Hvordan investeringsstrategien din skal endre seg og utvikle seg når du blir eldre

Pensjon kan virke som en fjern, disig drøm når du er i 20-årene. Og med god grunn: De fleste har fortsatt 40 til 50 års arbeid foran seg. Det er nettopp derfor det er på tide å være dristig med din tilnærming til å investere.

“Vanligvis vil du ta mer risiko når du er yngre og gradvis redusere denne risikoen over tid som du nærme deg pensjonen, ”sier Heather Comella, en sertifisert finansplanlegger og den ledende økonomiske planleggeren hos Opprinnelse.

Når du legger ut på investeringsreisen din, anbefaler Comella deg å huske at det er tre ting du kan kontrollere når det kommer å investere: beløpet du bidrar med, hyppigheten du bidrar med, og hvor stor risiko du tar med investeringene dine.

"For beløpet bør målet være å spare så mye som mulig i de første årene mens du bruker vanligvis lavere," sier Comella. "Et godt mål å strebe etter er å spare 20 prosent av inntekten din i sparebiler som 401k eller andre pensjonsplaner som du kanskje har tilgang til. Når det gjelder hyppighet, planlegge å bidra til besparelsene dine månedlig, og sørg for å sette opp regelmessige tilbakevendende kjøp hvis du investerer utenfor planen for arbeidsplassen din. "

Når det gjelder risikonivå, lønner det seg å være dristig på dette tidspunktet i livet, som Comella allerede bemerket. Og hun gir dette nyttige tipset: ”Det er en velkjent” tommelfingerregel ”for å sette aksjetildelingen din på 100 minus din alder. Så hvis du er 30 år, invester i 70 prosent aksjer, hvis du er 60, invester i 40 prosent aksjer og så videre. ”

Godt å vite ikke sant? Gjør visualisering av det hele så mye lettere. Selv om Comella legger til advarselen om at selv denne tommelfingerregelen kan være for konservativ og foreslår å lene seg mot enda høyere aksjetildeling mens ungdommen er på din side.

Her er hva du gjør ikke ønsker å gjøre de første årene: Ignorer å investere helt. Visst, det kan være fristende hvis du er fast i studentgjeld å fokusere på å betale det. Eller kanskje å fokusere på å spare til et hjem. Men Brian Dechesare grunnlegger av investeringskarriereplattformen Bryter inn i Wall Street påpeker at selv å legge en liten mengde kontanter i investeringer på dette tidspunktet mens du prøver å oppnå andre mål, kan det gi stor uttelling på sikt.

"Hvis du tjener gjennomsnittlig 10 prosent avkastning på S&P 500 år over år, kan en liten sum snøball i et massivt pensjonsfond når du er 60," sier Dechesare.

Ah, 30-årene. Dette er ofte en av de mest bekymringsløse tiårene i livet. Nå er det mange som gjør fremskritt med karrieren, potensielt tjener litt mer, og nyter litt av moroa og friheten som penger og profesjonell utvikling kan gi.

Selv om det fortsatt er en av de laveste prioriteringene dine å investere, vil du maksimere pensjonen investeringer så mye som mulig, med fokus på en middels til høy risiko investeringsmetode på dette punkt.

Du bør også maksimere 401 000 bidrag for å få mest mulig ut av skattelettelsen på lønn som dette trinnet gir, samt eventuelle arbeidsgiverbidragskamper som kan bli tilbudt av din arbeidsplass.

"Ta alle de gratis pengene du kan," sier Dechesare. “Når du har nådd 401 000 maksimumene dine konsekvent, kan du spare ekstra på en Roth IRA. Selv om du betaler inntektsskatt på denne investeringen nå, betaler du ingen skatt når pengene trekkes ut under pensjon. "

Barn, samkjøringer, fotballspill, PTA-møter, videregående utdanning, tom hekk... Dette er bare noen av høydepunktene du kan oppleve i løpet av 40-årene, avhengig av din livsvei.

