Pensjonér tidlig med disse tre praktiske pengetrinnene

Hvis du legger 15 prosent av inntekten i retning pensjon, vil de fleste økonomiske planleggere gi deg en entusiastisk high-five. Men for å avkutte opptjeningsårene, må du spare dramatisk mer. For Hester - som satte opp automatiske betalinger slik at over 50 prosent av lønnsslippet hennes gikk mot å spare, investere og tjene ekstra betalinger på pantelånet hennes - å leve på mindre ble gjort lettere ved å formulere en "pengemisjonskrav." Hun bestemte hvilke utgifter brakte henne glede (for eksempel reise) og som ikke gjorde (nye klær, unødvendig takeaway), og da angrep hun de lave gleder-delene i budsjettet hennes. "Så mye av kostnadene våre er tankeløse," sier hun. "Når du virkelig begynner å spore, vil du bli overrasket over hvor mye du kan skalere tilbake og spare."

Før du setter inn de ekstra kontantene på en pensjonskonto, må du takle eventuell gjeld som ikke er pantsatt, sier Deacon Hayes, grunnlegger av finansutdanningsselskapet Well Kept Wallet og forfatter av Du kan trekke deg tidlig!

Å bruke betydelig mindre enn du tjener kan føles ukomfortabelt, til og med urettferdig, men det er en fin måte å se hvor disiplinert du blir når du har kysset lønnsslippet ditt farvel. "Hvis ofrene føles veldig belastende, kan det være mer realistisk å jobbe lenger enn å skynde seg å trekke seg," sier Jill Kismet, en chartret pensjonsrådgiver med pensjon Plan for glede i Tucson, Arizona.

For et raskt pensjonsmål bruker noen analytikere 4 prosent-regelen, som løst betyr det Hvis du tar ut opptil 4 prosent av din investeringsportefølje i året, vil du holde deg gjennom et 30-årig pensjonering. "Så i veldig brede slag, hvis du har en million dollar og kan leve på 40 000 dollar i året, bør du ikke gå tom for penger på 30 år," sier David Day, en sertifisert finansiell planlegger og formuesforvalter hos Gullmedalje vann i Boulder, Colorado. "Men i virkeligheten er det en slags antikvitert beregning." En skikkelig økonomisk plan må ta hensyn til faktorer som økende helseomsorgskostnader (Medicare-kvalifisering sparker ikke vanligvis inn før fylte 65 år), øker levetiden, inflasjonen og det faktum at utgiftene dine kan være høyere hvis du går av med pensjon Tidligere.

Vanguards online Pensjonistnegg-kalkulator bruker det som er kjent som en Monte Carlo-simulering for å kjøre 100 000 mulige scenarier og estimere sannsynligheten for at sparepengene dine varer i en viss tid. La oss si at porteføljen din er spredt over aksjer, obligasjoner og kontantbesparelser, og du håper å slutte å jobbe på 55 og leve på 50 000 dollar i året. Med 1 million dollar er det bare 73 prosent sjanse for at pengene dine vil vare. For å få den sannsynligheten nærmere 90 prosent, kan du ta sikte på mer som 1,3 millioner dollar i sparing, skale tilbake pensjonsutgiftene til 40 000 dollar i året, eller jobbe i åtte år ekstra. Merk: Selv om du er en nerder og elsker verktøy for online penger, er det verdt å spørre en sertifisert finansiell planlegger som bare er avgiftsbelagt for en second opinion, sier Hester.

Å trekke midler ut av en tradisjonell IRA eller 401 (k) før fylte 59½ medfører en straff på 10 prosent, pluss at du må betale inntektsskatt. Det er sjeldne unntak, som den såkalte regelen om 55, som gjør at personer over 55 år kan trekke seg fra sin nåværende arbeidsgivers 401 (k) -plan hvis de forlater jobben. Med en Roth IRA, der du betaler skatt for bidragene dine foran, kan du trekke ut oppdragsgiveren din før fylte 59½ år så lenge du har hatt kontoen åpen i minst fem år. "Hvis du tenker på å trekke deg tidlig og ikke har en Roth IRA, kan du åpne en og sette inn et lite beløp, som $ 100, for bare å starte den fem år lange klokken," sier Day. Selv da er ikke en Roth IRA et gigantisk investeringskjøretøy, sier Kismet. Selv om du kan investere 19 000 dollar i år på en 401 (k), er den totale bidragsgrensen for tradisjonelle og Roth IRA-dollar 6 000 dollar (7 000 dollar hvis du er over 50 år). "Hvis du planlegger å trekke deg før 59, trenger du en meglerkonto for mesteparten av pengene dine," sier Kismet. (Tenk alternativer på nettet, som better eller Wealthfront, eller mer tradisjonelle meglere, som fortropp eller gjengivelse.) En enkel måte å trekke seg med mer? Unngå høye administrasjonsgebyrer. En avgift på 1 prosent høres kanskje ikke ut som mye, men over 30 år kan det skrumpe porteføljen din med mer enn $ 200 000, ifølge en NerdWallet-analyse. Finn et fond med et gebyr på 0,5 prosent, så sender du invitasjoner til pensjonistpartiet ditt så mye før.