Er nye finansielle planleggingstjenester verdt det?
Trenger du en økonomisk planlegger? En trist sannhet: De fleste er ikke velstående til å engang kunne snakke med en finansiell rådgiver, og langt mindre få tilgang til profesjonelle pengeradministrasjonsverktøy. De fleste pengeledere i dag vil bare jobbe med deg hvis du allerede har samlet inn en veldig stor mengde penger (for eksempel nærmer seg $ 1 million) for dem å administrere - fordi de tjener basert på prosenter. (Det gir ofte ikke mening for folk som har mindre enn det å betale for økonomisk planlegging på grunn av men til slutt betyr det at når du sparer og tjener, gjør de fleste ganske mye det i mørk.
Skriv inn nye oppstart som Fasettformue, STASH rikdom, og Personlig kapital, som tar sikte på å demokratisere profesjonell økonomisk planlegging. Facet Wealth og STASH Wealth er begge formuesforvaltningsselskaper som tar et fast gebyr for arbeider med en sertifisert finansplanlegger for å lage en helhetsplan for pengene dine.
Mange CFP-er kan ta oppover $ 5000 for en enkelt omfattende økonomisk plan. Til sammenligning koster STASH rundt $ 1800. Facet Wealth tar et månedlig abonnementsgebyr basert på individuell kompleksitet for et pågående forhold og ubegrensede møter med din dedikerte økonomiske planlegger. I mellomtiden,
Personlig kapital gjør planleggingsprogramvare gratis å bruke, og tilbyr investeringsråd for folk med så lite som $ 100.000 å investere.Høres for bra ut til å være sant? For den rette personen er det kanskje ikke det. Men trikset er å finne ut om du er en av disse menneskene. "Jeg elsker at disse selskapene gjør økonomisk planlegging mer tilgjengelig," sier Elizabeth Windisch, CFP, i Aspen Wealth Management i Colorado. "Men du vil sammenligne kostnader - de kan være gode, men de kan være mer enn du trenger."
Hvis du er noen som er rettferdig begynner i karrieren dinfor eksempel er du kanskje ikke klar for den typen tjenester disse selskapene tilbyr. "Tidlig i karrieren din, bare å prøve å finansiere 401 (k), trenger du kanskje ikke å snakke med noen så ofte. Det er mange økonomiske rådgivere som vil gjøre økonomisk planlegging med faste gebyrer, sier Windisch. "Jeg har hjulpet mange mennesker som bare trenger en time eller to av tiden min."
La oss på den annen side si at du blir litt mer senior i karrieren din. Du har litt skjønnsmessig inntekt (endelig!), Men du prøver å finne ut hvordan du best kan bruke den mot flere mål: betale gjeld (ugg studielån!), finansiere pensjonen din, og spare for barnas høyskole eller bare bare betale for barnehage. På toppen av det, kanskje du har aksjeopsjoner på jobben eller i en liten bedrift (hvis du er konsertarbeider / sidebryter, har du en liten bedrift). I så fall kan du virkelig ha nytte av å ha en finansplanlegger i hjørnet ditt - og kanskje et av disse nye selskapene passer for deg.
Hvis du spør Windisch, er hovedfordelen at de gjør det lettere å finne en ekspert. "Det kan være overveldende å finne en finansiell rådgiver. Men de gjør det enkelt, sier hun.
Hver fungerer litt annerledes. Fremover vil vi bryte ned det grunnleggende om hver enkelt.
Hvordan Facet Wealth fungerer
FasettformueHovedforskjellen er at den kobler deg til en sertifisert finansplanlegger, som er tildelt deg. Du får møte planleggeren din med jevne mellomrom - faktisk kan du møte dem når du vil. Alt du trenger å gjøre er å blokkere en tid i kalenderen. (Du kan også sende dem via e-post når som helst.) CFP kan administrere investeringene dine for deg, hvis du vil, uten ekstra kostnad. Men den største fordelen er at de hjelper deg med å bygge en omfattende økonomisk plan rundt dine mål. Det betyr at de vil hjelpe deg med å finne svar på spørsmål som å sørge for at du er forsikret og hvor mye forsikring du skal ha kjøp, hvordan du kan begynne å spare på barnas høyskole mens du sjonglerer med de andre målene dine, og hvordan du best kan administrere pengene dine strømme. (Har du virkelig råd til en ny bil?) Fordi Facet-proffene er CFP-er, er de tillitsmenn, noe som betyr at de juridisk sett er nødt til å tilby råd i din beste interesse. I motsetning til noen andre typer økonomiske rådgivere, gjør de ikke provisjon ved å selge produkter til deg.
