HSA vs FSA: Forskjellen mellom en helsesparingskonto (HSA) og en fleksibel utgiftskonto (FSA)

En HSA er en helsesparekonto; en FSA er en fleksibel utgiftskonto. Begge er kontoer som lar folk bidra med penger for støtteberettigede medisinske utgifter, og sparer penger på skatt i prosessen. Både HSAs og FSAs har årlige bidragsgrenser.

"Begge to lar deg sette av penger på skatt før", rett fra lønnsslippen din, sier Katie Waters, CFP, grunnlegger av Stable Waters Financial, et Georgia-basert finansplanleggingsfirma. Ved å senke bruttoinntekten gjennom bidrag fra HSA eller FSA, sparer du til slutt penger på skatt.

HSAs og FSAs kan brukes til samme liste over IRS-godkjente kvalifiserte medisinske utgifter, alt fra kontorbesøk til transport til og fra avtaler til helsetjenester som solkrem med høy SPF. (Din spesielle plan, leverandør eller arbeidsgiver kan ha forskjellige støtteberettigede utgifter: Sørg for å bekrefte at en utgift er på listen før du kjøper.)

Utover deres generelle formål er HSAer og FSAer veldig forskjellige. HSA-penger kan rulles over fra år til år, noe som gjør dem til et effektivt sparingsverktøy - noen HSA-planer lar deg invester pengene, slik at de vokser skattefritt, og HSA-midler kan brukes til hva som helst når kontoinnehaveren treffer 65. FSAs bruker-eller-mister det, så hvis du ikke bruker alle pengene i FSA-året det ble bidratt med, går det bort: ingen kumulativ sparing der.

HSAer er også bare tilgjengelige for personer med høy egenandel helseplaner (HDHP): Hvis egenandelen er $ 1350 eller høyere ($ 2700 for familier), er du kvalifisert for en HSA. I mellomtiden, "FSAs er vanligvis parret med lavere fradragsberettigede helseforsikringsplaner," Waters sier.

Alle med en høy egenandel helseplan kan registrere seg for en HSA - noen smarte forsikringsapper til og med gjøre det lettere enn noensinne å få en HSA — men de tilbys ofte av arbeidsgivere hvis du har helsevesenet som er levert av arbeidsgiveren. Tilsynsmyndigheter tilbys nesten utelukkende av arbeidsgivere.

Trikspørsmål: Det er lite sannsynlig at du vil kunne bestemme mellom en HSA og en FSA når du tar helsevalg. "Du får egentlig ikke velge hva du har tilgang til," sier Waters.

HSA er strengt begrenset til personer med HDHP; Tilsynsmyndigheter er generelt forbundet med lavt fradragsberettigede planer. Hvis du har noen muligheter for helsevesen fra arbeidsgiveren din, vil det sannsynligvis være minst en høy egenandel plan, som kan komme med en HSA; det kan være en lav egenandel plan med en FSA. Du vil ikke kunne velge en plan og deretter bestemme om du vil ha en HSA eller en FSA med den - det vil bli bestemt for deg, basert på helseplanen du velger. (Unntaket er begrensede formål eller fradragsberettigede FSAer, som fungerer annerledes.)

I tillegg er det ikke at den ene er bedre enn den andre, sier Waters. En HSA kan høres ut som en flott ekstra, skattemessig fordelaktig sparekonto, men den kommer alltid med en høy egenandel helseplan. Waters sier at det er en vanlig feil å tro at HSA-er er bedre - og en enkel, fordi det å rulle over penger år etter år høres mye bedre ut enn bruk-det-eller-tap-det-policyen - men HSA-er kan faktisk koste deg mer penger hvis du velger en høy egenandel plan for HSA og ender med å betale mer ut av lommen for medisinske kostnader. Hvis medisinske utgifter er jevnlig høye, for eksempel kan det å jage en HSA aktivt skade økonomien din.

"Ikke la kontoen du ønsker velge planen," sier Waters. I stedet velger du en helseplan som fungerer for deg og dekker dine behov: Hvis den kommer med en HSA eller FSA, bør du vurdere en ekstra bonus.