Fleksible utgiftskontoer eller FSA-er: Hva du bør vite før du melder deg på, bidrar eller bruker

En FSA, eller en fleksibel utgiftskonto, lar deg sette av penger på skatt før du kan bruke til kvalifiserte medisinske utgifter, sier Katie Waters, CFP, grunnlegger av Stable Waters Financial, et Georgia-basert finansplanleggingsfirma. Kvalifiserte medisinske utgifter kan variere basert på planen din, leverandøren og arbeidsgiveren, men generelt kan du bruke midler fra en FSA til alt som er definert som en medisinsk kostnad av skattemyndighetene. (Fra 2020 kan du til og med bruke disse midlene til menstruasjonsprodukter.) Bruk FSA til å betale medbetaling og eksamensgebyr eller kjøpe medisinsk utstyr - solkrem med høy SPF kan til og med kjøpes med FSA-midler. Hjelpsomt vil store forhandlere som Amazon og Target og mange apotek skille kjøpene dine i helsekostnader og ikke-helsekostnader, slik at du kan bruke midlene dine på disse stedene for å være kvalifisert varer også.

FSAs er vanligvis utstyrt med helseforsikringsplaner med lavere egenandel, selv om arbeidsgivere kan velge om de vil tilby FSAer. Du kan også velge å ikke bidra til FSA. Hvis du velger å registrere en FSA, kan du bidra med et visst beløp på kontoen med hver lønnsslipp. Disse pengene blir automatisk trukket fra lønnen din og blir lagt inn på kontoen. Noen arbeidsgivere vil til og med gi bidrag til ansattes FSA-er som en del av den generelle helsevesenet pakke for å oppmuntre folk til å bidra til og bruke disse kontoene: søte potten, ifølge Vann.

Det viktigste å huske på FSA er at disse midlene bruker det eller mister det: Du må bruke alle pengene som er plassert i en FSA innen utgangen av kalenderåret. Hvis du ikke gjør det, forsvinner pengene. Noen arbeidsgivere kan velge å tillate en avdragsperiode på opptil to og en halv måned året etter for ansatte å bruke FSA-midler, eller de kan tillate ansatte å overføre opptil $ 500 FSA-midler til det neste året, men ikke begge deler. Denne policyen betyr at mange klarer å bruke FSA-midlene deres på slutten av hvert år ved å bestille ikke-vesentlig avtaler, kjøpe nye briller, få massasje eller pådra seg andre utgifter de kan betale for med gjenværende FSA dollar. Det betyr også å bruke en FSA for å støtte din nødfond er ikke en god ide: Hvis du er heldig og ingen medisinsk nødsituasjon oppstår i kalenderåret, forsvinner disse besparelsene.

En FSA vil ikke senke de faktiske kostnadene for helsekostnadene dine. Dens virkelige pengesparende fordel kommer fra skattebesparelser: Dine bidrag til en FSA er før skatt, noe som betyr at de senker den skattepliktige inntekten din, og sparer deg penger på skatt på lang sikt. Å bidra til en FSA vil redusere din lønn til hjemmet, men det vil også senke det tilbakeholdte beløpet for skatt - og du vil ha penger klare til å brukes til helseutgifter når du trenger det.

For 2020 er FSA-bidrag begrenset til $ 2 750 for kalenderåret, the IRS kunngjorde i november i fjor. FSA-deltakere kan ikke bidra mer enn det til kontoen for ekstra skattebesparelser. Det er også verdt å merke seg at deltakerne forplikter seg til sine faste bidrag på begynnelsen av året: Med mindre du har en endret statusendring, for eksempel tap av arbeid, ekteskap eller fødsel av et barn, kan du ikke endre bidragsbeløpene dine før neste år.

Nå som du vet alt om FSA-er, lurer du kanskje på: Bør du melde deg inn i en FSA? Husk først at FSA-er tilbys av arbeidsgivere basert på helseforsikringsplanen din: Hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr FSA, har du ikke så mye valg.

Hvis arbeidsgiveren din gjør tilby en FSA, trenger du ikke å velge automatisk hvis det ikke er det riktige valget for deg.

"Jeg oppfordrer virkelig folk til å se nøye på hvor mye de har brukt på medisinske utgifter tidligere," sier Waters. Hvis du har brukt veldig lite på helsetjenester (utenfor premie) de siste årene, kan det hende at pengene du bidrar til en FSA ikke blir brukt. "Folk trenger den kontantstrømmen og vil sette den andre steder," sier Waters. Hvis du forventer lave helsekostnader, kan du i stedet legge pengene til sparing, betale ned gjeld, reise og andre mål.

På den annen side, hvis utgiftene til helsevesenet ditt er høye hvert år, vil å bidra med hele beløpet til en FSA hjelpe deg å spare penger der du kan.

Også FSA-er bruker det eller mister det: Hvis du skal velge å finansiere en FSA, må du forplikte deg til å bruke alle pengene i løpet av året, eller du har kastet bort pengene. Husk det når du velger om du vil velge en FSA og bestemme hvor mye du vil bidra.

Til slutt, undersøk litt på hvordan du får tilgang til FSA-midlene. Noen arbeidsgivere tilbyr bare refusjonsalternativer, mens andre tilbyr et debetkort eller en sjekkhefte som lar deg betale med FSA-midler på stedet. Hvis refusjonsprosessen er vanskelig - må du ta med en papirkvittering til HSA-avdelingen din eksempel — det kan hende at du ikke realistisk søker om refusjon, så det å kaste bort penger er bare å kaste bort penger. "Vi ser at mange [mennesker] velger å ikke gjøre FSA fordi besparelsene [er] ganske ubetydelige, avhengig av hvordan arkiveringsprosessen er," sier Waters.

Hvis det er enkelt å få tilgang til midler, er det en annen grunn til å dra nytte av en FSA.