Koste: $ 100 / måned grunnlinje. I stedet for et gebyr for "eiendeler under forvaltning" - det er når finansrådgivere tar ut, sier 1 prosent av beløpet på penger de administrerer for deg - Facet krever et månedlig abonnementsgebyr basert på kompleksiteten i økonomien din situasjon. Du kan avbestille når som helst, men ideen er at planleggeren din er med deg på lang sikt. Når livet ditt endres, er planleggeren din der for å hjelpe deg med å navigere deg i nye utfordringer. Gebyret du betaler blir beregnet i innledende samtaler med Facet Wealth. Du kan planlegge en gratis 30-minutters intro-samtale via nettstedet.
Hvordan STASH Wealth fungerer
STASH Wealth selger seg som å tilby moderne økonomisk rådgivning skreddersydd til årtusenes unike situasjoner - du vet, hella studielångjeld og et ønske om daglig avokadotoast. I stedet for en langvarig økonomisk følgesvenn, gir STASH en omfattende økonomisk plan skreddersydd for deg ved å jobbe med deg i løpet av et par uker. Du er sammenkoblet med en Registrert investeringsrådgiver (RIA), som også er en betegnelse, slik at du kan være sikker på at rådene du får er i din interesse. Hvis du vil, kan du registrere deg for "STASH Management", for løpende oppdateringer av planen din og tilgang til rådgiveren din for engangsspørsmål.
Koste: STASH tilbyr tre hovednivåer av tjenester: For enkeltpersoner koster kostnadene $ 1 497. De tilbyr også planer for par og gründere. Hvis du ender opp med å registrere deg for STASH Managment, belaster den en eiendel under forvaltningshonorar på 1,2 prosent per år. Du kan ta en rask quiz på nettstedet for å se om du er egnet for tjenestene, eller planlegge en innledende samtale.
Hvordan personlig kapital fungerer
Personal Capital fungerer litt annerledes enn STASH eller Facet ved at hovedopptredenen er programvareverktøy og dashbord, som er gratis. Etter at du har registrert deg for appen sin, kan du koble dine mange kontoer og få et fullstendig bilde av ditt økonomiske liv og investeringer. Dashbordet tilbyr verktøy for å styre kontantstrømmen, forstå nettoverdien din og se om du er på vei til pensjon. Derfra kan du også registrere deg for sin investeringstjeneste (hvis du har $ 100 000 å investere) eller formueforvaltning (hvis du har $ 200 000 å investere). Forskjellen for personlig kapital er at det i utgangspunktet er et steg opp fra å være en robo-rådgiver. Mens det lener seg på teknologi, får du også 24/7 (ja, virkelig, du kan e-post eller ringe døgnet rundt) støtte fra to menneskelige rådgivere også.
Koste: Dashbordet er gratis. Personal Capital belaster 0,89 prosent per år på kontoer med $ 100.000. Gebyret går ned etter $ 200.000.
Hvilken er riktig for meg?
Bare du kan svare på dette spørsmålet. Situasjonen din er unik for deg, og mange av fordelene med økonomisk planlegging kan komme fra det personlige forholdet du har med pengene dine og med planleggeren.
Det er også viktig å påpeke at disse tre selskapene ikke er de eneste alternativene på markedet. I tillegg til nye økonomiske planleggingsoppstart som stadig dukker opp, tilbyr mange uavhengige økonomiske planleggere sammenlignbare tjenester. Selv om de kan være vanskeligere å finne, avhengig av din økonomiske situasjon, anbefaler Windisch å spørre rundt til venner eller kjære som har lignende økonomiske situasjoner som din. Det beste rådet er å gjøre leksene dine.
"Du vil intervjue dem. Intervju uavhengige rådgivere. Og sammenlign kostnadene. Prøv å lage alt epler til epler - så se på hvor mye tid du får med rådgiveren og gjør matematikken på hva gebyrene vil være, sier Windisch. "Ikke betal mer for mer enn du trenger, for det spiser rikdommen din."