Dine pengedilemmaer, løst
Hvert produkt vi har er valgt uavhengig og gjennomgått av vårt redaksjonelle team. Hvis du gjør et kjøp ved å bruke koblingene som er inkludert, kan det hende vi tjener provisjon.
Hvis du alltid visste den beste tiden å markedsføre pengene dine, ville du være på god vei til å bli med Bill Gates og Warren Buffett på en liste over verdens rikeste mennesker. Selvfølgelig er det ingen - ingen, ikke engang Mr. Buffett - som kan forutsi markedets fremtid med total nøyaktighet, sier Christine Benz, en Chicago-basert direktør for personlig økonomi for investeringsforskningsfirmaet Morgenstjernen. Det er grunnen til at de fleste økonomiske fordeler er talsmenn for å samle penger i aksjemarkedet med jevne mellomrom - en praksis som kalles gjennomsnittlig dollar-kostnad.
Slik fungerer det: Du investerer en fastsatt sum - si $ 100 - hver måned i 12 måneder i stedet for å plunke ned $ 1200 på en gang. I prosessen sprer du risikoen utover hele året. Så lenge du investerer det samme beløpet hver gang, skal du ha det bra. Du vil vanligvis ende opp med å kjøpe flere aksjer når markedet faller og færre aksjer når kursene er høye. Så du vil være beskyttet mot enorme oppturer og nedturer i markedet.
Å investere i en tidsplan gjør det dessuten enklere å bli disiplinert om å sette penger til side, sier Dawn Brown, senior finansrådgiver i Altfest Personal Wealth Management, i New York City. Fortsett å gjøre regelmessige innskudd, så finner du at de økonomiske målene dine er nærmere enn du tror.
Når det gjelder kjøp av bil, er prute (ahem) ikke forhandlingsbart. "Det er omtrent $ 3000 forskjell i gjennomsnitt mellom fakturaprisen på bilen og hva forhandleren er sannsynligvis vil gå med på å selge det for, sier Philip Reed, senior redaktør for forbrukerrådgivning for nettstedet for automatisk kjøp Edmunds.com. Hvis du hater å spille hardball, kan du vurdere å legge ut oppgaven. Det er enkelt å gjøre hvis du er medlem av AAA eller en lagerklubb, som Costco, eller hvis du abonnerer på ConsumerReports.org—Hvert som tilbyr en automatisk kjøpstjeneste uten ekstra kostnad. (De fleste AAA-klubber tilbyr dette programmet; ta kontakt med din for detaljer.) Fortell tjenesten merke, modell og ekstrautstyr (som et taktak) du ønsker. Tjenesten vil matche spesifikasjonene dine med kjøretøy fra minst ett lokalt forhandler (og ofte flere) som den har inngått samarbeid med. I løpet av en dag vil du motta informasjon om tilbud som oppfyller kriteriene dine, alt sammen med forhåndsbestemte rabatter.
plusser: Disse programmene hevder å banke alt fra $ 1000 til $ 4000 av klistremerkeprisen. Og de redder deg faktisk fra å prute.
minuser: De fleste tjenester samarbeider med et begrenset antall forhandlere, så det er mulig du kan score en bedre avtale andre steder. (Gå til Edmunds.com for å bekrefte bilens virkelige markedsverdi.) Hvis du har tilpassede forespørsler, har du det også bedre å gå solo.
Bunnlinjen? Verdt det hvis du ikke vil gå frem og tilbake med en forhandler om kostnader. Og hvis ikke annet, kan det hjelpe deg å få en bedre følelse av hvordan bilen din er priset, noe som til syvende og sist kan hjelpe deg med å kjøre et hardt kjøp selv.
Det kommer an på hva du leter etter. I begge typer butikker kan du få betydelige rabatter på klær og tilbehør - alt fra 10 til 80 prosent av utsalgsprisene. Kvaliteten og utvalget av varene varierer imidlertid sterkt.
Når du tar en tur til utsalgene, finner du favorittmerkene dine i en lang rekke stiler, farger og størrelser. Men det er fangst: "I fabrikkbutikkene fokuserer noen selskaper på å selge kostnadseffektive versjoner av hva som selges hos prisgunstige forhandlere, ikke på restbeholdning, sier Linda Humphers, redaktøren i sjef for Value Retail News, en handelspublikasjon. Det betyr at du kan se en pyntet topp ved å bruke færre paljetter enn originalen eller en jakke laget av billigere stoff.
