Hvordan komme ut av gjeld

“For mange amerikanere skammer seg. De prøver å se den andre veien og late som om gjeld ikke er der, sier Sean McQuay, kreditt- og bankekspert hos NerdWallet. "Det kan være veldig skadelig." Mange mennesker går i gjeld ikke fordi økonomien deres er dårlig, men fordi de ikke er villige til å tenke på hvor økonomien deres går, forklarer han. Begynn med å lage en liste over all gjeld du skylder inkludert rentene.

For de fleste er bolig den største månedlige utgiften, sier Laura Adams, forfatter av Money Girl's Smart beveger seg for å bli rik. "Hvis du kan, gjør radikale kutt," råder hun. For eksempel redusere størrelsen til en mindre leilighet, ta på deg en romkamerat eller flytte til et mindre trendy område. Henstillingen hennes til unge: Hvis du er villig, kan du flytte inn sammen med foreldrene dine i seks måneder til et år. Da kan du legge det du sparer på husleie mot å betale ned gjeld raskere.

"Det er de gjentagende utgiftene du aldri tenker på som koster mye over tid," sier McQuay. Dette er et godt tidspunkt å vurdere hva du kan leve uten. Betaler du for kabel som du aldri ser på? Kanskje det er på tide å klippe ledningen og stole på strømmetjenester som Netflix eller Hulu du allerede abonnerer på. (Hvis du ikke bruker dem, kan du avbryte dem også.) Når var sist du traff treningsstudioet? Kanskje kan et stansekort i et lokalt yogastudio være mer økonomisk. Betaler du for mye for ubrukte data eller minutter på mobiltelefonen din? Vurder å nedgradere til en annen plan. Se på kredittkortoppgaven din og se hvilke automatisk betalinger du kan redusere eller kutte helt.

"På et tidspunkt kan du bare dele ned utgiftene så mye. Det neste beste er å oppdage måter å tjene mer på, sier Farnoosh Torabi, finansekspert og vert for podcasten Så penger. Hun anbefaler å lage inntektsstrømmer for å takle gjeld. Med økningen i delingsøkonomien er det enkelt å lande muligheter for å tjene ekstra penger uten å gi fra seg dagjobben. Bonus: Disse typer spillejobber betaler vanligvis samme dag eller like etter. Hundelskere kan finne unger å gå eller sitte på Rover.com. Det gode-med-barna-settet kan logge seg på UrbanSitter.com. Hjerneraks som er villige til å investere i et litt større engasjement, kan dele sine smarte gjennom Tutor.com. "Det er kult å ta på deg et sidevink som du liker, fordi du aldri vet hvor det vil føre," sier Torabi.

"Finn ut hvilke gjeld som koster deg mest," sier McQuay. “Se på april.” Hvis du vil betale minst mulig renter, fokuser du på å betale ned gjelden med den høyeste renten. I de fleste tilfeller vil kredittkortgjeld bli dyrere enn andre typer gjeld. McQuay anbefaler denne tilnærmingen fordi den er billigere i det lange løp.

Å ha flere typer gjeld (si flere kredittkort og studielån) eller ganske enkelt en stor mengde total gjeld kan føles overveldende. Vurder å starte med det minste beløpet og jobb deg opp. Å betale ut mindre beløp først kan øke selvtilliten din og motivere deg til å fortsette, og hjelpe deg til slutt å nå dine økonomiske mål. "Hvis du trenger en gullstjerne, kan det virkelig hjelpe å betale ned små gjeldsbeløp," sier McQuay. Husk at personlig økonomi er det personlig. Finn hva som fungerer best for personligheten din, selv om den ikke er matematisk overlegen.

Hvis du har god kreditt, typisk 620 eller høyere, kan du vurdere å åpne et saldooverføringskort. Denne typen kredittkort lar deg unngå å betale renter i en angitt periode, vanligvis 14 til 21 måneder. "Det lar deg komme foran gjeld fordi du sparer rentebetalingene," sier McQuay. Ta deg tid til å vurdere økonomien din og utvikle en spillplan. Mens et saldooverføringskort ikke sletter gjelden din, gir det deg rom til å puste, legger McQuay til.

Hvis du har et kredittkort eller et lån med variabel rente, som et pantelån, kan det være et godt tidspunkt å refinansiere. Problemet med en variabel rente er at den svinger, så du vet aldri med sikkerhet hvor mye du kommer til å betale. "Med tiden kunne du se at hastigheten hopper til et punkt som ikke lenger er håndterbart," sier Torabi. Hun anbefaler å refinansiere og låse inn en rente hvis du ikke har planer om å betale ned lånet det neste året. Refinansiering krever vanligvis gebyrer. Som sådan er det bare fornuftig å refinansiere bare hvis du vil dra fordel av den reduserte / fastrenten over tid. Gjør regnestykket og sørg for at du kommer foran deg.

Dette kan være en tøff samtale, spesielt hvis partneren din er uten kunnskap om gjelden din, eller hvis du er den eneste som brakte gjeld inn i forholdet. Imidlertid bør du tenke på å takle gjeld som et lag. "Du vil ha så mye mer kraft hvis du går på det sammen," sier Adams. Hun anbefaler å undersøke all gjeld sammen og bli enige om en plan. Sørg for å komme med en kommunikasjonsplan - for eksempel en månedlig datokveld der du kan sjekke fremdriften. Det du vil unngå er å sette hverandre ned og være negative. "Til slutt må du være på samme side," legger hun til.