13 måter å bygge kreditt på

Før du begynner å lage kredittprofilen din, er det viktig å forstå hver av faktorene som spiller inn i den totale poengsummen. Det er fem hovedbidragskategorier: betalingshistorikk (betaler i tide); kredittutnyttelse (hvor mye du skylder mot tilgjengelig kredittgrense); lengden på kreditthistorikken (hvor lenge du har hatt kredittgrensen åpen); typer kreditt (hvor mange forskjellige typer kredittlinjer du har, for eksempel pantelån, billån, studenter lån og kredittkort) og ny kreditt (enten du nylig har søkt om et nytt lån eller annen kreditt).

"Å kjenne til disse faktorene og hvordan de påvirker poengsummen din, vil hjelpe deg på din reise mot å forbedre kreditten din," sier Brittney Castro, en CFP med Mynte.

I tilfelle dette ikke er opplagt: Du må bruk kreditt for å bygge kreditt. En av de beste måtene å gjøre dette hvis du nettopp har begynt, er å åpne et sikret kredittkort.

Disse typer kort krever et kontantinnskudd på forhånd for å åpne, som fungerer som sikkerhet, noe som gir kredittkortutstederen litt sikkerhet hvis du ikke betaler. Av denne grunn er sikrede kredittkort langt lettere å skaffe enn vanlige kredittkort hvis du har liten eller ingen etablert kreditthistorie. Å åpne denne typen kontoer kan være et flott første skritt på kredittoppbyggingsreisen din.

"Kredittpoeng handler om å vurdere nivået av økonomisk ansvar," sier Freddie Huynh, visepresident for dataoptimalisering for Freedom Financial Network. "Derfor er det nødvendig med litt historie, og aller helst, at historien kommer i form av hvor godt du har tilbakebetalt gjeld."

Når du bruker et kredittkort for å begynne å bygge kredittprofilen din, vet du at ett kort er nok til å etablere tilbakebetalingshistorikk, sier Huynh.

I likhet med å åpne et kredittkort, kan du ta opp et lån og være ansvarlig for tilbakebetaling hjelpe deg med å etablere en kredittprofil. Erik Wright, skaperen av bloggen Real Life Investor Par, anbefaler å ta opp et lite personlig lån fra en lokal bank, selv om du ikke egentlig trenger pengene.

"Sett pengene på en konto og bruk dem bare til å betale (i tide) for lånet," sier Wright. “Betal også på hovedbalansen for å betale lånet raskere. Du betaler litt renter for å gjøre dette, men betalingen i tide og full tilbakebetaling av lånet vil øke poengsummen din. "

Debetkort er veldig praktiske, og de er gode hvis du foretrekker å unngå fristelsen til et kredittkort, men bare vet at de ikke har noe å lage kredittprofilen din.

"De tar ikke med i kredittpoengene i det hele tatt," sier Huynh. “Dette er fordi en debetkorttransaksjon bare er en bankkontotransaksjon, mens en kredittkorttransaksjon er en utlånstransaksjon. Når du bruker debetkort, blir beløpet straks trukket fra bankkontoen det er bundet til. Med et kredittkort låner du effektivt penger for å betale for ting, og mottar deretter en regning hver måned du må betale. ”

Ofte blir forbrukere overrasket når de lærer at å betale i tide for ting som husleie, mobiltelefonregninger eller bruksregninger ikke mates inn i deres samlede kredittpoeng. Det er fordi tradisjonelle kredittpoengformler ikke har en tendens til å inkludere disse elementene, sier Ted Rossman, seniorbransjeanalytiker for CreditCards.com.

Men det er en måte å få disse flittige betalingene til å telle. Du kan registrere deg for programmer som Experian Boost (gratis), Abbor (også gratis), og eCredable ($ 24,95 per år) for å trekke disse og andre eksisterende kontoer inn i kredittprofilen din.

“Experian Boost hevder en gjennomsnittlig økning på 13 poeng. Abbor sier at noen brukere har gått fra ingen kredittpoeng til de øvre 600-tallet, i utgangspunktet over natten. Det er utrolig, sier Rossman.

Her er et annet hack kjent for de med de beste kredittprofilene, prøv å foreta kredittkortbetalinger ukentlig, eller to ganger i uken hvis du kan, noe som vil holde den samlede saldoen lav gjennom kortets månedlige fakturering syklus.