Undersøk prislappen for å bestemme om en vare utelukkende ble laget for fabrikkbutikken. Eksklusiv uttak vil lese “Sammenlign på.” Vær også på vakt når du handler. Hvis noe ikke virker som et godt kjøp, er det sannsynligvis ikke det. "Ikke alle elementer er merket ned," sier Marshal Cohen, sjefsektoranalytiker for NPD, et markedsundersøkelsesfirma. Noen utsalgssteder blander vanlig butikkbeholdning til vanlige utsalgspriser. Hvis det ikke er et merke eller et tegn som indikerer at det er prisavslag, er sjansen stor for at varene ikke blir nedsatte på noen måte.
Derimot selger ikke-prisleverandører som Ross og Loehmann varelager som er identisk med hva du vil finne i varehus. I følge Laura McDowell er en talsperson for T.J. Maxx og Marshalls, mer enn 85 prosent av T.J. Maxx og Marshalls-aksjen er varer fra inneværende sesong, ikke avkastning fra fjoråret. Når det er sagt: "Det er en crapshoot å handle disse detaljistene," sier Cohen. "Du vet ikke hvilke designere de vil ha med, og du vil ikke alltid finne din størrelse eller foretrukne farge." Men for noen er spenningen med jakten en del av moroa.
Hvis du bare støtter deg selv økonomisk, er det vanligvis ikke nødvendig å kjøpe en policy. "Imidlertid, hvis noen andre er avhengige av inntekten din - ektefelle, barn eller til og med en eldre forelder - bør du absolutt ha dekning," sier James Hunt, en livsforsikringsaktuar tilknyttet Consumer Federation of America, en ideell forening for advokatvirksomhet grupper. Hvis du dør, går forsikringspengene direkte til mottakeren skattefritt, og hjelper dem til å beskytte dine nærmeste mot økonomisk ulykke.
Vurder å kjøpe en forsikring med en utbetaling som er stor nok til å dekke pantelånet. Hvis du har små barn, må du sørge for at den også dekker kostnadene ved høyskoleopplæring. Velg livsforsikring, som belaster en fast årlig premie over en forhåndsbestemt tidsramme, i stedet for en hel livspolicy, som inkluderer en investeringskomponent (en del av forsikringen holdes i en investeringsportefølje) og hvis premie kan være omtrent 10 ganger prisen sammenlignbar dekning. (Gå til term4sale.com for å sammenligne retningslinjer.) Vanligvis bør du registrere deg på lengst mulig tid (30 år er vanligvis maksimum), fordi du får den billigste prisen. Og se etter en garantert premie på fornybart nivå, noe som betyr at kostnaden for premien din ikke vil øke fra år til år innen løpet av løpet. Hvis du er under 35 år, ikke vent med å kjøpe en policy, sier Bonnie Hughes, en sertifisert finansiell planlegger i Reston, Virginia. Du låser inn en lavere pris jo yngre du er.
Hvis bekvemmelighet er din viktigste prioritering, tilbyr store banker det: ditt pantelån, kredittkort og sjekk, sparing og pensjonskontoer kan alle leve under ett tak, og dermed forenkle papirene dine, sier Greg McBride, senioranalytiker hos Bankrate.com, et finansielt nettsted. Hvis du er den typen personer som gjør alt (eller det meste) av banken sin på nettet, eller hvis du ofte reiser og vil ha kompatible minibanker uansett hvor du går, bør du holde deg til en stor institusjon.
Men hvis du er mer opptatt av å tjene mest mulig interesse, kan du tegne et billån med de beste vilkårene, eller betaler de laveste avgiftene, se til en lokal bank eller en kredittforening (et samarbeidsvillig økonomisk ideell). "Mindre institusjoner må konkurrere om kunder, så prisene deres er vanligvis gunstigere - og de fokuserer mer på kundeservice," sier McBride. Kredittforeninger betaler heller ikke overskudd til investorer, sier McBride, slik at de kan holde avgiftene så lave som mulig. (Pengene dine er trygge i begge institusjonstypene. Federal Deposit Insurance Corporation, eller FDIC, forsikrer opptil $ 250 000 per bankinnskiller. Den nasjonale organisasjonen Credit Union gjør det samme per kredittforeningskonto.) For å finne en lokal bank, gå til icba.org, nettstedet til Independent Community Bankers of America, og søk etter postnummer. Hvis du vil bli medlem i en kredittforening, er det enklere enn du tror. Ofte trenger du bare være medlem av en bestemt kirke eller et lokalsamfunn. Gå for å finne en creditunion.com.
