Bekreft, etterbetaling og Klarna: Hvordan kjøpe nå, betale senere tjenester fungerer

Bekrefte skiller seg fra kredittkort ved å avvise sene gebyrer, skjulte gebyrer og sammensatte renter - alle vanlige bidragsytere til kredittkortgjeld. (Lansert i 2012, det er også den eldste amerikanske BNPL-tjenesten.) Når du kjøper noe gjennom Affirm, betaler du ingen sene gebyrer (selv om du har en forsinket betaling) - men Affirm krever ikke renter.

Bekreftelse godkjenner brukere gjennom en myk kredittsjekk, som ikke vil påvirke kredittpoengsummen din, selv om den kan vises på kredittrapporten din, der den ikke har noen innvirkning. Det tar bare ett minutt å kvalifisere seg til å bruke Affirm. når du er godkjent, vil Affirm vise deg nøyaktig hvor mye du skylder, uten gimmicks. Prisen inkluderer kostnadene for kjøpet ditt og eventuelle renter du blir belastet; Bekreftelse tilbyr riktignok 0 prosent renter, men vær klar over at rentene kan gå mye høyere, avhengig av flere faktorer. Du har muligheten til å betale tilbake lånet ditt over tre, seks eller 12 måneder - lengden på lånet kan påvirke lånet ditt renten, men Affirm lar deg vurdere alle alternativene for å finne den tilbakebetalingsprosessen som er best for deg.

Brukere kan koble Affirm-kontoen til et kredittkort, debetkort eller bankkonto; betalinger trekkes automatisk fra betalingsmetoden på avtalt grunnlag. Det viktige skiftet er at Affirm vil vise brukerne hvor mye de skylder, inkludert renter, før de kjøper: Du trenger ikke å trekke ut en kalkulator for å finne ut hvor mye finansiering vil ende opp med å koste deg, og du betaler mindre enn du ville hatt på et kredittkort, takket være Affirms forpliktelse til enkel rente i stedet for sammensatte renter, som kan bygge videre på seg selv. (Nei utsatt rente her, heller.)

Affirms appell over et kredittkort er at brukerne vet nøyaktig hvor mye de vil ende opp med å betale fra starten. Hvis de går glipp av en betaling, blir de nektet til å utbetale betalingen så snart som mulig, men det blir ikke belastet for sent gebyr. I motsetning til andre tjenester, bekrefter vil rapportere tidsbetalinger tilbake til Experian, et kredittkontor. Betalinger i tide og ansvarlig lån kan faktisk forbedre kredittpoengene dine. På samme tid kan det å gjøre et veldig stort kjøp eller bruke for mye av kreditten din med Affirm (også kalt å ha et for høyt kredittutnyttelsesgrad) skade kredittpoengene.

Med rundt 15 000 detaljhandelspartnere i USA, Afterpay har lengst rekkevidde for disse BNPL-tjenestene eller leverandørene av salgslån. (Afterpay kunngjorde til og med en ny shoppingfunksjon i butikken som lar kjøpere bruke tjenesten til kjøp av personer ved å delta forhandlere.) Afterpay tilbyr rentefri avbetaling fordelt på seks uker, med en betaling som skal betales annenhver uke (og en forfall på tidspunktet for salg). Kostnaden for varen er fordelt jevnt på de fire utbetalingene uten tilleggsrenter.

Når en betaling forfaller, blir den automatisk trukket fra betalingsmåten din. Du vil motta en påminnelse på forhånd, slik at du kan dobbeltsjekke at betalingen går gjennom. Etter en kort avdragsfri periode betaler Afterpay sene avgifter for forsinkede eller tapte betalinger: $ 8 for en sen betaling, med gebyrer på 25 prosent av kjøpesummen hvis flere betalinger går glipp av. (Låntakere kan ikke bruke Afterpay igjen før de betaler noen utestående betaling.) Med avkortede gebyrer vil det være vanskelig å samle et stort fjell av gjeld gjennom Afterpay.

Afterpay kjører ikke en kredittsjekk - ikke en gang en myk - og godkjenningen er øyeblikkelig. Når du registrerer deg for en konto eller søker om å bruke Afterpay (egentlig søker om et salgsstedslån fra Etterbetaling) skriver du e-postadressen, telefonnummeret, faktureringsadressen, betalingsmåten og bursdagen din, Davis sier; trenger du ikke å dele et personnummer, og kredittpoengsummen din blir ikke påvirket. (Afterpay vil sende deg en kode for å bekrefte telefonnummeret ditt.) Hvis du går glipp av betalinger, vil det ikke skade kredittscore. på den annen side, hvis du er en ansvarlig låntaker og alltid foretar betalingene dine i tide, vil ikke kredittpoengene dine øke, fordi Afterpay ikke rapporterer til noen kredittbyråer.