“Hvert kredittbyrå henter informasjonen din til forskjellige tider i måneden. Derfor er det bedre å foreta ukentlige eller to-ukentlige innbetalinger for å holde saldoen lav, ”sier Blake Jones, finansplanlegger for Granateple Finansiell. "La oss for eksempel si at du betaler kredittkortsaldoen på $ 10.000 den 20. i måneden, men kredittbyrået henter informasjonen din den 19. i måneden. Selv om du betalte hele saldoen din før forfallsdatoen, kan kredittpoengene dine fortsatt bli redusert fordi byrået hentet informasjonen din når du fremdeles hadde en saldo på 10 000 dollar. "

Når du snakker om betalinger, bør dette være en no-brainer, men bare hvis du ikke allerede visste dette: den viktigste faktoren i kredittpoengene dine er betalingshistorikken. Så hvis ikke annet, må du sørge for at du får de månedlige innbetalingene i tide.

“Selv en ubesvaret betaling kan skade kredittpoengene dine. Så gjør alt du kan for ikke å gå glipp av en betaling helt, sier McCreary.

Hvis du tidligere har hatt utfordringer med dette, kan du se etter måter du kan konsolidere alle betalinger på samme dag for å gjøre det enklere å huske forfallsdatoen. Mange kreditorer tillater å tilpasse forfallsdato.

Hvis du nettopp har begynt å etablere kreditthistorikk og håper å øke profilen din spesielt raskt, spør en forelder eller partner som bruker kreditt ansvarlig for å legge deg til som autorisert bruker på en av deres kontoer.

«Å bli autorisert bruker betyr at du blir lagt til som sekundær kontoinnehaver på andres kredittkort. Forutsatt at den primære kontoinnehaveren har en sterk historie med tidsbetalinger og lav kredittutnyttelsesgrad, kan dette ha en positiv innvirkning på kreditt da kontoen deres vil vises på kredittfilen din, og dermed bidra til å bygge og øke kredittpoengene dine, ”sier forbrukssparing og familiefinansiering Ekspert Andrea Woroch.

Selv om det er viktig å åpne kredittlinjer for å lage kredittprofilen din, vil du heller ikke bli gal på denne fronten (gå bort fra kredittkortsøknader), fordi det å søke for mye kreditt samtidig kan redusere kredittpoengene og få deg til å se ut som en risikabel låntaker.

De fleste applikasjoner utløser en hard forespørsel, som midlertidig trimmer noen få poeng av poengsummen din. Nye kontoer senker også gjennomsnittsalderen på kontoene dine, noe som er en annen ting, sier Rossman fra CreditCards.com.

"Jeg foreslår at du søker om kreditt ikke mer enn hvert halvår. Vær spesielt forsiktig når du er i markedet for et pantelån, da du ikke vil gjøre noe for å sette poengsummen din i løpet av den følsomme tiden i ditt økonomiske liv. Prøv å holde ut med å søke om annen kreditt til etter at du har lukket. ”

Et annet viktig poeng om å åpne kontoer - prøv å gjøre det strategisk fordi långivere ideelt sett vil se at du har klart det annerledes typer kontoer.

"Hvis du bare har hatt revolverende kreditt som kredittkort, kan det være fornuftig å registrere deg for et avdragslån slik som et kredittbyggerlån i utgangspunktet en form for tvangssparing som rapporteres til kredittbyråene, ”sier Rossman. "Eller hvis du bare har hatt avdragskreditt, andre eksempler på dette inkluderer billån og studielån, så kanskje du bør få en revolverende konto som et sikret kredittkort."

Her er en viktig advarsel fra Rossman å huske på når du gjør dette: “Jeg vil ikke at noen skal gå i gjeld bare for å bygge kreditt, men brukt smart, kan disse strategiene faktisk hjelpe deg med å spare penger og bygge kreditt."

Å betale kredittkortene dine i tide og i sin helhet er absolutt en god praksis.

En annen viktig faktor som bidrar til den totale poengsummen din, er kredittutnyttelsesgraden, som er kredittmengden du bruker i forhold til den totale kredittmengden du har tilgjengelig. Under 30 prosent anbefales ofte av bransjeeksperter, selv om de med de beste kredittpoengene ofte holder den totale kredittutnyttelsen under 10 prosent.

