6 tips om penger

28% = Andelen av den månedlige inntekten som du må betale før boligkostnadene

Hvorfor dette målet: Under boligboomen la mange mennesker ut urealistiske mengder av bruttoinntekten (noen ganger 45 prosent eller høyere) for deres månedlige pantebetaling, eiendomsskatt og huseier forsikring. Og alle vet hvordan det viste seg (se: utestengingskrise). I disse dager har mange banker strammere utlånsstandarder, noe som betyr at de kanskje ikke låner ut til noen hvis boligbetalinger kan overstige referanseposten på rundt 28 prosent. (Noen eksperter sier at opptil 38 prosent av den månedlige inntekten før forhåndsbetaling er et rimelig mål.) Hvis du vil ha et hjem som tar deg over denne grensen, vil det ikke være enkelt å få et lån: Vanligvis trenger du en minimum kredittscore på rundt 740 og en forskuddsbetaling på 10 prosent eller mer, sier Carolyn Warren, forfatteren av

Huskjøpere Vær forsiktig ($20, amazon.com).
Slik treffer du det: Bruk en pantekalkulator for å estimere kostnadene dine (prøv den på Bankrate.com). Hvis du er mer enn 28 prosent, kan du redusere de månedlige kostnadene ved å gjøre en større forskuddsbetaling og registrere deg for en høy egenandel politikk som kan redusere premiene dine med 25 prosent. Du kan også senke boliglånsrenten ved å betale "poeng" til en långiver på forhånd. (Et poeng er 1 prosent av det totale lånet.) Du betaler heftigere lukkekostnader, men det månedlige utlegget vil være mindre.

120 - Din alder = Maksimal prosentandel av pensjonssparingen din som bør være i aksjer eller aksjefond

Hvorfor dette målet: Før lavkonjunkturen nylig brukte mange økonomiske planleggere 100 minus alderen din som en tommelfingerregel. Så hvorfor økningen? Generelt sett trenger folk mer eksponering for aksjer for å hente tilbake det de mistet under markedsstyrten (siden aksjer historisk har overgått andre investeringer). Når det er sagt, kan aksjer være risikabelt, så "jo nærmere du er å trenge pengene - si for pensjon - jo mindre er du bør gamble med det, sier Jim Holtzman, en Pittsburgh-basert sertifisert finansiell planlegger hos Legend Financial Rådgivere. Det er grunnen til at denne formelen blir mer konservativ år for år, etter hvert som du kommer nærmere utbetalingen.
Slik treffer du det: Ombalanserer pensjonsporteføljen din årlig for å justere aksje / obligasjonsblanding. Eller vurder å investere i et aksjefond som er måldatoen som gjør alt det som fungerer for deg, og gradvis flytter penger ut av aksjer og til obligasjoner og kontanter når du blir eldre. Se etter et fond med lave gebyrer som holder seg nær denne formelen. Et eksempel: Vanguard Target Retirement 2040-fondet (vanguard.com). Den er designet for personer som planlegger å trekke seg mellom 2038 og 2042, og tildeler i dag cirka 90 prosent av eiendelene til aksjer.

5% = Maksimal prosentandel av din hjemlønn som du bør skylde kredittkortselskaper

Hvorfor dette målet: I en ideell verden vil du betale ned kredittkortet ditt hver måned. Realistisk har du imidlertid sannsynligvis en balanse; den gjennomsnittlige amerikanske husholdningen har 15 799 dollar i kredittkortgjeld, ifølge CreditCards.com, et utdanningssted. Ved siden av forfalte skatter, er dette de dyreste pengene du kan skylde - gjennomsnittlig rente er 14,4 prosent, ifølge en fersk undersøkelse fra Bankrate. Og jo større gjeld, jo dypere økonomiske hull vil du finne deg i. Det er grunnen til at eksperter foreslår at du jobber for å få kredittkortsgjelden din under 5 prosent av nettolønnen din - noe som betyr at hvis du tar hjem rundt $ 2.000 i måneden, skal den roterende kortgjelden ikke overstige 100 dollar.
Slik treffer du det: Hvis du skylder et betydelig beløp, kan du vurdere å dobbeltbetale eller til og med tredoble minstebetalingen til du dypper under 5 prosent-merket. Hvis du har flere kort, kan du prøve å betale det som har lavest saldo, og deretter flytte til det med den nest høyeste saldoen, og så videre. "Den umiddelbare tilfredsstillelsen av å eliminere en gjeld helt vil få deg til å føle deg som om du kan takle de andre kortene," sier Ellen Holden, en sertifisert finansiell planlegger med base i Los Angeles. Hvis du kan, kan du registrere deg et kort med 0 prosent balanseoverføringsincitament (start søket kl CardRatings.com). Men sørg for å betale i tide hver måned, ellers vil kampanjerenten øke.

