Det blir stadig mer populært for huseiere - også de som har trange budsjetter - å refinansiere sine 30-årige fastrentelån til 20 eller 15 år. Dagens lave priser lar deg gjøre dette mens du holder den månedlige betalingen ganske nær dagens beløp, sier Erin Lantz, direktøren for Zillows pantemarked, et nettsted for verdivurdering av eiendommer. Si at du har betalt på et 30-årig, 6 prosent fast rente på 200.000 dollar i fem år. Hvis du refinansierer til et 15-årig, 2,87 prosent fast rentelån (typisk på pressetid), for eksempel, vil betalingene dine øke med under 80 dollar i måneden. Likevel vil du betale ned lånet 10 år tidligere, bygge egenkapital raskere og spare en forbløffende $ 130.477 i renter.

3. Foreta en engangsbetaling. Fikk du tilbakebetaling av skatt? En arv? Eller komme over en liten mengde kontanter? Vurder å bruke noen av eller alle disse pengene på hovedstolen din. "Dette er en av de beste strategiene du kan bruke, fordi du ikke er pålagt å betale en høyere månedlig betaling," sier Gumbinger. "Og du regnet ikke med å ha pengene i utgangspunktet, så du vil ikke gå glipp av det." Gjør en $ 5.000 betaling på, for eksempel, et 30-årig, 4,5 prosent fast rente på 225 000 dollar vil spare en huseier mer enn $ 13 000 i renter og redusere tilbakebetalingstiden med 15 måneder.
Merk: Ring utlåner for å bekrefte at pantelånet ditt ikke har forskuddsbetaling. Hvis det gjør det, kan du bli rammet med et gebyr - vanligvis 1 prosent av lånebeløpet.
4. Bytt til betalinger hver uke. Bare ved å betale halvparten av den månedlige betalingen annenhver uke, vil du hakke bort nesten seks år av et 30-årig pantelån, sier Greg McBride, senior finansanalytiker ved Bankrate.com, et nettsted med personlig økonomi. For ikke å nevne at du sparer titusenvis av dollar i løpet av lånets levetid. Alt du trenger å gjøre er å kontakte utlåner for å endre betalingsplanen (vær forberedt på å betale et engangsoppsett på $ 250 eller mer). Husk at du betaler tre betalinger i måneden i stedet for to ganger i året, så sørg for at det er nok penger på bankkontoen din.
5. Avrund betalingen. Hver liten bit - selv om det bare er $ 20 eller $ 50 i måneden - som du betaler til rektoren din, er mindre enn at du til slutt betaler i renter. For eksempel har du kanskje en månedlig pantelån på $ 954,83. Hvis du avrunder betalingen til $ 1000 ved å sette inn ekstra $ 45,17, betaler du gjelden din to år og fem måneder for tidlig. (Bruk avregningskalkulatoren kl HSH.com for å beregne sparepengene dine.) "Dette er et flott alternativ for alle som har litt ekstra penger, spesielt noen som allerede har refinansiert eller som ikke kvalifiserer for refinansiering," sier Gumbinger.

Spesialserie: Cut Your Gjeld i 2012

I år, Ekte enkel har hjulpet deg å få kontroll over lommeboka med handlingsplaner som er enkle å følge. Hvis du savnet delene 1 til 3 (som dekker hvorfor du tar på deg gjeld, høyskolegjeld og kredittkortgjeld), gå til realsimple.com/debt.