Så på en annen måte hvis du har $ 20 000 i kreditt tilgjengelig på alle kredittkortene dine til sammen, og du har samlet $ 15 000 i gebyrer, er kredittutnyttelsesgraden din altfor høy, og det vil påvirke deg negativt score. Men hvis du bare har belastet $ 2000 av de $ 20.000, bruker du bare 10 prosent, noe som er langt bedre.

Et raskt hack for å forbedre bruksforholdet ditt er å bare spørre ett eller flere av kredittkortet ditt selskaper for en økning i kredittgrensen, noe som vil skyve opp det totale beløpet du har tilgjengelig.

Men gjør det ikke gå ut og bruk øyeblikkelig den økte kreditten, da du kommer rett tilbake der du startet.

"Å øke din tilgjengelige kreditt, men ikke bruke den, senker kredittutnyttelsen din, noe som kan forbedre kredittpoengene dine," sier Wright, fra Real Life Investor Couple.

Dette tipset gjelder mer for de som reparerer kreditt, i stedet for å bygge det først, men husk at lengden av kreditthistorikken din har innvirkning på profilen din, og en av de enkleste måtene å skade poengsummen din er å lukke gammel kontoer.

“En del av kredittpoengene dine er gjennomsnittlig kredittalder. Långivere ser på dette som en måte å forstå hvor lenge du har brukt ansvarlig kreditt, sier Brian Walsh, en CFP med SoFi. “Å lukke et kort kan redusere gjennomsnittsalderen for kreditt og derfor påvirke din score. ”

I stedet for å lukke gamle kontoer som du kanskje har betalt, bør du vurdere å holde dem åpne, spesielt hvis de ikke krever et årlig gebyr. Du kan til og med bruke kredittkortet til å betale en tilbakevendende månedlig regning, foreslår Walsh, og deretter sette opp autobetaling for det kredittkortet, for å betale balansen i sin helhet hver måned. Å gjøre dette holder ikke bare kortet ditt aktivt, men vil også fortsette å lage en betalingshistorikk som hjelper deg med å bygge kreditten din ytterligere.

Gjennomgår du regelmessig kredittrapporten din? Hvis du ikke har for vane å gjøre dette, gjør du en stor feil. Her er hvorfor: det kan være unøyaktigheter i rapporten din. Og hva skal du gjøre hvis du får øye på en? Ta øyeblikkelig skritt for å rette det, selvfølgelig, fordi disse feilene kan føre til lavere kredittpoeng. Ved å besøke AnnualCreditReport.com du kan få tilgang til en gratis kredittrapport hvert år.

Trenger du ytterligere bevis på hvorfor dette trinnet er viktig? Her går du: I følge en FTC-undersøkelse, én av fem personer har feil på minst en av kredittrapportene.

I tillegg hadde en av fem forbrukere en feil som ble rettet av et kredittrapporteringsbyrå etter at det ble omtvistet, på minst en av deres tre kredittrapporter. Men vent, det er mer fremdeles.

Litt mer enn en av ti forbrukere så en endring i kredittpoengene etter at kredittrapporteringsbyråene endret feil på kreditten rapport - omtrent en av 20 forbrukere hadde en maksimal poengsumendring på mer enn 25 poeng, mens en av 250 forbrukere hadde en maksimal poengsumendring på mer enn 100 poeng.

Får du bildet? Bare å bestride unøyaktigheter kan føre til store poeng i din favør.

"Kanskje noen andres informasjon ble blandet med din, kanskje du ble utsatt for identitetstyveri eller kanskje en utlåner markerte deg for sent selv om du betalte i tide," sier Rossman. "Uansett hva det er, kan en feil trekke deg ned, så gå gjennom kredittrapportene dine regelmessig for å sikre nøyaktighet."

Du kan velge hvilke av disse anbefalte handlingene som fungerer best for deg og din økonomiske situasjon, men hvis det er et viktig poeng å huske, er det dette: konsistens.

"Det mest innflytelsesrike du kan gjøre for din kreditt er å skape noen konsistente økonomiske vaner som du opprettholder over tid for å forbedre poengsummen din og holde deg i god anseelse," sier McCreary.

Værsågod.