Når det gjelder investering, er rimelig fet fortsatt en solid tilnærming.

“For profesjonelle i 40-årene har pengene dine sannsynligvis ytterligere 20 år i markedet før pensjon. Du vil sannsynligvis fortsatt faktorere risikoen i aksjene dine i forhold til obligasjonsallokeringer siden du fortsatt har tid til å kompensere for eventuelle tap, sier Brian Walsh, CFP i SoFi og leder for økonomisk planlegging. “Det er OK å sette litt på banen i bytte mot en større seier på veien. Bare hold det innenfor fornuft. ”

“Dette betyr at de minst skal ha 50 prosent av porteføljen i aksjer og 50 prosent av sin portefølje i mer konservative opsjoner som obligasjoner, alternative investeringer og kontanter, ”sier Galbraith. "Hvis du har en høyere toleranse for markedsrisiko, kan en investor fortsette å ha 70 prosent til 80 prosent i aksjer."

En ekstra merknad: Når du er i 40-årene, kan det være fristende å bruke mer penger på ferier, biler og holde tritt med Joneses. Hvem liker ikke å unne seg etter alt det harde arbeidet? Men som Walsh bemerker, hvis du i stedet bruker litt av pengene du bruker på statister til pensjonssparing, kan du til og med være i stand til å nå dine mål tidlig og (gispe) trekke deg tilbake tidligere.

Når du beveger deg gjennom 50-årene, kan pensjonering sannsynligvis fortsatt være ganske langt unna. Men et bjørnemarked kan raskt utslette år med sparing og investeringsgevinster. Av denne grunn kan det være et godt tidspunkt å begynne å sakte ringe tilbake risikoen i porteføljen din, avhengig av omstendighetene dine.

Pauline Roteta, en Boston-basert sertifisert finansiell rådgiver, anbefaler å redusere eksponeringen mot aksjer og risikofylte eiendeler som kryptovaluta.

“Ombalansering til obligasjoner og kontantlignende verdipapirer. Dette vil bidra til å beskytte porteføljen din og pensjonssparing fra en stor markedsnedgang på feil tidspunkt, sier Roteta.

De som planlegger å jobbe lenger, fylt 62 år, kan føle seg komfortable å opprettholde mer aksjetunge porteføljer ved å fordele omtrent 70 til 75 prosent i aksjefond og resten i obligasjoner og kontanter, legger til uavhengig finansiell rådgiver Stephanie Genkin. Andre, som kanskje har spart mye penger og ikke trenger å ta så mye risiko, kan sove bedre ved å øke obligasjonen eller kontantposisjonen på kontoen.

Også i 50-årene er det en veldig god tid å sjekke inn hos en omfattende finansiell rådgiver for å være sikker på at du er på vei til pensjonisttilværelsen og få en profesjonell til å anbefale nødvendige kursendringer.

Enten du er i 20- eller 50-årene, har du ikke råd til å vente med å begynne å investere for pensjon. Bare å sette penger på en sparekonto vil ikke generere nesten den samme langsiktige økonomiske gevinsten. Ved å ta denne tilnærmingen vil du faktisk miste terreng.

“Alle pengene som sitter på sparekontoen din, mister faktisk verdi hvert år på grunn av inflasjon. Investering er en måte å beskytte reiregget ditt mot de økende kostnadene for varer og tjenester du vil kjøpe i fremtiden, sier Roteta.

Investering gir mulighet for aktiv vekst av pengene dine, og for å gjøre det effektivt, må du være omtenksom engasjert i hver fase av livet og justere porteføljen din deretter.

"Nøkkelen er å være involvert," sier Carrie Schwab-Pomerantz, president for Charles Schwab Foundation og firmaets personlige økonomiekspert. "Hvis du har en gjennomtenkt plan og en balansert portefølje, må du balansere regelmessig, holde deg diversifisert, se på kostnadene, og ta kontakt med en finansplanlegger når du har spørsmål, vil du være godt på vei til en økonomisk sikker pensjon. "