Hvordan velge det beste stedet å pensjonere deg

Kanskje du alltid har elsket å besøke Florida om vinteren. Eller kanskje du drømmer om snødekte hytteliv i Montana. Når folk flest tenker på å gå på pensjon, kommer tankene sine bort fra steder de har feriert på eller besøkt.

Og det er et godt utgangspunkt, sier Dave Hughes, pensjonist og forfatter av tre bøker om konstruksjon av din beste pensjonsstil. Men du vil grave dypere.

"Det er sjelden steder som gjør flotte feriedestinasjoner er gode pensjonsmål," sier han. “Når du drar til et sted på ferie, rømmer du i en uke, ikke sant? Mens du kommer til å bo der, kommer du sannsynligvis ikke til å tilbringe hver dag på stranden. Og selvfølgelig, så må du forholde deg til turister. "

Hughes sier også at feriedestinasjoner er rettet mot turister og ikke alltid er førsteklasses når det gjelder fasiliteter du forventer i det daglige livet.

Jody D'Agostini, CFP, en rettferdig rådgiver, sier å fokusere på livsplanleggingen din først og fremst.

“Du må like hvor du bor og ha folk å dele pensjonen med. Se på lokale fasiliteter som kunst og underholdning, detaljhandel, biblioteker og medborgerorganisasjoner, sier hun. "Noen ganger vil et lokalt universitet gi deg et sted å fortsette som en livslang lærer."

Hvis du er religiøs, vil du sannsynligvis være interessert i å finne et åndelig fellesskap når du flytter.

"Du kan komme inn på det nye stedet for en gudstjeneste og møte kirkelederne for å se om dette nye samfunnet passer deg," sier D'Agostini.

Mange reisende lærer snart at deres favorittsted i California er morsomt for en helg, men elendig som et sted å kjøre daglig. Og mens Hawaii er naturskjønt, kan det virke eoner borte fra familien i det sammenhengende USA.

Derfor foreslår Hughes å gi den første listen en nærmere titt.

"Jeg anbefaler å dra dit i minst en uke på to eller tre forskjellige punkter gjennom året for å se om et sted er like vakkert om sommeren som om vinteren," sier han. "Er byen posisjonert til å ha det bra om 10 til 20 år, eller er det i tilbakegang?"

I stedet for å huske steder du har besøkt, kan du se om det er byer som støtter den livsstilen du vil føre, foreslår Hughes. Kanskje betyr det å finne et samfunn med tursteder, golfbaner, flotte vingårder eller et robust kunstsamfunn.

"Se etter et pensjonssted som har disse tingene tilgjengelige," sier han. "Det er ikke nødvendigvis et 55-pluss, aktivt voksnesamfunn i Florida."

Når du har en liste over potensielle steder, er det på tide å begrense den. Hughes sier at for å gjøre det, vil du vurdere andre, mindre spennende faktorer i et bestemt samfunn - nemlig måten å bo der kan påvirke lommeboken din.

Ingen enkelt faktor på denne listen bør være avgjørende, men alt er viktige hensyn når du velger pensjonssted. Skatt kan for eksempel være astronomisk i en stat, men du kan bare bryte selv når du vurderer at du ikke trenger å fly hjem for å se familie hver ferie.

På samme måte kan du være i stand til å gjøre et trekk over hele landet bort fra barnebarna hvis du helt sikkert vet stedet du skal til har mange aktiviteter du liker.

"Når du blir eldre, vil helseproblemer trolig oppstå," sier D'Agostini. "Sørg for at det er god tilgang til leger, tannleger og medisinske sentre i en nødsituasjon."

Det kan bety at du evaluerer planene dine om å bo i en landlig del av landet. Eller det kan bare bety å undersøke leger i området før du flytter.

Og hvis du tror du er lokalisert, må du konfrontere den virkeligheten at ikke alle du kjenner og elsker vil flytte med deg. Hvis tid brukt med familie og nære venner er viktig for deg, vil du også være med på å bestemme det.

D'Agostini sier at det betyr pris på flyreiser og reiser til og fra disse personene. Det betyr også å se på om det er en lokal flyplass å bruke i utgangspunktet.

Siste på listen over betraktninger, sier Hughes, burde være det fineste av økonomien. Selv om penger er viktig, vil du ikke velge et sted du ikke liker bare for å spare penger.

