Nettbanker: Alt du trenger å vite

I disse dager kan du gjøre det meste av banktjenester på smarttelefonen eller datamaskinen din, og mange banker til og med lar deg sette inn sjekker eksternt - det kan ha gått uker eller måneder siden du sist gikk foten i a bank. Men tradisjonelle bankkontoer er fremdeles knyttet til murstein og mørtel, og nettbanker - selv om de tilbyr nesten alle de samme tjenestene - er det ikke.

Er en nettbank et trygt sted å lagre din nødfond? Vil de jevne deg vei til økonomisk uavhengighet? Vi gir deg en oversikt over det grunnleggende om sparekontoer og kontoer som tilbys av nettbanker, som eksperter sier er fremtidens måte.

Hvordan nettbanker fungerer

Bare bankkontoer på nettet kan høres super futuristisk ut, men det meste av bankarbeidet vårt er allerede gjort via internett. Med unntak av noen få mindre endringer, forblir det daglige samspillet med pengene dine - å sjekke kontosaldoen, flytte penger mellom kontoer, betale regninger eller sette inn sjekker - det samme.

"Mange mennesker har den misforståelsen at du også vil trenge en slags tilleggskonto," sier Kimberly Palmer, et kredittkort- og personlig økonomiekspert ved NerdWallet. "Men mange mennesker er bare avhengige av en online-konto."

Nettbanker og kontanter

Å velge en nettbank betyr ikke at du skal ta farvel med skarpe $ 20-regninger for alltid.

"Disse bankene har måter å sikre at du har tilgang til kontantene dine," sier Palmer. "De fleste har forhold til minibanker eller minibanknettverk."

Palmer sier at disse minibankene vanligvis er lett tilgjengelige for de fleste enkeltpersoner og tydelig merket på de fysiske maskinene som i nettverk for din nettbank. (Nettbankens app vil trolig også tilby en metode for å finne minibanker i nettverket.)

Stefanie O’Connell, forfatter for personlig økonomi, sier at de fleste nettbanker også vil tilbakebetale et eventuelt uttaksgebyr for en minibank utenfor nettverket ditt. Men for å unngå dette, velger noen i stedet å sette inn kontanter på en konto i en tradisjonell bank før de overføres til kontoen i en nettbank. Disse overføringene er vanligvis gratis, med mindre du ønsker å ha kontanter samme dag. (Overføringer kan ta noen virkedager.)

"Det legger enda et skritt til," sier O’Connell. "Det handler om å vurdere hva dine behov er."

I SLEKT: Så du har ditt nødfond - her er hva du trenger å gjøre

Er nettbanker trygge?

Kort sagt er nettbanker like trygge som tradisjonelle banker med murstein og mørtel. For å være sikker på at din er legitim, se etter en bank som er FDIC-forsikret, slik at du kan være trygg på at din regnfull dagsfond går ikke noe sted.

"Det er myndighetene som støtter alle banker som sier at vi vil dekke opptil 250 000 dollar per konto, og forsikre innskuddene dine på denne institusjonen," sier O’Connell.

Palmer sier at FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) forsikring er tydelig merket på hjemmesiden for nettbanker.

Er en nettbank riktig for deg?

Å avgjøre om man skal åpne en konto i en nettbank er et spørsmål om personlig preferanse.

"Hvis du er noen som liker å gå inn i banken din og snakke med telleren din, vil du ikke få det med en nettbasert bank," sier O'Connell. "Du vil vurdere den avveiningen."

Tilsvarende spørsmål du har om å kvalifisere deg til et pantelån eller et autolån eller ønsker å ta et personlig lån, må gjennomføres over telefon. (Og du må finne et annet sted å ta din løse forandring.) Men, i likhet med mur- og mørtelbanker, sier Palmer at bare banker på nettet har kundeservice døgnet rundt via telefon og online.

En annen ulempe er at ikke alle nettbanker tilbyr kredittkort ennå.

"Den nettbaserte opplevelsen er fremdeles veldig stykke," sier O’Connell. "Jeg tror murstein og mørtel har fordelen av å være en one-stop-shop."

Den største fordelen med en nettbasert konto er den høye renten for sparekontoen og lave (eller ingen) avgifter. Nettbanker kan tilby fordelene fordi de ikke trenger å betale for faste kostnader, så sparepengene blir overført til kontoinnehaveren, sier O’Connell. De fleste tradisjonelle banker tilbyr 0,1 prosent standardrente på sparekontoer, mens de fleste nettbanker tilbyr 2,0 prosent og over, sier hun. (Renteforhøyelser eller kutt fra Federal Reserve kan påvirke renter for sparekontoer i samsvar med dette.)

"Det er en enorm forskjell," sier O’Connell. "Du har i utgangspunktet at [kontoen] tjener penger automatisk, og med ganske mye null risiko." Så langt tips om personlig økonomi gå, det er ganske bra.

Palmer legger til at du sannsynligvis ikke vil måtte betale kontosaldo minimumsavgift i nettbanker, noe som kan være bra for tenåringer og unge voksne som bare begynner med en beskjeden konto for å bygge kreditt eller komme i vane med å tenke Om økonomiske mål. Noen nettbanker reklamerer ikke for kassakostnader.

På gjerdet om en nettbank? Du kan alltid åpne en for rentefordelene og holde den tradisjonelle kontoen åpen i mellomtiden. Når du er klar til å gjøre hele svitsjen, kan du bestemme deg for å lukke den opprinnelige kontoen.

Fremtidens banker

Enten du er klar til å ta steget eller ikke, denne bankløsningen ser ut til å være den fremtidige måten, sier Palmer.

"Spesielt yngre mennesker går i økende grad mot nettbaserte tjenester, inkludert bank," sier hun. "Og inn i voksen alder vil de sannsynligvis fortsette det komfortnivået."

Palmer sier at Generation Z, unge voksne mellom 18 og 22 år spesifikt, sannsynligvis har en nettbasert bankkonto i disse dager. Den prosentandelen synker når aldersgruppen øker, noe som betyr at Baby Boomers har mindre sannsynlighet for å ha en konto i en nettbank.

Selv med det i bakhodet sa Palmer at hun fremdeles fikk sin 9 år gamle datter en tradisjonell bankkonto da de åpnet en for henne i år.

"Jeg ville at hun skulle ha den opplevelsen av å gå inn i en bank og overlate kontantene hennes som innskudd," sier Palmer.