Kredittrapportfeil: Slik løser du dem før de er permanente

Tilbake i 2018 trengte jeg en ny vinterfrakk - en kraftig en som kunne tåle mange friske New York-vintre. Jeg benyttet meg av et stort salg og åpnet et nytt LL Bean Mastercard for å få en enorm rabatt på en frakk. Før jeg til og med hadde på meg det, stjal noen imidlertid identiteten min og gjorde falske kjøp med informasjonen fra min nytt kredittkort. Jeg fant ut dette da jeg fikk min første regning, og det var flere kostnader fra steder jeg aldri hadde vært.

Jeg ringte kredittkortselskap, og de var enige om at jeg ikke var ansvarlig for anklagene. Jeg trodde det løste saken - men det gjorde det ikke. Identitetstyven klarte å endre adressen min, e-postadressen og telefonnummeret mitt før ett legitimt kjøp (et par bukser til mannen min) tok seg inn i faktureringssyklusen. Fordi jeg vanligvis ikke bruker butikkspesifikke kredittkort, brukte jeg aldri kortet igjen - så jeg hadde ikke forventet noen ekstra regninger og syntes ikke det var rart at jeg ikke fikk noen. Jeg hadde helt glemt å kjøpe det ene buksen (spesielt siden jeg ikke var personen, ahem, iført dem).

I 2019 mottok jeg et varsel fra et innsamlingsbyrå om at jeg skyldte en balanse på $ 206,24 på LL Bean Mastercard. Jeg ble forvirret av dette og ringte for å be om en forklaring. Jeg fikk beskjed om at mitt opprinnelige kjøp på $ 62,14 (buksen) nå var $ 206,24 på grunn av sene avgifter. Byrået sa at jeg kunne bestride dette med faks - tydeligvis en taktikk for å fraråde folk å gjøre tvister, ettersom mange mennesker (inkludert meg selv) ikke har faksmaskiner. Men jeg fant en gratis tjeneste som bruker e-post for å sende en melding til et faksnummer, og til slutt, etter flere telefonsamtaler og brev, tilbød inkassobyrået å betale med meg for $ 173. Å finne ut av dette var mitt beste alternativ, jeg ble enig og betalte.

Raskt frem til 2020, da jeg trengte en ny bærbar datamaskin. Jeg søkte om finansiering og ble nektet. Jeg ble overrasket, fordi jeg trodde jeg hadde utmerket kreditt. Så jeg logget på en kredittrapportering byrå nettsted for å sjekke kredittrapporten min, og fant ut at kredittpoengene mine ble nedgradert fra "Eksepsjonell" til det lavere utvalget av "Bra" (men tilsynelatende ikke god nok til å få finansiering av det nye datamaskin).

Kredittrapporten min viste at jeg betalte for sent på LL Bean Mastercard i syv måneder. Jeg lagde inn en tvist med kredittrapporteringsbyrået og plasserte en svindelvarsel på kontoen min. Noen få uker senere fikk jeg en oppdatering om tvisten min: Selv om min versjon av hendelsene ble ansett som sann, æren rapporteringsbyrået gikk ikke med på å endre kredittvurdering eller fjerne informasjonen som sa at jeg hadde savnet flere betalinger.

Ved å bestride resultatene av tvisten min, sendte jeg inn en klage til Forbrukerøkonomibyrå (CFPB), et statlig byrå som sørger for at forbrukere blir behandlet rettferdig av banker, långivere og andre finansielle selskaper. CFPBs funn stemte med min holdning om at jeg ikke skulle straffes for ikke å betale en regning jeg aldri ville gjort mottatt - og denne resolusjonen betydde at feil informasjon om forsinket betaling endelig ble fjernet fra min kredittrapport. Deretter økte FICO-poengsummen min med 108 poeng. En ekstra bonus var at CFPB bestemte at jeg hadde rett til å få tilbake $ 110,86 av oppgjøret jeg hadde betalt til inkassobyrået, og jeg mottok en sjekk av beløpet fra banken som utstedte kreditten kort.

En Federal Trade Commission-undersøkelse fant at en av fem amerikanere har en feil på en kredittrapport, og en Consumer Reports-undersøkelse av mer enn 3000 mennesker fant også at kredittfeil er vanlige; 20 prosent av de som sjekket rapportene sine, fant feil som kunne redusere kredittpoengene. Mer enn halvparten av de spurte som prøvde å fikse feilen ble avvist, ignorert eller hadde andre problemer som forhindret dem i å rette opp situasjonen (noe som tydelig skjedde i mitt tilfelle).

Hva gjør du hvis du har blitt utsatt for kredittkortsvindel? I følge Transunion (et av de tre store kredittrapporteringsbyråene sammen med Experian og Equifax), hvis du tror du har blitt utsatt for svindel eller identitetstyveri, bør du varsle bankene dine og kansellere kredittkortene dine. Du kan også rapportere svindelen til Federal Trade Commission. Vurder å plassere en kredittfrysing på kredittrapportene dine og legge til et svindelvarsel (svindelvarsler er tilgjengelig uten kostnad) i kredittrapporten. Hvis du sender et svindelvarsel, har du rett til en gratis kopi av kredittrapporten din fra alle tre kredittrapporteringsbyråene. Hvis du legger ut et utvidet svindelvarsel, har du rett til to gratis kredittrapporter i løpet av en 12-måneders periode.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) gir amerikanerne rett til en gratis kredittrapport hver 12. måned, som du kan kreve ved å besøke nettstedet AnnualCreditReport.com. Men noen eksperter anbefaler at du sjekker kredittrapporten din fire ganger i året, eller enda mer. Mange kredittkort, som American Express, tilbyr også en gratis kredittrapport eller svindelvarslingstjenester (uansett om du er kortholder eller ikke). Kredittrapporteringsbyråer vil gi tilgang til hyppigere kredittrapporter mot et mindre gebyr. Akkurat nå, gjennom 20. april 2021, tilbyr Experian, TransUnion og Equifax alle amerikanske forbrukere gratis ukentlig kredittrapporter gjennom AnnualCreditReport.com for å beskytte amerikanernes økonomiske helse under COVID-19 pandemi.

Ifølge Equifax vil det ikke skade kredittpoengene å sjekke din egen kredittrapport. Når du sjekker din egen kredittrapport, betraktes den som en "myk henvendelse" (en "hard henvendelse" kommer fra potensielle långivere som vurderer kreditthistorikken din).

Hvis jeg bare hadde betalt regningen jeg mottok fra inkassobyrået uten å stille spørsmål ved det, ville jeg fortsatt ha en feil i kredittrapporten min, og kredittpoengene mine ville ha vært lavere. Jeg måtte ta flere skritt for å løse problemet - ringe kredittkortselskapet, ringe og fakse inkassobyrået flere ganger, sjekke kredittrapporten min, inngi en tvist med et kredittrapporteringsbyrå (to ganger), og til slutt, inngi en tvist med forbrukernes økonomiske beskyttelse Bureau. Alt dette tok tid og flid. Men utholdenheten betalte seg. Ikke bare er jeg $ 110,86 rikere, det er mindre sannsynlig at jeg blir avslått neste gang jeg søker om en kredittgrense.