"Et sted som har høye levekostnader eller høye skatter du kanskje trenger å holde deg unna, rett og slett fordi du ikke har råd til det," sier han. "Men hvis du går til det billigste stedet, selv om du kanskje bruker mindre penger, betyr ikke det at du kommer til å være lykkelig der. Så det handler omtrent om å finne det søte stedet i midten. "

D'Agostini foreslår å undersøke inntekts- og merverdiavgift for staten du ønsker å legge til i listen din. Steder som Florida, Texas og Wyoming har for eksempel ikke inntektsskatt. Men andre steder skattes investering. Og enda mer, som Pennsylvania, fritar all pensjonsinntekt fra skatt. Husk at hvis du velger å bo i utlandet, må du fremdeles sende inn selvangivelse i USA.

Vanessa Martinez, administrerende direktør i Chicago-basert formuesforvaltningsselskap The Lerner Group, sier at du også vil se nærmere på bo- og arveavgiftene i hver stat som blir vurdert.

"Det er fem stater som ikke har eiendomsskatt eller arveavgift," sier hun. "Det har en tendens til å være en stor komponent i å velge når formuen din er over det føderale unntaket." (IRS tillater enkeltpersoner å arve opptil $ 11,7 millioner før de krever det dem til å betale en eiendomsskatt.) Hvis de føderale tallene høres store ut, må du ikke la dem avskrekke deg fra å se nærmere på disse eiendomsskatt- eller inntektsskattelovene, da de også varierer etter stat.

"Ikke bare si," Å, det er for millionærer, "advarer Martinez. "Du kan slå opp din og se at det er $ 300 000 for staten din."

Mens noen tar avgjørelser basert på disse lovene og hvordan tallene blir sammen, kan du ikke jukse systemet. Stater som Florida krever at heltidsinnbyggere tilbringer seks måneder og en dag ut av hvert år i staten for å kvalifisere som heltidsbeboere. Og Martinez sier at Illinois er kjent for sine strenge bostedslover. Hvis du vil dra nytte av en skattelov, må du sørge for at den er over bord.

Hvis du bestemmer deg for å flytte, vil du oppdatere testamentet ditt basert på lovene i den nye staten. Mens din vilje fremdeles vil være gyldig, kan den tolkes annerledes hvis du beveger deg, sier Martinez.

Martinez foreslår å møte både en eiendomsplanleggingsrådgiver og en skatterådgiver når du tar dine avgjørelser.

Når du prissetter kostnadene for middag og drikke på forskjellige steder i USA, ikke glem at den største utgiften din ved flytting vil være å kjøpe eller leie et nytt hjem.

D’Agostini foreslår at du snakker med en lokal eiendomsmegler for å begynne å motta lister over steder du kanskje vil kjøpe. Mens de fleste rådgivere anbefaler mot å ta opp en ny gjeld som et pantelån i pensjon, kan du være det å kjøpe et hjem med kontanter, spesielt hvis du planlegger å selge et langvarig familiehjem som er fullt utbetalt. Hvis det er tilfelle, må du også ta hensyn til huseiers forsikring, eiendomsskatt og lignende.

Hvis det nye hjemmet ditt er i et inngjerdet samfunn, kan det også bety at du betaler HOA-avgifter.

“Legg til eventuelle leveutgifter som denne nye ordningen kan gi deg. Vil du bli med i en lokal klubb og ha kontingent? ” D’Agostini sier. "Er prisene på underholdning, mat, gass og bolig sammenlignbare, mindre eller mer enn din nåværende situasjon?"

Når du har utforsket alle aspekter av valgsteder, foreslår Hughes å gå gjennom en liste over fordeler og ulemper for hver og lage et regneark for å prisere levekostnadene på hvert sted. Det er gammeldags, men å se listene på papir vil hjelpe deg å avgjøre med partneren din.

“Poenget [er], folk vil alltid ta en beslutning følelsesmessig. Tall på regnearket er veldig bra for å fremheve negative faktorer som du kanskje vil være klar over. ” Sier Hughes. "Men når det gjelder å ta det endelige valget, blir det til slutt et følelsesmessig valg. Ett sted føles bare riktig. ”

Og hvis du får kalde føtter, ikke stress. Det er alltid muligheten å prøve før du kjøper.

"Det kan være lurt å leie i lengre tid før du investerer i den nye bosituasjonen din," sier D'Agostini.

Husk at å velge hvor du skal pensjonere deg, kan bare bety å pensjonere der du bor. Hvis det er tilfelle, kan du fremdeles bruke alle hensynene ovenfor til din nåværende hjemby som en måte å planlegge økonomisk på.