Her er nøyaktig hvor mye de beste pensjonistene har spart i alle aldre - og det vil få deg til å føle deg bedre

Hvis du er som de fleste av oss, har du fått panikk over hvor mye du har spart - eller rettere, ikke spart - til pensjon.

Dette er delvis fordi mye av pensjonsrådet du leser, selv om det er bra, kanskje ikke føles veldig oppnåelig. En populær målestokk er å spare 10 til 12 ganger årslønnen din når du er 67 år. Gulp. Det betyr at noen som tjener $ 60.000 i året (det er omtrent medianen i Amerika), må kanskje ha oppover $ 700.000 sokket av 67.

Andre sier at du trenger alt fra $ 1 million til $ 5 millioner. Igjen, sluk - spesielt med tanke på at median pensjonssparing ikke er i nærheten av dette tallet. Dessuten er disse målene spesielt vanskelig for kvinner å oppnå, da de fremdeles bare tjener 82 cent for hver dollar en mann tjener.

"Vekten på disse tallene gjør meg gal," sier sertifisert finansplanlegger Kevin Mahoney, grunnleggeren av finansrådgivningsfirma Illumint i Washington, D.C. “De kan gjøre mer skade enn godt.” Det er fordi for noen mennesker, disse høye retningslinjer - mens du tydelig prøver å oppmuntre deg til å spare så mye som mulig - kan ha motsatt effekt: De steng folk ned.

“Akkurat som å sette nyttårsforsett som er urealistisk, blir det nedslående å sette aggressive sparemål som du ikke kan nå,” forklarer Sharon C. Allen av Illinois-basert Sterling Wealth Management. "Menneskets natur, for mange mennesker på det tidspunktet, er å bare gi opp, [som er ekstremt skadelig for sparere."

I tillegg er virkeligheten at selv de beste sparerne ikke når disse målene (og mange av dem, sa eksperter Millie, vil gjøre det bra i pensjon). Faktisk, langt fra å slå 10 til 12 ganger sin årslønn i 60-årene, de beste sparerne - definert som de hvis besparelser er større enn 90% av befolkningen i alderen og lønnsområdet - treffer bare 7,4 ganger årlig lønn, ifølge en analyse av MerrillEdge.

"Det faktum at dette var den beste gruppen, er et godt eksempel på hvor vi er blitt utenfor veien når det gjelder å gi pensjonsråd," sier Mahoney. "Det er mye roping i et ekkokammer om besparelser - på et tidspunkt har retningslinjer som" spar 10 til 12 ganger lønnen din "ikke noe forhold til virkeligheten."

Så i stedet for å prøve å treffe et stort tall som $ 1 million eller et mål som 12 ganger lønnen din med 67, bør du opprette mindre, mer gjennomførbare mål og styrke derfra, sier eksperter. Her er tre regler for sokking av mye penger til pensjon, uten å stresse deg for mye.

1. Forsterke sparing sakte - til og med bare 1% i året er OK - hvis du trenger det, sier Mahoney. Han sier faktisk at selv om du skal sikte på å sokkes bort omtrent 10% til 15% av lønnen din for pensjon når du begynner, ikke bekymre deg hvis du ikke kommer til dette nummeret akkurat nå, da det ikke alltid er mulig, spesielt hvis du har mistet jobb eller har mye gjeld.
   I stedet gjør dette: Hvis du er heldig nok til å ha en 401 (k) eller en annen arbeidsgiver-sponset plan, alltid bidra minst til det arbeidsgiveren din samsvarer med, selv om du fortsatt betaler høy rente gjeld. (Den kampen er gratis penger!) Så hvert halvår kan du øke besparelsene med 1% til 2%, sier Mahoney, og når du får en høyning eller bonus eller betaler en stor utgift, planlegger du å avlede noe av pengene til pensjonisttilværelsen som vi vil. "Ti år på veien kan denne strategien føre til at du sparer 20% av lønnen din." Allen legger til at du bør ha regelmessige penger "innsjekk" med deg selv til gjennomgå utgiftene dine og se om det er noe ekstra eller noe du kan kutte - kabel, abonnementer, en og annen middag ute - for å legge mer penger til pensjon. "De fleste kan finne noe," sier hun.
   
2. Start tidlig hvis du kan, sier Allen. Takket være magien med å sammensette, hvis du begynner når du er ung, må du legge bort langt mindre hver måned for pensjon enn noen som begynte senere. Tenk på dette eksemplet fra Vanguard: Hvis du i en alder av 25 begynner å investere $ 10 000 i året og stopper helt i en alder av 40 år, vil du ha mer enn 1 million dollar i en alder av 65 år. Hvis vennen din begynner å investere det samme beløpet, men venter til 35 med å gjøre det, selv etter 30 år med konsekvent investering, vil hun likevel ende opp med $ 200 000 mindre enn deg.
   
3. Spill innhenting hvis du trenger det. Hvis du ikke begynte tidlig, må du ikke freak out: Du kan spille innhenting, da skattemyndighetene lar deg sette mer penger på pensjonskontoen din når du slå 50 og utover: Selv om de fleste ansatte kan legge inn maksimalt $ 19 500 i 401 (k) -planen deres, kan du sokkes bort en ekstra hvis du er over 50 år $6,500. Denne timingen er ofte bra for mange mennesker, ettersom kostnadene for barn har en tendens til å være mindre når vi blir eldre, og vi har ofte betalt av ting som studielån som kan ha forhindret oss i å spare mer.