Hvordan investere for pensjon
Et vanlig forslag du vil høre når sparing til pensjon er å sikte på å erstatte 70 prosent av din nåværende inntekt. Men økonomiske rådgivere advarer om at pensjon ikke er billigere enn å leve mens du jobber.
"Det er en myte, for hva skal du slutte å gjøre i pensjon som du gjør nå?" sier Annette Hammortree, pensjonist sertifisert profesjonell og eier av Hammortree Financial Services i Crystal Lake, Ill.
Når du sikter mot bare 70 prosent, kan du ikke kjøpe en ny bil på veien eller feriere på et innfall med familien. I stedet foreslår Hammortree at du vurderer hva slags livsstil du vil ha og sparer til det.
"Det er mer fornuftig å se på hva du bruker pengene dine på nå og hva du vil bruke penger på i pensjon," sier hun.
Faktor i det faktum at amerikanerne lever lenger i disse dager, og at pengene dine må beholde verdien når inflasjonen fortsetter.
"Med bare 3 prosent inflasjon, vil verdien av pengene dine bli kuttet i to om 25 år," sier Terry Savage, en nasjonalt syndikert økonomisk spaltist og forfatter av Savage Truth on Money.
Mange pensjonister vil kjøpe livrenter for å sikre at pengene deres varer i livet. Det er flott, men inflasjonen vil likevel spise bort forbruksmakten til den årlige livrenten din, påpeker Savage.
"Så selv om du bruker litt penger på en umiddelbar livrente, vil du også sette av litt penger til vekst," sier hun. "Og så trenger du noe av det jeg kaller" kyllingpenger "på siden: CDer, besparelser. Det er pengene du sover godt om natten, slik at du har disiplinen til å holde deg til investeringsplanen din. "
Når det gjelder pensjonsinvesteringskjøretøyene dine, har du flere alternativer. Blandingen du velger, er opp til deg, men alle fagpersoner er enige om at du ikke bør ha alle eggene dine i en kurv.
"Jeg anbefaler normalt at 50 til 60 prosent av inntekten din kommer fra garanterte inntektskilder: pensjoner, trygd, livrenter," sier Hammortree. "Det må være inntekt du ikke kan overleve, uansett hva som skjer."
Shelly-Ann Eweka, direktør for finansiell planleggingsstrategi i finansielle tjenester TIAA, påpeker at det også er slike ting som arbeidsgiverplaner og 403 (b) s ved universiteter eller ideelle organisasjoner, etc.
"La aldri en arbeidsgiverkamp ligge på bordet," sier hun.
I SLEKT: De forskjellige pensjonskontoer du bør vite
Når du har valgt en god blanding, sier Eweka at du må finne ut hva slags investor du er og matche din tilnærming for å passe dine mål for besparelser.
"Finn ut hva som er risikotoleranse og tidshorisont," sier Eweka. “Vi så den ekstreme volatiliteten i mars i fjor, og vi tok hensyn til det fordi det var på nedsiden, men hvis du forstår hvem du er som investor, tidene når markedet er at ustabilt ikke vil være nytt eller unormal. Men hvis du ikke forstår hvem du er, kan du ta beslutningen om å gjøre salg til feil tid. "
Uansett hva du gjør, prøv å starte tidlig og planlegg å justere strategien din mens du går.
"Folk må forstå at hvis de begynner i 20- og 30-årene, får de en betydelig fordel med tid sammensatt pengene sine, ”sier Steve Bogner, administrerende direktør i New York City-baserte formuesforvaltningsselskap Treasury Partners.
Begynner å investere og spar tidlig gir deg en bedre sjanse for å komme deg etter store uhell på markedet. Start senere, og du må stole på prosessen når du ser på alle endringer i porteføljen din.
Når du nærmer deg pensjonsalderen, foreslår Hammortree å bytte noen investeringer til obligasjoner, slik at store svingninger i markedet ikke kan tømme midlene dine i 11. time.
"Du kan ikke våkne en dag og bestemme deg for å trekke deg om seks måneder, og deretter begynne å flytte porteføljen din. Du må begynne å gjøre det tre til fire år i forveien, sier hun.
Når du nærmer deg pensjonsalderen, kan skift i markedet ha større innvirkning på investeringene dine fordi du har mindre tid til å komme seg fra dem. Hammortrees ekspertise ligger i å timing disse skiftene i påvente av markedssykluser, og å stole på prosessen gjennom grove oppdateringer.
"I mars i fjor, da COVID traff og markedet falt, fikk vi mange samtaler fra kunder som spurte:" Kan jeg fortsatt pensjonere meg? ", Sier Hammortree. “Jeg har gjort dette i 35 år, og det har vært så mange kriser i markedet. Jeg har nerver av stål. Jeg ber kundene mine stjele selvtilliten min. Det vil alltid være en ny krise, men markedene vil oppføre seg. ”
Hvis du fortsatt er ung og tenker fremover, sier Hammortree at en mer aggressiv tilnærming sannsynligvis vil fungere langsiktig.
"Yngre mennesker kan ta større risiko i markedet," sier hun. "Det er her formuen din vil samle seg."
Bogner sier at mens COVID påvirket markedene, var effekten ikke så drastisk som den siste lavkonjunkturen. Å stole på markedet for å komme seg vil være noe fremtidige pensjonister trenger å lære.
"Vi har ikke hatt noen betydelig tilbaketrekning på markedet på et tiår," sier Bogner. "Det er mennesker som har kommet inn i arbeidsstyrken i 2009 og 2010, og de har ikke sett noen betydelig tilbaketrekning på markedet ennå."
I tillegg til å lære seg din egen atferdsrisiko og komfortnivå med markedet, advarer Eweka at det kan være kognitive risikoer å ta i betraktning når du blir eldre.
«Du vil ikke være på et sted under pensjonisttilværelsen der du må gjøre mye arbeid for å opprettholde investeringene dine, fordi det på et eller annet tidspunkt i pensjonen er mange som takler kognitiv risiko, ”sier hun sier. "Vi anbefaler at du prøver å konsolidere kontoene."
Sjansen er at hvis du leser dette, er du ikke en pensjonsplanleggingsekspert. Og selv om det er flott å lære alt du kan om disse strategiene, vil du fremdeles ønske deg hjelp fra en profesjonell du kan stole på. Hopp over rådene fra venner, familie og online bekjente som lover å bli rik-raskt-metoder - den siste GameStop aksjehastighet viste hvor uforutsigbare markedene kan være, men oppmuntret også nybegynnere til å gjøre det raskt avgjørelser.
"Et råd: Ikke invester basert på innlegg på sosiale medier," sier Eweka. “Å investere er som å spille, og for alle de gode historiene du hører, er det mange flere dårlige historier. I stedet overlate det til fagpersonene. ”