Klarna gir brukerne mest mulig fleksibilitet i å avgjøre hvordan de vil betale for online kjøp. Klarna tilbyr tre alternativer, selv om ikke alle er tilgjengelige hos alle forhandlere. Den første (og mest populære, som tilbys av alle Klarna-detaljhandelspartnere) er rentefrie avdrag. Dette "Betal i 4" -systemet fordeler et kjøp i fire like betalinger som brukere gjør annenhver uke. (Det første forfaller på kjøpstidspunktet.) Sen avgifter på opp til $ 7 belastes hvis et annet forsøk på å trekke fra betalingen ikke lykkes. Den andre, Betal senere, lar brukere motta bestillingen sin umiddelbart og betale senere (innen 30 dager) i sin helhet, uten renter eller gebyrer. Betal senere tilbys ikke av alle detaljhandelspartnere, og hvis de går ubetalt forbi forfallsdato, kan kunder bli blokkert fra å bruke Klarna i fremtiden, sier en talsperson for Klarna.

Det tredje alternativet tilbys bare av utvalgte detaljhandelspartnere og brukes ofte til store innkjøp. I likhet med tradisjonell butikkfinansiering betaler det for et kjøp i sin helhet og lar brukerne betale tilbake Klarna over alt fra seks til 36 måneder. Klarnas månedlige finansiering belaster renter -Klarnas årlige prosentsats er 19,99 prosent, selv om prisene kan variere for spesialtilbud eller kampanjer - men brukere kan være i stand til å gå rentefri ved å betale ned kjøpet i det hele tatt innen seks måneder. En sen avgift på opptil $ 35 kan belastes hvis en månedlig finansieringsbetaling går glipp av.

Klarna kan utføre en myk kredittsjekk hvis du søker om avdrag eller betaler senere opsjoner; en myk kredittsjekk vil ikke skade kredittscore, selv om det kan virke som en (ufarlig) myk henvendelse på kredittrapporten. Hvis du søker om Klarna-finansiering, vil Klarna gjennomføre en hard kredittsjekk, noe som kan skade kredittscore og vil fremstå som en hard forespørsel på kredittrapporten. I begge tilfeller vet du nesten umiddelbart om du er godkjent.

Det er opp til deg å bestemme om noen av disse BNPL-tjenestene passer for deg. Før du registrerer deg, bør du vurdere noen få ting.

For det første, hvorfor trenger du å dele opp kjøpet i avdrag? Hvis det skyldes at du ikke virkelig har råd til varen, kan det være lurt å revurdere nettbutikken din og lære hvordan budsjettere slik at du kan være sikker på at kjøpene dine er innen rimelig rekkevidde.

For det andre, ta en titt på gjeld du allerede har. Hvis du allerede har en betydelig mengde kredittkortgjeld og du leter etter en annen måte å fortsette å bruke, vil sannsynligvis din tid og energi bli bedre brukt til å betale ned den gjelden. Hvis du jobber for å redusere kredittkortgjelden eller ønsker å unngå den høyrente gjelden sammen, kan en BNPL-tjeneste være det riktige alternativet for deg.

Davis sier at de aller fleste Afterpay-brukere legger ned debetkort som betalingsmetode. Å ha et kredittkort og bruke en av disse tjenestene er nær nok til det samme som du kanskje ikke vil gjøre begge deler. (Og ved å bruke et kredittkort for å finansiere avdragsbetalinger kan du bare lande mer i gjeld.) Bekreftelse, Afterpay og Klarna presenteres som alternativer til kredittkort; de som er skeptiske til å lande i dyp kredittkortgjeld (eller de som prøver å klatre ut av den) kan fortsatt glede seg bekvemmeligheten og budsjetteringen ved å kjøpe nå og betale senere, uten de samme avgiftene og sammensatte renter.

"Vi handler om å sørge for at folk ikke kommer i gjeld," sier Davis.

Til slutt, tenk på det samlede økonomiske bildet ditt. Kredittkort har risiko, men de har en stor fordel: å bygge kreditt. Å bygge kreditt tidlig (ofte med et kredittkort, selv om det er andre metoder) kan hjelpe folk å få høyere kredittscore og lavere rente på lån (tenk pantelån og billån) senere i livet. Hvis du ikke har et kredittkort (og ikke vil ha et), bør du vurdere hva det betyr for kredittkortet ditt: Har du en annen metode for å bygge kreditt? Hvis ikke, kan det være lurt å finne en eller velge en tjeneste som lar deg bygge kreditt.

Hvis du vil vie deg inn i en verden av kjøp nå og betale senere, kan du undersøke og prøve å velge en tjeneste som er tilgjengelig hos mange forhandlere du kjenner og elsker. Alle tjenester setter individualiserte grenser for kjøpsbeløp basert på en rekke faktorer, inkludert shopping- og forbruksvaner. Nye brukere kan ha en lavere grense, men de fleste tjenester øker denne grensen for gjentatte brukere som foretar betalinger i tide. Hvis du er en stor spender (og du har råd til å betale det hele), hvis du holder fast ved én tjeneste, vil det gjøre det lettere for deg å gjøre større innkjøp på en ansvarsfull måte.