10% = Minimumsbeløpet av Pretax-inntekten du sparer til pensjon

Hvorfor dette målet: Sjansen er at du vil opprettholde din nåværende levestandard i løpet av fritidsårene. Først den dårlige nyheten: Eksperter pleide å si at du ville trenge 60 til 80 prosent av din nåværende arbeidsinntekt i pensjonsårene; nå anbefaler de 100 prosent på grunn av økende helsetjenester. Den gode nyheten: Det er mulig å spare så mye - så lenge du regelmessig tiende din egen inntjening. Forutsatt at du begynte å spare i en alder av 25, mål å spare 10 prosent av hver lønnsslipp nå. Hvis du begynte å spare i en alder av 35, må du legge til så mye som 20 prosent av den årlige inntekten, sier Sheryl Garrett, grunnleggeren av Garrett Planning Network for bare økonomiske avgiftsrådgivere med base i Shawnee Mission, Kansas. (Bruk pensjonskalkulatoren kl Fidelity.com for å beregne ditt eksakte sparemål.)
Slik treffer du det: Strøm så mye du kan i 401 (k) -planen din. (Det årlige maksimumet er $ 16 500.) Hvis du har råd til å spare mer, kan du åpne en IRA, der du kan sette opp til $ 5000 i året. Over 50 år og begynte å spare sent? Du kan tjene ekstra 5 500 dollar i innhentingsbidrag årlig til en 401 (k) plan og en ekstra 1000 dollar til en IRA. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du opprette en individuell 401 (k) plan gjennom et hvilket som helst større aksjefondsselskap, meglerhus eller rabattmegler (som Charles Schwab eller E * Trade) uten kostnad.

1 = Antall ganger i året du bør gå gjennom pensjonsporteføljen

Hvorfor dette målet: Å spare for livet ditt etter jobben er et langsiktig mål, slik at du ikke trenger å finjustere investeringsvalgene dine ofte. (Ja, det gjelder selv om gullårene dine nærmer seg.) Og du burde absolutt ikke prøve å sette tid på tid marked - det vil si kjøpe og selge etter om Dow er opp eller ned, siden eksperter sier det er nesten umulig å gjøre lykkes med det.
Slik treffer du det: Velg en måned for å se gjennom tildelingene dine til IRA og 401 (k). For mange er januar best, som det er når uttalelsene om årsskiftet kommer, så alt papirarbeidet er til hånden. Du skjønner kanskje ikke dette, men en markedssvingning i begge retninger kan endre tildelingene dine. Den årlige gjennomgangen lar deg også gjøre en tarmsjekk av risikotoleransen. Selv om du bør prøve å holde deg til Retningslinje for 120 minus din alder, er det OK å endre tildelingene dine litt hvis du mister søvn. Bruk også innsjekkingen som et tidspunkt for å gjennomgå pensjonsplanen din i forhold til din totale økonomiske situasjon. Se om du kan øke sparebidragene dine, selv om det bare er 1 prosent, sier Garrett.

10 x Din bruttoinntekt = Minimumsbeløp på livsforsikring du bør kjøpe

Hvorfor dette målet: Å estimere hvor mye penger dine overlevende familiemedlemmer vil trenge på et eller annet tidspunkt i (forhåpentligvis fjernt) fremtid, er en ekte hode-skritter. Og de fleste reduserer antallet - noen ganger for å unngå høyere premie. "Heldigvis er det overraskende overkommelig å kjøpe riktig mengde dekning," sier Thomas Henske, en partner i velstandsforvaltningsfirmaet Lenox Advisors, i New York City.
Slik treffer du det: Begynn med den gratis eller lave livssikringsgruppen for livsforsikring du kan få som en del av fordelene dine på jobben. Men ikke stopp der: Enten øke beløpet ved å betale en premie eller få en bedre avtale ved å supplere dekningen på egen hånd, sier Henske. Hvis du er 40 år og ved god helse, kan du for eksempel kjøpe 1 million dollar termisk dekning for omtrent 225 dollar i året. (Livsforsikring dekker deg i en spesifikk periode - si 15 år - og er rimeligere årlig enn hele livsforsikring, som dekker deg hele livet og har en investeringskomponent.) For å finne en plan, bruk en uavhengig agent som vil handle forskjellige selskaper til det beste vurdere. (Finn en kl TrustedChoice.com.) Hvis du ikke har råd til premien for forsikring som passer til denne målestokken, kan du kjøpe så mye dekning som du føler at du har råd.