Hvordan velge riktig pensjonsalder for deg

Det er sykelig, men pensjonsplanlegging kommer ned til levetiden din. Derfor bør alle planene dine først og fremst ta hensyn til denne virkeligheten.

Terry Savage, en nasjonalt syndikert økonomisk spaltist og forfatter av Savage Truth on Money, foreslår å ta en online quiz for å begynne. Hun ble overrasket over å høre at en quiz estimerte levetiden hennes gjennom 90-tallet. Hvis du har budsjettert med ideen om at du trenger 15 til 20 år med å bruke penger, må du kanskje tenke igjen.

"Det pleide å være en pensjon som ville ta seg av deg, men i dag hvis du blir pensjonist ved 65 år, kan du leve 30 år til," sier Steve Bogner, administrerende direktør i et formuesforvaltningsfirma i New York City. "Det er en mye lengre periode du må kunne forberede deg på."

Tenk også på at pengene du sparer nå, vil miste verdi med inflasjon over den 30-årsperioden. Det betyr at sparemålene dine må gjenspeile disse endringene.

Dessverre kan du ikke bestemme deg for å gå av med pensjon i alle aldre og forvente at visse potter med penger blir tilgjengelig for deg. Å velge riktig alder betyr å sørge for at disse tidslinjene justeres slik at du kan tjene penger uten straffer.

“Du bør pensjonere deg i en alder da du har nok inntekt og eiendeler til å opprettholde livsstilen din til du og partneren din går bort, sier Shelly-Ann Eweka, direktør for finansiell planleggingsstrategi i finansielle tjenester selskap TIAA.

Så husk disse nøkkelaldrene.

Det magiske tallet for å ta 401 (k) fordelinger uten straffer er 59 1/2. Du kan begynne å få trygdeytelser 62 år, men hvis du venter til du er 67 år, blir betalingene dine større. De fleste pensjoner begynner når de er 65 år, men andre lar deg starte tidlig, 55 år. Medicare er også generelt tilgjengelig fra 65 år.

Når du forbereder deg på å pensjonere deg, kan du se hvordan disse aldrene stemmer overens. Hvis du vil pensjonere deg før alle disse fordelene er tilgjengelige for deg, er det fortsatt en alternativ - du må bare gjøre litt ekstra beinarbeid for å sikre at dine personlige midler kan bygge bro over eventuelle hull i dekning.

Spør deg selv: “‘ Hvor mye trygd har jeg? Hvor mye inntekt trenger jeg? Hva med pensjoner? ’, Sier Ewekwa. "Så," hvor mye eiendeler har jeg, og vil det gi meg den garanterte inntekten pluss nok ta ut penger til å vare til jeg går bort? ""

På mange måter kan budsjettering for å dekke disse kostnadene føles som et gjetningsspill. Spar opp for mye, og de overskytende midlene vil trolig komme arvingene dine til gode. Men spar for lite, og du kan legge en byrde på de samme mottakerne.

«Noen mennesker har råd til å gå av med pensjon 59 år, men ønsker å jobbe til 70, og det er greit. Poenget er at du kjørte tallene, sier Eweka. "Prøv å ikke slutte å jobbe før en alder når du kan opprettholde den livsstilen du ønsker."

Dessverre er det ikke noe rundt nummer som alle kan sikte på for å sikre en jevn pensjonering. Dine spesielle behov vil variere mye fra naboene eller dine pårørende.

En måte å holde seg oppdatert på er å få en puls på pensjonen din årlig. Bogner foreslår at du bruker gratis verktøy på nettet for å forutsi investeringens fremtid basert på dagens forhold.

"Det er veldig viktig å gjøre en rettsmedisinsk analyse av pensjonssituasjonen din minst hvert år," sier han. "Bare koble til tallene og bruk modellene, og prøv å finne ut hva som virkelig er den riktige løsningen for deg."

Omstendighetene dine vil variere mye basert på hvor du velger å pensjonere deg og om du for eksempel setter barn gjennom college eller planlegger å kjøpe et feriehus eller redusere størrelsen, og om du vil få medisinske fordeler gjennom noe som Veterans Affairs.

"Alles scenario vil være unikt for dem," sier Bogner.

For mer personlig oppmerksomhet, samarbeid med en finansplanlegger for å sikre at du har et klart bilde av hele din økonomiske situasjon.

"Riktig alder er når du har råd," sier Eweka.

Bogner sier at å velge riktig pensjonsalder kommer ned på planlegging av livsstilen du vil ha.

- Pensjonsplanlegging handler om inntektserstatningsforhold. Hvis jeg tjener $ 100 000 nå og jeg ønsker $ 70 000 [per år] i pensjon, må jeg spare 10 til 15 prosent i dag av den nåværende lønnen min, ”sier han. "Vi må finne ut den målrettede prosentandelen du vil ha i pensjon, og vi går tilbake til det du trenger for å begynne å spare i dag."

Det er selvfølgelig best å begynne planlegger for pensjon i 20- og 30-årene, sier Bogner, for å la investeringene samle seg over tid og for å dempe deg mot eventuelle nedgangstider i markedet. Hvis du ikke har planlagt pensjon eller ikke har spart nok, kan det hende at du ikke når pensjonsmålene dine.

Det er her det å slappe av i pensjon kan være et alternativ for deg. Annette Hammortree, eier av Hammortree Financial Services i Crystal Lake, Ill., kaller det å iscenesette din vei inn i pensjon. Mange av hennes klienter velger å fortsette jobber etter pensjonering fra karrieren deres. Å gjøre det holder dem aktive, holder pengene inn og kan bidra til å bygge bro over gapet til å kvalifisere for trygd.

"Si at du bare er 63 nå," sier Hammortree. «La oss finne ut av et kontantstrømsperspektiv om vi kan få deg ut av en jobb og overgang de neste fem årene. Kanskje tjener du $ 150 000 nå, men du kan tjene $ 80 000 et sted hvis du er villig til å gjøre det noen år lenger. "

Ved å presse pensjonsalderen din - men fremdeles ringe tilbake arbeidstiden litt - må du vente en litt lenger tid å være helt pensjonist, men dine pensjonsår vil være desto mer behagelig for den.