Du antar sannsynligvis at det å sjekke bagasjen er det billigere alternativet, selv om du sitter fast med å betale flyselskapet rundt $ 25 for den første vesken (hver vei) og $ 35 for den andre, for ikke å nevne tilleggsavgifter for tunge eller store elementer. Og noen ganger er det det. Men ikke alltid, sier Susan Foster, forfatter av Smart pakking for dagens reisende (Smart Travel Press, $ 20, amazon.com). Så før du drar av gårde, er det verdt å gjøre regnestykket. Hvis bagasjen din er uvanlig tung eller klumpete, kan forsendelse være en bedre avtale - forutsatt at du ikke sender Samsonite over natten eller med to dagers post, sier Jami Counter, seniordirektør i Seatguru.com, et nettsted for reiseressurser. Sak i sak: UPS kan sende en 75 pund kasse fra New York City til Orlando, Florida, for 57 dollar. Å sjekke en tunge gjenstand vil sannsynligvis koste mellom $ 100 og $ 175 - en vei. Få tilbud fra de to alternativene du har for frakt: en standard levering eller budtjeneste, for eksempel FedEx eller DHL, eller en spesialistbagasjefører - spesielt nyttig for klumpete gjenstander, som ski - for eksempel sport Ekspress (sportsexpress.com).
Du bør også vurdere å frakte bagasjen din hvis du vil slå bakken på destinasjonen (som betyr å hoppe over bagasjen karusell), eller hvis du vil være trygg på at posene vil vente på deg når du kommer, sier Peter Greenberg, reisredaktør for CBS Nyheter. "Frakt er en spesielt god ide hvis du har en forbindelsesflyging, noe som øker risikoen for at posene dine blir feilplassert," sier Greenberg. Og leveringstjenester tilbyr langt flere bjeller og fløyter enn luftfartsselskaper, sier Counter, som overlegen forsikring, bedre sporing, og best av alt, å hente bagasjen hjemme. Ingen skjeling!
Hvis du er i nærheten av å score en gratisbillett til Roma, har vi ett ord for deg: Arrivederci. "Den smarteste måten å tilbringe milene dine er på reiser med høy pris, som en internasjonal flytur," sier George Hobica, grunnlegger av Airfarewatchdog.com, et nettsted for forbrukerreiser. Faktisk bør du alltid unngå å handle i miles for godbiter som en espressomaskin og en DVD-spiller. Hvorfor? Sammenlignet med en gratis flybilletter, spiser detaljhandelen et uforholdsmessig antall miles, sier Galia Gichon, grunnlegger av Downtoearthfinance.com, et uavhengig nettsted for finansiell utdanning. Tilfelle: En nylig $ 516 Delta-flytur fra New York City til London ville kreve 60 000 Delta SkyMiles, mens en 120-gigabyte Sony PlayStation som selges for mindre (390 dollar) ville kostet 79 400 miles. Hvis du har miles som er i ferd med å utløpe eller du planlegger å reise på populære reisedatoer, for eksempel vinterferien, endres ligningen selvfølgelig. I disse tilfellene, bestill juiceren eller videospillkonsollen, skyldfri.
Hvis din generelle mening om ferieforsikring er at det er en rip-off, bør du vurdere dette: utflukter ikke gå alltid som planlagt, som noen som ble lagt av den islandske vulkansk aske skyen i april i fjor du. Og reisedekning kan myke opp det (økonomiske) slaget. En omfattende pakke, som vanligvis koster 4 til 8 prosent av kostnadene for turen, refunderer deg for uventede hotellopphold, medisinske nødsituasjoner, siktelser for avbrutt eller kansellert tur og mistet eller skadet bagasje. Selv om det kanskje ikke er fornuftig å få en policy for rutinemessige eller korte avstander innenlandsreiser, kan du vurdere å kjøpe en hvilken som helst tid du må betale et stort innskudd ($ 1000 eller mer) eller forhåndsbetale for reisetjenester som kommer med en heftig avbestilling straff.
For å få en mest mulig grundig dekning, kjøp forsikringen innen 7 til 21 dager etter den første turbetalingen og gå gjennom en uavhengig forsikringsleverandør. Hvis du til slutt bestemmer deg for å hoppe over forsikringen, eller hvis du tar en tur i siste øyeblikk, og det er for sent å kjøpe en forsikring, husk at du kan ha et minimumsnivå av beskyttelse gjennom huseiers eller leiers forsikring eller kredittkortet du brukte. Kontakt leverandøren din for mer informasjon.